刷卡換現金可以分期付款嗎?掌握原則就能帳單輕鬆付

刷卡換現金可以分期付款嗎?

刷卡換現金可以分期付款。

因為刷卡換現金的前提是,以信用卡進行消費,而刷卡後的分期行為,是與發卡銀行相關,也就是說,信用卡消費只要達一定金額,大部分都是可以像一般信用卡分期的方式,進行申請。

在選擇使用刷卡換現金的方式之前,可先確認發卡銀行的分期方式,是否有零利率的優惠方案,減輕刷卡換現金的額外支出。

信用卡分期付款的類型

信用卡分期是指,當消費金額較高的時候,商家或銀行,提供消費者能分期付款的服務,消費總額可以平均分攤成 3、6、9、12期,甚至更多期數,每個月慢慢償還,不用一次繳納全額

而信用卡的分期方式,分別有單筆消費分期、當月帳單分期、信用卡自動分期,以及預借現金分期等四種,以下將介紹各類型的定義及優、缺點。

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單筆消費分期

單筆消費分期,是「單一次消費」的金額,採用分期付款的方式。申請的方式有:

  • 商家購物分期部分商家會提供分期零利率的優惠,消費者可選擇分成 3、6、12 期繳納,不用額外收利息費用,但通常零利率的方式,會需要滿一定的金額;也有商家提供分期,但要支付利息費用。
  • 向銀行申請刷卡分期消費者也可以選擇在刷卡後,透過電話或線上的方式聯繫客服,將單筆消費的金額,申請分期付款。但銀行會收取利息費用,且分越多期,利息 % 數越高。而 % 數依各家銀行規定不同,通常落在 3%~15% 的年利率,消費前可先聯繫信用卡客服,瞭解利率後,線上進行試算。利息的計算方式是「本金餘額 × ( 分期年利率 ÷ 12 )」。

    舉例來說,商家的促銷活動是,購買金額達 30000 元,可分 6 期零利率。假設消費金額為 36000 元,採分期方式,每個月繳納金額為 6000 元。但如果A小姐的消費金額,只有 25000 元,她可以在購買後,聯繫發卡銀行,申請一樣 6 期的分期,以 6% 年利息進行試算,每月繳納金額約 4170 元。

單筆消費分期的優缺:

  • 優點:不影響個人信用、減輕每月負擔、有效分配資金運用。
  • 缺點:沒有零利率會產生利息、短期內清償可能產生違約金、為了達到零利率而增加消費金額,反而花更多。

當月帳單分期

當月帳單分期,是帳單結帳日起,到繳款期限前,向銀行申請「當月整筆帳單」的分期

各家銀行規範不同,部分銀行是規範繳費期限的前三日提出,因此要特別詢問及留意。

當月帳單分期的利率較高,目前也沒有零利率的方案,利率會因個人條件不同,通常是 6% ~ 15% 的年利率,一樣可以進行線上試算,或電話諮詢銀行客服。但要特別注意:

  • 循環利息除了銀行規定的分期利息之外,未繳清的金額,會產生額外的循環利息
  • 日後貸款受影響
    對於近期有置產規劃的消費者來說,要留意銀行可能會在評估貸款時,要求提前一次清償帳單未繳清的金額。

當月帳單分期的優缺:

  • 優點:不影響個人信用、減輕還款壓力。
  • 缺點:利息較高、未繳清金額會產生循環利息、日後置產貸款可能會要求繳清、短期內提前清償可能產生違約金。

信用卡自動分期

信用卡自動分期,是持卡人在消費前,先設定一定的金額及期數,日後當消費達設定好的金額時,銀行系統就會自動進行分期,不必再額外進行申請。

這樣的方式與單筆消費分期雷同,不同的是,信用卡自動分期只要設定好,後續消費就不用再額外逐一申請分期。

部分銀行針對新卡用戶會有優惠,例如台新銀行推出在新申辦信用卡者,在消費前先設定分期,前三個月內,每筆刷卡金額達 10000 元,可享零利率,但要特別注意的是,在第四個月開始,分期就會收取利息。

