刷卡換現金合法嗎?有哪些風險?善用刷卡換現金,快速取得小額周轉資金

許多人對於「刷卡換現金」的概念可能很陌生,甚至會第一時間覺得是不是遊走在法律邊緣的詐騙廣告

但其實「刷卡換現金」屬於一種快速借貸的方法,也是一種完全合法的交易模式。本篇將會詳細介紹關於刷卡換現金的各種資訊,幫助您進一步理解及認識這一個新穎的迅速借款手法。

刷卡換現金的合法交易模式

刷卡換現金」是藉由使用信用卡購買商品,再轉手把商品賣掉,獲取所需要的現金。

舉個簡單的例子:

急需使用現金的小明先到大賣場買了一部電視,再轉手把電視賣給小美,從小美手上獲得現金,所有買賣過程都不違法,但最後小明成功獲取了一筆現金,是相當聰明且靈活運用信用卡來周轉的方式。

坊間有專營刷卡換現金的業者,需要現金的人可以到業者指定通路(可能是實體賣場,也可能是業者自己經營的網路商場)刷卡買下指定商品,再轉手將商品以比市價低一點的價格賣回給刷卡換現金的業者。

如此一來,需要現金的人可以馬上獲得所需的現金,只要信用卡帳單到期之前,繳交信用卡款項,就不需要支付額外的利息

刷卡換現金業者,以低於市價的價格收購商品,再以市場價格售出,賺取其中價差

刷卡換現金的合法交易流程

刷卡換現金可以分為實體交易線上交易兩種。

其大致上的交易模式都是:

  • 預約:先上網找到刷卡換現金業者,可以多比較幾家,各家手續費可能有些微差異。也看看網路評價,該業者過去是否有過交易糾紛。選定其中一家之後,用 LINE 電話與業者聯絡預約交易。
  • 刷卡購物:到業者指定商家購買指定商品,可能是實體店面購物,也可以是線上購物。
  • 換現:將買到的商品賣回給業者,換取現金。
  • 還款:換現者要記得在信用卡帳單到期前完成繳費,避免產生信用卡循環利息

實體交易刷卡換現金

實體交易就是和刷卡換現金業者預約好時間地點,到實體賣場進行交易。

通常會選在大型商場、銀樓、3C 賣場等地點,好處是這些賣場遍佈全台各縣市,對於換現者來說交通相對方便。

購買物品通常是單價較高、能保值,且好轉賣的品項,例如:金飾、銀飾、珠寶、3C 產品、家電、禮物券或是儲值卡等。

此外,商場通常有攝影機和 ATM ,對於交易雙方都比較有保障。

線上交易刷卡換現金

線上刷卡換現金的話,則是到業者本身經營的線上平台進行刷卡購物,業者確認刷卡成功後,會直接將錢匯到交易者本人的銀行帳戶中。

線上交易的好處是快速且方便,對於居住地偏僻,或者在商家非營業時間卻急需現金者,因為線上交易刷卡換現金,可以不受任何時間地點限制,隨時隨地都可進行。

但線上交易因為雙方見不到面,可能存在盜刷信用卡、個資外洩,或是遇到不肖業者詐騙等風險,所以在選擇業者時,相對必須先做好功課,多看業主的相關評價。

合法刷卡換現金手續費最低 7%

刷卡換現金的手續費就是買賣物品之間的價差,通常落在 7-10%。

假設小明刷卡買了一隻 5 萬塊的手機,刷卡換現金業者通常會用 45000~46500 元之間的價格買回手機。業者透過中間轉賣的價差獲取利益,小明則得到類似預借現金的好處。

在事前查找刷卡換現金業者時,可以先詢問各家如何計算手續費,太高或是太低都要避開,合理價格區間就是7~10%。

延伸閱讀:刷卡換現金聽起來像詐騙,卻又是完全合法而長久存在的夾縫產業

若手續費低於 7% 的話,建議要提高警覺。

政府規定買賣所得的營業稅為 5%,也就是店家以刷卡付款形式售出 50000 元的手機,必須支付給政府 2500 塊的營業稅。再加上店家必須向所申請的刷卡機銀行支付 2% ~ 3% 的手續費,所以光是營業稅 5% + 刷卡手續費 2%,最低的營運成本就要 7%,不包含想賺取的利潤空間。

店家還要支付其他經營的成本,再算上商品可能無法及時賣出,或是有需要折價賣出的風險,如果一開始就把手續費訂得太低勢必會虧錢,所以刷卡換現金的交易手續費若低於 7% 的定價機制並不合理。

刷卡換現金合法嗎?

