急需資金周轉?一次搞懂小額貸款的額度、利率、申請條件、流程和陷阱

小額貸款是什麼?

小額貸款是指金額在 30 萬以下的貸款,不論是向銀行或民間借貸公司申請的都算。

另外,還有一個也很常見、類似於小額貸款的詞是「小額借款」,其實兩者是一樣的概念,只是因為一般通俗認為「貸款」是向銀行借錢,若是向民間公司借錢就叫「借款」,本篇文章皆以「小額貸款」統稱兩者。

以目前來說,不論是向銀行或是民間公司申請的小額貸款,通常都有審核時間短撥款快的好處,適合急需用錢,但金額不大的人申請。

小額貸款有哪些種類?

小額貸款的種類非常多,但主要可以依照是否提供擔保品,而分為「無擔保小額貸款」和「有擔保小額貸款」。以目前來說,大多數的小額貸款都屬於無擔保品小額借款。

無擔保小額貸款

顧名思義,無擔保小額貸款不需要提供擔保品或保證人,純粹依據申請人的信用而取得的小額貸款,所以也稱為「小額信用貸款」。

而無擔保小額貸款又可以依不同申請管道,而分為向「銀行」、「民間公司」、或「網路借貸平台」申請。

銀行

當向銀行申請信用貸款時,銀行會評估申請人的信用評分還款能力,通常審核較嚴格,但利率通常較低

而銀行的小額信用貸款又可以分為「小額分期信貸」、「循環信貸」,以及「信用卡預借現金」。

小額分期信貸

小額分期信貸和一般信用貸款的概念相似,一次申請一筆想要的金額,之後再分期、按月攤還。

此方式的利率是幾種方式裡面相對較低的,大約是 3 – 16% 之間;還款期也最長,信貸年限最長可以到 7 年。

適合資金須一次到位,之後每個月可以按時還款的人

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循環信貸

向銀行申請循環信貸之後,銀行會撥款一筆金額到你的信貸帳戶裡,當需要用錢時,才從帳戶裡領錢出來。

循環信貸的好處是:只有當你有動用時,而且只有你動用部分的金額、才會列入計算利息,而且可以隨借隨還,以日計息,如果當日借、當日還甚至不需要繳利息。但利率會比小額分期信貸高一點,約 4 – 16%。

因為可以隨借隨還,適合需要有一筆小額、可以靈活運用資金的人,例如:股票投資族。

信用卡預借現金

因為根據金管會的規定,目前銀行核准信用卡預借現金的額度,通常只有信用卡額度的 10%,金額不會太高。

信用卡預借的現金額度、會列入當期信用卡帳單中,只要在繳款期限內,將全數卡費都繳清,就不會額外收取利息。

但若只繳部分金額,例如最低應繳金額,就會啟動信用卡循環利息,利率每個銀行不太一樣,範圍大約在 6 – 15% 不等。

而且信用卡費如果遲繳、或有循環利息產生,將會影響信用評分

這個方法適合臨時需要幾千到幾萬的現金、且可當月還款的人

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民間公司

除了可以向銀行申請,也可以向民間融資公司、或網路借貸平台申請無擔保小額貸款,雖然一樣會看申請人的信用和還款能力,但通常審核較寬鬆,不過相對的利率也會比較高

小額信貸

和申請銀行的小額信用貸款差不多,只是民間公司審核通常較寬鬆,但給的利率通常也較高,約在 5-16% 間。

而且民間借貸公司太多,品質不一,借款人要自行評估該公司是否可信賴,要小心不要因為急需用錢,就隨便找一家公司借錢,萬一被騙,更是得不償失。

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商品貸款

乍看之下,會以為「商品貸款」是以商品做為擔保品的貸款,但事實是,商品貸款是以購買某商品為由,申請的無擔保小額貸款

買什麼商品沒有特別限制,只要有價值就可以,所以又稱做「萬物貸」。

而且實際上,也不會管你的資金是否真的用於購買該商品,只是做為一個名義,讓民間公司貸款一筆資金給你。

但這種貸款利率很高,將近 10% 起跳,申請前請務必審慎評估。

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有擔保小額貸款

「有擔保小額貸款」顧名思義、就是需要提供擔保品。舉例來說,擔保品可以是二手老車、機車、手機、或保單⋯⋯等,而這些擔保品通常價值不會超過 30 萬,所以屬於小額貸款。