信用卡自動分期的優缺:

  • 優點:不影響個人信用、不需額外進行設定、新卡友擁有前三個月的零利率優惠。
  • 缺點:無法逐筆決定是否分期、無形中產生更多支出、較難掌握自己的開銷。

預借現金分期

預借現金,是持卡人以信用卡,向銀行申請預借現金,並且進行分期償還。與前三種類型不同的是,預借現金是屬於貸款的一種,而非消費性行為。

銀行會收取手續費,借款金額乘上約定的手續費百分比(大約 2.5%~3.5%),再額外加上固定金額 100 ~ 150 元不等。若未在當期繳清帳單,也會收取循環利息,最高達 15%,因此不僅會影響信用評分,也會在聯徵上留下紀錄。

預借現金分期的優缺:

  • 優點:小額快速貸款、解決短期資金需求。
  • 缺點:高利息的負擔、影響信用評分。
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刷卡換現金的分期利率和分期數

信用卡分期的利率,會因個人的信用狀況、財力條件而不同,通常是 0% ~ 15%的年利率之間

期數可分為 3、6、9、12、18、24、30 期。利息計算是以本息平均攤還法,是本金和利息相加,依選擇的期數,平均分攤到每個月的繳款金額中,讓每次繳納的本金與利息都是相同的,有利於掌握每月還款金額。

刷卡換現金分期付款的額度

信用卡分期的門檻,依各家銀行不同,通常以 3000 元作為基礎,部分銀行則是達 1000 元即可申請。信用卡分期的額度上限,就是刷卡額度的上限,分期只是影響當月消費的金額,而不影響整體消費的額度。

舉例來說,K 先生的信用卡額度為 35000 元,他買了一個價值 24000 元的吸塵器,那 K 先生的刷卡額度就剩下 11000 元。若 K 先生選擇將 24000 元分 6 期,那在 K 先生繳納完第一期的 4000 元後,額度就會加回 4000 元,變成 15000 元,以此類推。

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刷卡換現金用分期付款能享有回饋嗎?

刷卡換現金,由於是消費的行為,一樣可以比照各家銀行提供的優惠,進行選擇,如:現金回饋、紅利積點、或是點數累積等,回饋的方式皆有不同。但消費過後的分期付款,也有部分銀行不提供任何回饋,因此大致可分為三種:

部分銀行可能無回饋

信用卡消費分期,是銀行先將消費金額支付給商家,對於銀行來說,有變成呆帳的風險。

因此部分銀行,針對刷卡分期零利率,就會不再給予原卡相關回饋,但通常會有其他和商家合作的活動,例如:滿額後,有限時、限額的登錄活動,可額外獲得購物金。

此外,也有部份銀行的規範是,消費當下和商家辦理的分期,無論是否為零利率,都不給予回饋;如果是刷卡當下沒有使用分期,而是事後才向銀行辦理分期,就一樣會給予原卡的回饋,但就會有利息的產生。

總結,在無回饋的部分,會因各家銀行規範不同,建議可以依照自己的發卡銀行,在消費前向客服進行詢問

單次回饋

單次回饋的意思是,刷卡金額使用分期付款,銀行則會針對消費的總金額,給予回饋。因此在使用單次回饋的信用卡時,要特別注意每月的回饋上限,如果超過,超過的金額就不再回饋

舉例來說,M 卡為現金回饋 2%,每月回饋上限 300 元。而錢小姐消費 18000 元,分 3 期,零利率的情況下,每期繳納 6000 元。

銀行回饋計算方式為:

  • 總金額 18000 (元) 乘以 2% ,等於 360 (元),但有每月上限 300 元的限制,因此銀行只會給錢小姐 300 元的現金回饋。

分次回饋

與單次回饋相反。分次回饋是指,消費總額經過分期後,銀行會依照實際請款金額計算回饋

以相同的例子來說:

M 卡為現金回饋 2 %,每月回饋上限 300 元。而錢小姐消費 18000 元,分 3 期,零利率的情況下,每期繳納 6000 元。銀行回饋計算方式為:

  • 分期金額 6000 (元) 乘以 2 % ,等於 120 (元)。

如果錢小姐在每月,都沒有其他消費的情況下,同樣的金額、分期期數,在分次回饋上,可以完整的獲得 120 (元) 乘以 3 (期),也就是 360 (元)的回饋。

目前在眾多銀行之中,使用分次回饋的銀行有:

刷卡換現金用分期付款會影響信用嗎?

