機車貸款有哪幾家?申貸條件比一比,靠推薦,不如挑對件!

當手上預算不足以購買新機車,或已經擁有機車,卻因為須要周轉現金而拿車去抵押貸款,這兩種狀況都符合申辦機車貸款的用意。

而承辦機車貸款業務的管道,主要可以分成三種類型,其中以民間貸款機構為最大宗,不同管道之間,申貸、核貸的條件及嚴謹程度也皆有差異。

機車貸款的申辦管道有哪些類型?

機車貸款管道一:銀行

絕大多數的銀行都有個人信用貸款業務,也有一些針對汽車貸款的方案,但很少會特別為了機車項目成立專案。

即使銀行有推出機車貸款,條件限制相對也會比較多。以台新銀行推出的重型機車貸款為例,限定必須為黃牌(251~550cc)或紅牌(550cc)重型機車,且金額必須 15 萬元以上,確保機車價值具備一定的水準。

所以通常能夠透過銀行申辦機車貸款的條件和機會不多,若同樣以擔保品貸款的商品類型來看,銀行以經營額度及價值較高的「房屋貸款」為主。

無擔保品貸款的情況下,較常見的商品項目則是「個人信用貸款」,但過件率極度依賴個人信用分數和綜合聯徵的表現。

銀行機車貸款的優點:

  • 安全可靠有保障。
  • 若按時還款可順便經營個人信用分數。
  • 個資安全不怕遭受外洩或被作為人頭。

銀行機車貸款的缺點:

  • 核貸條件及審核最嚴格。
  • 必須是重型機車才符合申辦資格。
  • 承辦此業務的銀行極少。
  • 核貸處理速度較慢。

機車貸款管道二:上市融資公司

融資公司(或可稱「租賃公司」)不屬於金融機構,但由於通常公司集團規模夠大且有上市,營運資金充足且穩定,所以可依公司法第 15 條的規定,在一定的營業淨值額度內,提供有需要的民眾借貸服務,承辦與銀行相似的貸款商品。

通常融資公司會釋出能輕鬆借款的優勢,審核及放貸條件比較有彈性空間,相對寬鬆好申辦,企圖吸引向銀行申貸失敗或信用條件較差的群眾。常見的經營商品與銀行相差不遠,包含機車貸款、房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、手機貸款等。

機車貸款有哪幾家?

根據國內目前規模較大的三家上市融資公司,有提供機車貸款的主要有下列三家:

這三家融資公司的機車貸款條件分別如下所示

中租控股 裕融企業 和潤企業
申貸額度 2 ~ 25 萬 5 ~ 35 萬 5 ~ 30 萬
年利率 13% ~ 15.99% 8% ~ 15% 13% ~ 15.99%
分期數 24 期、36 期 12 期 ~ 60 期 12 期 ~ 60 期

除了上述較著名的幾家融資公司可辦機車貸款,應注意不要輕易相信來路不明的機構,不可聽信單方面的說辭。

在正常情況下,融資公司的成立必須依公司法設立法人,所以是合法的存在,所以在借款交易前,確實查證該公司是否具備合法登記的條件及事實,能濾掉一些存心想欺騙及偽裝的非法業者,降低被傷害及詐騙的機會。

融資公司機車貸款的優點:

  • 核貸處理速度快。
  • 核貸條件及審核較銀行寬鬆。
  • 借款、還款表現將不影響聯徵紀錄及信用分數。

融資公司機車貸款的缺點:

  • 貸款利率比銀行高。
  • 「融資公司法」仍停留在草案階段,政府難規範有心詐騙的融資公司
  • 一般民眾若難辨融資公司的合法性,落入非法經營者手中,承受風險機率高。

機車貸款管道三:民間當舖及代書

一般民眾對當舖的認知和熟悉度,普遍勝於代書借款,其實兩者皆能申貸借錢,只是當舖另外提供可以用高價值的擔保品,進行典當兌錢的服務。

代書則為民間貸款機構,由金主自營或委託代辦,提供各式借貸服務,協助申辦者取得金援。

但無論是當舖或代書,兩者由於設立規模並不大,通常都由老闆本人經營業務,所以申辦者可能遭受的風險,主要是個資外洩問題及利率的合理性,要避免證件或隱私資料遭有心人士冒名騙取及盜用。