很多人聽到刷卡換現金,第一個想法都是「這合法嗎?」,但刷卡換現金完全合法,只是大家對於這樣的借款方式並不熟悉。

刷卡換現金基本上可以拆解成兩個步驟:

  1. 刷卡買東西
  2. 賣掉東西換現金

只要購買和販賣的品項本身不違法,刷卡換現金的過程其實和日常生活中所有買賣步驟沒什麼差別。

只是在買賣商品時,仍有一些事情必須要注意:

  • 建議在刷卡買東西時,要向商家索取收據或是發票,留下交易的證據。
  • 販賣商品當下也可以錄影或是留下對話紀錄存證,以免日後有爭議。
  • 買賣的東西要避開菸酒類,以面觸犯菸酒管理法
  • 藥品與醫療器材受到藥事法醫療法醫療器材管理法規定,也不可以隨意販售,這邊要特別注意,隱形眼鏡也在此列,但是經常被忽略。

刷卡換現金的違法情境

刷卡換現金本身行為完全合法,但難防有心人士,例如不肖業者利用交易對象不熟悉交易程序、以欺騙或是利誘的方式,從中獲取不當利益。

這道理就像購買遊戲點數本身並不犯法,有需求的玩家皆能自由選擇購入,但如果在遇到詐騙集團時,輕信並遵循相關操作指示,遊戲點數就變成一種幫助他們取得贓款金流的管道。

想要使用刷卡換現金的人,應該要事先了解潛在風險和相關操作模式及行情,才能保有足夠的判斷力和警覺心,拒絕違法業者,避開成為牟利工具的可能。

當事人謊報信用卡遭盜刷,試圖向銀行賴帳

當銀行收到盜刷申訴時,會先延遲向持卡人收取該筆款項,並介入調查。依照刷卡紀錄去追蹤該筆交易是不是持卡人刷的,判定是否真的遭到盜用。如果確認是遭到盜用,銀行就不會向持卡人收取款項。

有些不肖刷卡換現金業者,會試圖說服交易對象打電話向銀行謊報信用卡遺失並且遭到盜刷,來規避還款,慫恿對方製造雙贏的局面,讓銀行獨自承受這場惡易的交易虧損。

但這麼做是完全違法的,如果因為一時貪小便宜的念頭,配合不肖業者這麼做,一旦銀行查到刷卡人謊報,實屬故意「賴帳」,不但個人信用紀錄會被大打折扣,同時詐騙屬於犯罪行為,需要負刑事責任。

詐騙集團利用刷卡換現金洗錢

另一種犯罪方式,類似前陣子震驚社會的柬埔寨事件

犯罪集團透過各種名目,將被害人騙到柬埔寨等國家,囚禁甚至虐待被害者,取得其個資,並用被害者個資開立人頭帳戶、辦理電信 SIM 卡等線上交易所需資料。

同時在台灣成立刷卡換現金平台,吸引急需現金的人線上購買比較難被追蹤到的商品,例如:虛擬貨幣。並利用竊取來的人頭帳戶進行匯款、交易等等,再讓持卡人向銀行謊報信用卡盜刷。製造出購買線上商品的的確不是持卡人本人的假象,銀行如果追蹤人頭帳戶資料,也會發現「竊取信用卡者」在海外,難以進一步追蹤。

加上虛擬貨幣具有容易買賣、有機會賺取暴利、不容易追蹤實際交易者等特性,比較有可能成為犯罪工具,刷卡換現金時應該盡可能避開。

無實質交易卻刷 POS 機

POS 機就是你到商店買東西,刷卡時使用的那個小小機台。

有些刷卡換現金業者直接拿自己私人的 POS 機給交易對象刷卡,刷卡之後直接把錢匯到換現者的帳戶,這種有刷卡但是沒有產生實際交易行為的做法,是違反銀行信用卡規定的,銀行可提出申訴,持卡人與不肖業者,應共負詐欺罪責,依刑法第 339 條處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科 1000 元以下罰金。

若其中牽涉到假交易但是使用銀行信用卡優惠、現金回饋、刷卡禮等等,銀行也可以對這種盜刷行為提出詐騙的告訴。

刷卡換現金需要注意哪些事?