刷卡換現金,屬於刷卡消費後,以再次進行轉賣變現進行的借貸交易行為。主軸在於消費本身,因此和一般購物時,使用信用卡分期一樣,兩者並沒有區別

在信用上有影響的是,帳單遲繳、未繳,不但影響信用,也會需要額外支付循環利息,甚至是違約金;

或是刷卡分期後,留在帳務上的應付金額,佔比過高。有一個公式,能夠計算信用卡額度的使用率:信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額) ÷ 信用卡額度。

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信用卡額度的使用率一般建議控制在 10% ~ 30%之間,若超過 50 % ,就可能會產生影響,造成信用分數降低。

另外,刷卡換現金的方式,常會與「信用卡預借現金」搞混,統整兩者的區別如下:

  • 額度
    • 信用卡預借現金:通常為持卡人額度的 10 %
    • 刷卡換現金:持卡人剩餘可使用的額度的 100%
  • 信用
    • 信用卡預借現金:會出現在聯徵上,銀行會認為有資金缺口,屬於高風險群,進而影響信用評比。
    • 刷卡換現金:以消費方式進行,不會出現在聯徵上,因此不影響信用評比。但如果信用卡額度使用率高時,則會影響信用。

刷卡換現金用分期付款會影響貸款嗎?

銀行對於任何貸款的評估基準,除了看借款人的個人所得、財力證明之外,也會評估借款人的負債比是否過高,而負債比的計算方式,需評估借款人的總資產。

但信用卡分期、信用貸款,都屬於沒有擔保品的負債,這些金額的加總,至少都要符合 DBR 22 的原則

並且以一般銀行的貸款評估來說,最好介於在 15 ~ 18 倍之間,如果越接近 20 ~ 22 ,甚至超過的話,就會影響貸款的利率、成功率。

舉例來說,老陳的平均月收是 4 萬,並且有 50 萬的信用貸款,如果老陳要以不影響日後貸款為前提,進行信用卡消費的上限計算:

  • 最安全的區間 15 倍以下4 萬 (平均月收) 乘以 15 倍,等於 60 萬,扣除原有的 50 萬信貸,剩餘 10 萬。代表老陳,使用信用卡消費,無論分期與否,消費總計金額在 10 萬以下最佳。
  • 普通的區間 15 ~ 18 倍4 萬 (平均月收) 乘以 18 倍,等於 72 萬,扣除原有的 50 萬信貸,剩餘 22 萬。代表老陳,信用卡消費總計金額,如果落在 10 ~ 22 萬的區間,是銀行尚可接受的範圍
  • 高危險的區間 20 ~ 22 倍4 萬 (平均月收) 乘以 20 倍,等於 80 萬,扣除原有的 50 萬信貸,剩餘 30 萬。代表老陳,信用卡消費總計金額,如果高於 30 萬時,就極有可能會影響貸款的成功率

此外,還需要留意月負債比,指的是每月應繳的負債,須 ≤ 每月收入的 70 % ,其中包含信用卡、信用貸款等,金額都須納入每月負債計算。超過會被銀行判定為,債務過高的高風險族群。

月負債比的計算方式為:

月負債比=每個月需償還之負債金額 ÷ 平均月收入 × 100 % ≤ 70 %。

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信用卡分期零利率的陷阱

信用卡分期零利率,是銀行為了吸引消費者辦卡、刷卡,所提供的分期免收利息的方案。但在零利率的背後,銀行賺的是什麼呢?