民眾要如何判斷合法性,可以透過觀察實體店面內的明顯處,檢視是否有陳列「營業登記證」,並加以查詢檢驗。而當舖因受當舖法的規定,年利率應低於 30%,所以包含利率的計算方式及負責人姓名等上述資訊,也應皆公開揭示,不可隱瞞、刻意變更及造假。

民間當舖及代書機車貸款的優點:

  • 放款速度快。
  • 核貸條件及審核最寬鬆。
  • 借款、還款表現將不影響聯徵紀錄及信用分數。
  • 可接受有信用瑕疵紀錄者。
  • 周轉還款週期短,不需要被綁長期約,還款期數享有彈性,一般可隨借隨還。

民間當舖及代書機車貸款的缺點:

  • 利率最高。
  • 代書貸款通常需要勞健保及薪資轉帳證明,甚至要將存摺交給金主保管。
  • 一般民眾若難辨當舖及代書的合法性,落入非法經營者手中,承受風險機率高。

三種申辦機車貸款管道的綜合比較

銀行 上市融資公司 民間當舖及代書
最長分期數 60 期 60 期 3 期起
可貸最高額度 車價 90% 5 ~ 30 萬 車價 200%
年利率範圍 2.99 ~ 12% 12 ~ 16% 12 ~ 30%
核貸時間 7 天以上 1 ~ 2 天 1 ~ 2 天
機車條件 黃牌重機
紅牌重機
有限車齡
無限車齡
不限車型、車種
電動車亦可
無限車齡
不限車型、車種
機構承擔風險能力

哪家機車貸款適合我?怎麼選?

信用優良又喜愛低利率者的選擇

除非剛好的買的車種為重型機車,否則正常來說,預設向銀行申辦機車貸款的門檻較高,因為審核資格的過程中,還必須考量個人信用的綜合聯徵表現,限制也較多。

所以在可選擇的銀行及方案較少,且過件率較低的情況來說,會建議另外尋求上市且具備規模的融資公司申辦機車貸款。

有信用瑕疵又不懂辨識民間貸款合法性者

因為相較於銀行,融資公司雖然核貸條件寬鬆一點,但仍然有基本的保障和原則,同時也受公司法的規範,能避開民眾最在意的詐騙或誤入高利貸,所以對於信用不良無法向銀行申辦機車貸款,卻又擔心無能力辨識民間貸款機構是否合法的人,可考慮選擇向上市融資公司申辦。

有信用瑕疵但只想短期週轉借錢者

民間當舖及代書所提供的機車貸款,雖然利息較高,但由於相較其他管道來說,無長期綁約的限制,隨時可清償貸款,所以對於手頭只是臨時緊縮,短期內就能有現金可以週轉的人而言,支付這暫時性短短數個月的利息,仍比合約內清償要付違約金的方案來得划算。

合法的機車貸款有哪些應注意的事!

針對民間貸款機構,該如何辨別合法性,和確保交易的安全,可根據以下準則作為參考:

  • 利率資訊明確:無論是選擇哪幾家機車貸款,對於利率都有相對應的法定依據,以當舖來說,年利率不可超過 30%;而代書借款的話,年利率不可超過 16%。除了觀察利率是否合理合法外,還要注意利率的計算單位是年還是月。
  • 不要求申辦人抵押證件正本:為避免被不肖業者以身分證件作假人頭之用,個人證件應於當場申辦時出示,即便影印也可備註「僅限申辦機車貸款之用」,不應在離開現場後,仍留押在借款方。
  • 合法者都有營業登記:合法經營的民間當舖或代書,都有營業登記證,而且必須放置在店內明顯之處,民眾可觀察並上網查證是否屬實存在。
  • 各項收費事前條列清楚:合約內容應記載利率計算方式,以及各項申辦前後應交付的費用,若事前含糊不清,事後才以各種不同名義,追加收取各種費用,都不是合理的現象。
  • 有實體店面為佳:雖然官方網站會是民眾查詢相關申辦管道的首選,方便快速又不限時間地點,但從中選擇有經營實體店面的機構,相對會更加安全,這意謂著業者以長期經營為目標,不會在目的達成後就失聯或找不到。
  • 雙方簽立完整合約:應有詳細記載屬實內容的合約,若以不同目的或名義擬訂貸款方案,在簽約時應特別注意,不要因為心急週轉而輕易簽署不合理的契約。

機車貸款的最高額度

機車貸款的額度取決於機車本身的條件及市場價值性,車子個別之間的差價很大,即使是同款機車,也有可能因為使用習慣而影響外觀或車況,所以通常必須透過實際看車鑑價,才能決定可貸額度。