提供擔保品是為了保護債權人的權益,例如:銀行、民間借貸公司,當貸款人還不出錢,這些擔保品就會歸債權人所有,降低債權人的損失。

而有擔保小額貸款的可貸額度就和擔保品的價值有關,價值越高、額度越高、利率通常也會變低。根據擔保品種類可將有擔保小額貸款分為:

  • 中古車貸款
  • 機車貸款
  • 手機貸款
  • 保單借款
  • 目前,前三者只能向民間公司申請,保單借款則是向保險公司申請。

    中古車貸款

    當中古車車齡高於 10 年以上,銀行就不接受申請車貸,但仍可嘗試向民間公司申請,但利率也會相對較高,通常在 7 – 16% 不等。

    車齡越高,車子的殘餘價值就越低,可貸款的金額就越低,或利率越高。

    機車貸款

    銀行通常只接受汽車的車貸,少數銀行有提供重型機車貸款,但一般機車貸款只有民間公司有提供。

    和汽車一樣,以機車作為擔保品申請貸款,可貸金額及利率、和機車的車齡、廠牌、車況、車種⋯⋯等條件有關,條件越好,可貸金額越高、利率越低,其利率大約落在 8 – 16% 間。

    手機貸款

    以手機做為擔保品的貸款稱為「手機貸款」,目前也只有民間公司提供。

    而因為手機的保值性不像車子高,所以利率相對車貸也較高,至少 10 – 16%

    好處是,現代人幾乎每個人至少都有一支手機,是相對容易提供的擔保品,而且信用不良的人也可以申請。

    保單借款

    保單借款比較特別,它是以自己名下擁有的保險,向保險公司申請借款。

    但不是所有保單都能借,必須有「保單價值準備金」的保單才能申請。

    所謂保單價值準備金,又稱為保價金,是指你已經繳納的保費,由保險公司存起來的部分,也相當於你的保單目前有多少價值。

    通常保單借款的可貸成數、為保單價值準備金的 7 – 8 成,利率隨每間保險公司規定而不同,大概是 2.7 – 9% 之間。

    保單借款的好處是免手續費,也不會審核信用評分、財力證明⋯⋯等條件,可以隨借隨還

    若臨時有小額資金需求,保單借款不失為一個好方法。

    但須注意的是,如果沒有準時還款,後續會影響保單的理賠⋯⋯等相關權益。

    小額貸款的額度和利率是多少?

    小額貸款的額度通常是 30 萬以內,或是最高不超過月收入的 22 倍(DBR < 22)。

    而小額貸款的利率,則會因為不同申請管道、或不同方案,而有不同的利率。

    請參考下面表格,各管道及方案的額度和利率範圍:

    管道 方案 額度 利率
    銀行 小額分期信貸 最高 30 萬 3-16%
    銀行 循環信貸 最高 30 萬 以日計息4-16%
    銀行 信用卡預借現金 信用卡額度10% 當期未還,
    則有循環利息 6-15%
    民間公司 小額信貸 最高 30 萬 5-16%
    民間公司 商品貸款 5-30 萬 9.6% 起
    民間公司 中古車貸款 最高 30 萬 7-16%
    民間公司 機車貸款 最高 30 萬 8-16%
    民間公司 手機貸款 2-8 萬 10-16%
    民間公司 保單借款 保價金 7-8 成 2.7-9%

    小額貸款的優缺點

    優點

    簡單的申請流程,方便辦理

    目前許多銀行都有提供線上申請小額貸款,24 小時、不限地點都可以申請。

    流程只需要線上填好申請文件,將所需資料、證明文件拍照、上傳之後,等待銀行照會、內部審核,並通知結果,若成功申請到貸款,連對保跟簽約都可以全部在線上完成。

    如此一來,就不需要親自跑一趟銀行,還需要漫長等待,浪費許多時間。

    審核時間短,撥款快

    因為小額貸款金額較小,承做風險較低,大部分銀行或民間公司審核的速度相對較快,甚至有銀行廣告說在營業時間內申請,最快一小時內會完成撥款。

    可分期付款、還款方案多

    小額貸款有許多不同方案,還款方式也都不同,有隨借隨還、或分期慢慢償還,也有當期償還就不需要支付利息的,借款人可以依照自己的財務狀況、和還款計畫,選擇適合自己的方案。