分期零利率不代表沒有手續費 

雖然有些信用卡,在分期上不加收利息,但銀行仍然會收手續費,甚至手續費的 % 數,會高於一般利率。

也有部分信用卡的方案是,在持卡人辦卡後的前三個月,設定自動分期,消費可以享有 3 期或 6 期的零利率,但是在三個月過後,消費分期就開始高 % 數的年利率。

因此在使用銀行提供的分期零利率之前,要先確認手續費、利息的規定,建議使用零利率且免手續費的信用卡

一次清償可能有違約金

信用卡設定分期後,如果想要提前清償,會依各家銀行規範不同,部分銀行不接受提前清償,部分則是會產生提前清償的違約金

台新銀行為例,設定分期後的 7 日內,可打電話到客服進行取消,但超過 7 日的話,會依照已繳納的期數不同,額外收取 200 ~ 300 元的違約金。

搞不清楚到底花了多少錢

如果在同一段時期裡面,申請信用卡分期的次數太多,容易會讓人搞不清楚自己的財務狀況。可能 3 月份應繳的帳單金額裡面,已經夾雜去年 12 月及今年 1 月的分期, 3 月份又把部分消費進行分期,那麼長期下來,每個月的支出,就會變得難以掌控。

一不小心,就會造成入不敷出的情況,甚至消費總額越積越多,超過自己月薪可負荷的範圍,成為卡奴。

掉入循環利息的財務黑洞

信用卡公司的收入來源,很大一部分來自於循環利息、違約金以及遲繳的滯納金。

如果習慣分期付款的消費模式,容易在疏於管控的情況下,導致分期金額不斷累積,當累積的金額,超過能力所負荷時,不論是當期帳單遲繳,還是只繳最低應繳金額,兩者產生的循環利息,都會讓持卡人,掉進惡性循環的財務黑洞,並且造成信用不良的情況。

刷卡換現金使用信用卡分期的秘訣

適時調高信用卡額度

適時調高信用卡的額度,有助於降低信用卡的使用率,並且也能夠持續穩定的使用信用卡,拉高信用分數。

但要特別留意的是,調高信用卡額度的時機,建議同時符合以下三點,成功調額的機率較高

  • 短期 ( 3~6 個月) 內無調閱聯徵紀錄。
  • 本期帳單無遲繳,或繳最低金額的情況。
  • 卡片已使用 3~6 個月以上。

大筆消費可以先預繳部分金額

當遇到當月有大筆金額的刷卡消費,可選擇在信用卡結帳日前,提前向發卡銀行聯繫,繳納一部分的費用

如此一來,銀行統計當月消費時,就能夠避免產生信用卡使用率過高的情況,也可以降低信用卡分期的金額及利息。不僅減輕每月負擔也是提升信用分數的方式

準時繳卡費

信用卡分期,一旦有發生遲繳、未繳,或是只繳最低金額的情況,就會產生循環利息,以及滯納金,並且會在聯徵上留下紀錄,導致信用不良

如果是持有多張信用卡的話,可以向發卡銀行聯繫,統一結帳日,繳費期限就會相同,不容易忽略、忘記。而最好的方式,還是建議設定自動扣款,只要確保帳戶餘額足夠,就不用太過擔心。

刷卡換現金分期付款相關 Q&A

信用卡分期要怎麼申請?

  • 單筆消費分期
    • 如果是商家能夠決定分期,那麼在當下刷卡即可辦理。
    • 也可以在單筆消費後,打電話向客服申請,或是透過網路銀行、行動 APP 等方式,進行辦理。
  • 帳單分期
    • 只能夠在當期的結帳日,到繳費期限前,向銀行電話客服,或線上辦理申請

申請分期之後還可以退貨嗎?

可以。

並且以台新銀行為例,交易後 45 日內,如果有退貨的情況,銀行會無息退還手續費。

但如果已經提前繳清分期帳款,就不能再要求退還手續費了。

每張信用卡都可以分期嗎?

可以,但不建議

每張信用卡都有分期付款的功能,差別只在於各家銀行規定,多少以上金額可以進行分期

但如果每張都進行分期的話,很容易形成財務控管上的混亂,不清楚自己每個月應繳納的金額,以及剩餘的信用額度。同時也容易造成,信用卡使用率過高,最終影響自己的信用。

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