一般排氣量 125 c.c. 含以下的機車,以市價來說,通常落在三萬至五萬, 如果是向民間貸款機構申辦,想要把借款額度再提高一點也是有機會的,就看雙方怎麼商談,以及是否能另外提出更多的有利條件,例如擔保人或高價擔保品。

250 c.c. 重型機車的價值性較高,能貸到的額度比較多,至少有五萬至十萬,甚至有些款式可到三十萬或五十萬左右,依車款條件而定。

機車貸款的申請條件

機車貸款的申請條件:

  • 年滿 18 歲以上的完全行為能力人。
  • 機車為本人持有,並且滿半年以上。
  • 有穩定收入。
  • 沒有被法院強制扣薪、本票裁定、裁定支付命令等紀錄。

申請機車貸款要準備哪些文件

辦理機車貸款需要準備的文件包含:

  • 車主資料:貸款人的雙證件,包括身分證及第二證件。
  • 機車資料:貸款人名下持有的行照,用來對照機車型號、廠牌、年份、外觀等資訊;以及機車領牌登記書,提供抵押設定時使用。
  • 貸款繳費證明:若機車仍處於分期付款,且尚未付清,須附上近期的貸款繳費收據。
  • 薪轉及財力證明:向民間貸款機構申辦機車貸款,若想提高過件率或免留車,則出示穩定的收入證明及財務狀況是有幫助的。
  • 提供擔保人或高價擔保品:通常機車貸款額度在三到十萬之間,除非具備良好的重機條件才有機會達到三十萬左右,所以如果貸款額度未達到期待值時,可考慮另外提供擔保人、有價值性的擔保品,有機會談到更高的貸款額度。

機車貸款的申辦流程

不同管道之間的機車貸款流程皆大同小異,大約可以劃分成以下五個步驟:

  1. 線上或實體櫃台諮詢:無論是銀行、融資公司、當舖或代書,大部分的官方網站都有提供線上諮詢或網路客服的服務,所以很方便民眾在事前貨比三家。除此之外,若選擇民間當舖及代書這類私人貸款機構,建議可以考慮親自到實體店面看一看,可以避開蓄意的網路詐騙或刻意偽裝合法的不肖業者。
  1. 準備申請文件:確認及鎖定交易目標後,由借款方提供相關申請書進行填寫,以及備妥個人身分證明及機車行照等相關文件。
  1. 審核評估:金融機構在受理申請後,會依機車當前狀況及市場條件作鑑價,並參考個人財力和工作職業等條件,來擬定方案內容、利率、額度等等之合約細節。
  1. 簽約對保及抵押設定:審核結束後,會由專人聯絡通知結果,在雙方確認合約內容且達成協議後,即可簽訂合約,並且到監理站設定機車抵押權,這部分必須由貸款人支付相關規費。
  1. 放款:合約生效後,貸款將匯入申辦人的指定帳戶,獲取週轉金。

機車貸款的常見問題 Q & A

一、機車貸款要選哪一家最好?

沒有最好的選擇,只有最適合自己的方案。無論是哪一種申辦管道,都必須先考量自己本身財務狀況及還款條件,例如需要借支多少、機車價值、薪資所得、日後每個月可負擔的利息額度、個人信用狀況等,由綜合條件決定本身適合哪一種方案,並在同性質的機構當中,挑選合法經營及有信譽的業主。

二、機車貸款可以借多久?

以一個月為一期來說,機車貸款最長可分攤至 60 期,也就是五年。而在期限內是否可提早隨時還款,則依申辦管道的不同有所差異。

三、有向銀行申辦信用貸款,還能另外再辦機車貸款嗎?

如果向民間機構申辦機車貸款,由於不需要調閱或登錄至聯徵信用報告中,所以與銀行端的借貸往來是沒有關聯性的,可以同時向銀行申請信用貸款,沒有影響及衝突。

四、申辦機車貸款一定要有擔保人嗎?

基本上,在正常情況下是不需要擔保人的,除非信用上有嚴重的瑕疵,或收入條件很差,導致在審核階段難以通過時,才需要輔以擔保人作為加分條件。

五、機車貸款需要抵押機車嗎?

只需要到監理站進行「動產抵押設定」,目的在於保障資方,確保債務人完全清償貸款前,機車無法進行過戶或售出,所以如此一來,機車可留在身邊繼續使用,不必抵押或留置。


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