還是要再強調一次,刷卡換現金和其他合法民間借貸一樣,都是完全合乎法律規範的行為。

但也和其他所有合法借貸一樣,都有可能被有心人士拿來當作取得不當所得的工具。如果想要避開這種為虎作倀的可能性,交易者必須知道哪些事情應該要避免,才能確實保護自己的權益。

謹慎評估還款能力,避免進入循環利息

刷卡換現金結束後,最重要的事情就是記得按時繳交當期信用卡帳單,確實將預支的錢還給銀行。而且只要在信用卡帳單到期之前繳納全額,這些款項就不會被銀行收取任何一毛利息。

相反的,一旦繳不出帳單金額,就會被銀行收取高額的循環利息。信用卡循環利率高達一年 15%,並且以日計息,從帳單過期的隔天開始,這筆欠款就會每天產生新的利息,日積月累之下,積欠的金額將愈來愈多。

此外,遲繳信用卡帳款會影響到個人的聯徵紀錄,在日後如果需要向銀行貸款、申辦信用卡等,對過件率會有負面的影響。

因此在刷卡前就要先訂好還款計畫,謹慎評估還款能力,避免成為卡奴。

找優良評價刷卡換現金業者,避免坐地起價

無論何種民間借貸方式,找合法、有信譽的業者都是很重要的一件事。

不肖業者可能利用著急需要用錢,在交易的當下突然提高手續費,讓交易者因為時間緊迫,在沒有其他應變及選擇之下,只好妥協不合理的要求。

刷卡換現金比較少有事先簽約的例子,且多數可以在線上執行,為避免業者突然提高手續費、或是翻臉不認帳、錢遲遲沒有匯進來等狀況,事前查清楚業者的評價很重要。

找大型通路或是有誠信的業者刷卡

線上交易刷卡換現金,因為無法實際和業者接觸,如果真的遇到有心業者,更難察覺。不肖業者有可能在你線上刷卡之後直接消失,領不到現金也找不到人。

最好的辦法還是找信用好的刷卡換現金業者,查看對方過去評價。如果擔心自己無法分辨業者真假,建議直接選擇實體交易的刷卡換現金,至少是在大庭廣眾之下進行,賣場也有攝影機,販售的商品也都合法合理,只要見苗頭不對,隨時也能緊急終止交易。

刷卡換現金常見問答

什麼是刷卡換現金?

刷卡換現金是一種快速取得現金的民間借款方式。

使用信用卡購買指定商品,再將商品轉賣給刷卡換現金業者,最終一手交錢、一手交貨,即可取得現金,其中需要支付給業者約 7% ~ 10% 的手續費。

而業者的經營模式是藉由轉售商品,從中獲取價差。刷卡換現金本身是完全合法的借款方式,但在執行上須要找到信譽好的業者,避開被有心人士利用,誤觸法律的風險。

刷卡換現金和預借現金的差異?

也些人會問,既然都有信用卡,為什麼不使用信用卡預借現金的功能就好?

主要是由於預借現金的額度較刷卡換現金低很多,銀行通常是信用卡額度的 10% ~ 20%,持有信用卡時間越短,可以預借現金的額度越低。當需要的現金高過於預借現金可以借用的額度時,刷卡換現金就成為借款的替代方案。

刷卡換現金預借現金
可借額度當月信用卡剩餘額度信用卡額度的10% ~ 20%
最低金額一萬起一千起
手續費7% ~ 10%約 2.5% ~ 3.5% + (100~150 元)
適用對象借款金額超過預借現金可以使用的額度者小額資金需求
優缺點優點:可借款額度較高
缺點:手續費較高
優點:手續費比刷卡換現金低很多
缺點:可借款金額較少

由上表可知,預借現金的手續費比刷卡換現金低很多,因此當只有小額度的現金需求,比如幾千塊錢,可以優先考慮信用卡預借現金,不夠的額度再用刷卡換現金的方式補齊,可以省下一小筆手續費。

如何挑選刷卡換現金商家?

現在網路資訊很好取得,用刷卡換現金業者的資訊上網搜尋,看評價是否優良,過去有沒有負面新聞等等,可以幫借款人初步篩選掉一些不良業者。

實際和業者接觸時,首先必須評估手續費是否合理,介於 7% ~ 10% 之間,太高或太低都要提高警覺。

再者,如果業者要求刷卡人配合一些違法行為,例如:購買違禁品、謊報信用卡遺失、偷刷私人 POS 機,但沒有實際消費行為產生,建議不要跟該業者繼續進行交易。

刷卡換現金還可以使用信用卡優惠嗎?

可以的,刷卡換現金的第一步驟就是正常的刷卡消費行為,因此還是可以享有銀行提供的信用卡優惠。而且有些信用卡有現金回饋,也是另一種彌補借款手續費的方式。

如果想要善用信用卡優惠,在刷卡換現金前要先弄清楚銀行有哪些刷卡規範,例如:有些信用卡優惠只適用特定通路使用,建議找可以配合在該通路刷卡換現金的業者,才能享有最大利益。

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