    資金周轉不求人

    許多人覺得向親朋好友開口借錢是很丟臉、尷尬、或很困難的事情,或覺得不想欠別人一個人情,這時候,可以透過上面說的這些管道,申請適合自己的貸款,資金周轉不求人。

    缺點

    利率較高

    因為小額貸款大部分是無擔保貸款,承做風險較高,所以不論銀行或民間公司給予的利率都會比較高。

    就算是有擔保的小額貸款,通常也因為擔保品的殘餘價值不高,利率也不可能像一般房貸一樣低。

    建議借款前,還是要先用借款金額和利率、去試算將來每個月的還款金額,確認自己是否可以準時還款。

    相關手續費用高

    一般申請貸款都需要支付開辦費、手續費、服務費或處理費⋯⋯等相關費用,雖然每家銀行或公司規定不同,不過算下來,通常還需要額外支付數千元,甚至數萬元不等,其實也是一筆不小的支出。

    目前規定銀行的貸款方案、都要另外寫明「總費用年百分率」,也就是將上述申請貸款要支付的費用成本,一起計算在貸款利率內。

    所以,在比較各種不同貸款方案時,建議將各種額外費用支出,或者用總費用年百分率一起比較,才能更實際比較哪個方案較划算。

    民間公司不透明,小心落入陷阱

    若在網路上搜尋民間借貸公司,可以找到各式各樣、成千上百的公司,大多數的公司可能都沒聽過,也找不太到公司相關資訊,難以知道公司可不可靠。

    所以,如果真的要向民間公司申請借款,建議以有上市、上櫃的公司為優先選擇,或者要找經營多年、有口碑的公司,這樣才能確保自己的權益不受損。

    申請小額貸款要注意哪些事情?

    評估自己的財務狀況、規劃未來還款計畫

    不管申請哪一種貸款,事前都要先評估自己的財務狀況,決定預計貸款的金額,不要借超過自己能力範圍外的金額。

    也要事先規劃未來的還款計畫,讓自己每個月都有足夠的資金、可以準時還款。

    如果沒有事先規劃好自己的財務分配,萬一後續無法準時還款、甚至還不出錢,會衍伸出滯納金、違約金等高額費用,甚至影響信用評分,導致未來和銀行往來的業務都會比別人麻煩。

    選擇合適的銀行或民間公司

    一般來說,若信用正常、有穩定工作,建議向銀行申請小額貸款,利率通常比較優惠;銀行也比民間公司相對來的安全、有保障,不怕會受騙上當。

    如果真的有向民間公司借貸的需求,建議優先選擇有上市、上櫃的公司,或是經營多年、有口碑的公司,會比較安全、有保障。

    申辦費用也是一筆支出,小心不合理的費用

    不論是向銀行或是民間公司申請小額貸款,都會收取申辦相關的費用,比較各種貸款方案的時候,也要將這些費用考慮進去,才能更實際的比較哪種方案較划算。

    尤其是有些不良的民間公司,會打著低利率的幌子、吸引民眾上門,再接著收取不合理、高額的手續費;所以遇到民間公司的利率低於市場行情時,千萬要小心,通常容易是詐騙,或是變相從高額的手續費中把錢收回來。

    務必清楚合約內容與條件

    銀行:注意限制清償期間

    和銀行簽訂貸款合約時,除了要注意貸款金額、利率、還款年限與方式⋯⋯等,另外可以特別注意合約是否有「限制清償期間」,若有,代表如果你要提前把貸款還清,會需要付違約金。

    民間公司:注意合約內容

    而和民間公司簽約時,除了上述的注意事項外,如果民間公司給予的利率低於一般行情價,要特別小心,因為很有可能那個利率指的是月利率、而非一般認知的年利率,這兩者算下來的利息差距是很大的。

    或者利率低,是因為它將費用加在高額的手續費、服務費⋯⋯等其他各種收費名目上面,其實最後要付出的總金額是一樣高的。

    申請小額信貸的條件、管道和流程

    申請條件

  • 年滿 18 歲。(此為民法 2023 年新法規,但部分銀行仍沿用舊法,官網上仍寫著須滿 20 歲,有需要時可另外向銀行確認)。
  • 具有中華民國身分。
  • 有收入,最好有穩定工作、固定薪資收入。
  • 如果是要申請有擔保小額貸款,需要有擔保品,例如:中古車、機車⋯⋯等。
  • 需要準備的資料

  • 雙證件。
  • 財力證明資料,審核以薪資收入證明為主,例如:薪資單、薪資轉帳紀錄、扣繳憑單。
  • 申請有擔保小額貸款,需提供擔保品相關資料,例如:汽機車的行照。
  • 撥款帳戶的存摺。
  • 申請管道

    申請管道主要分為銀行和民間公司。

    銀行可以選擇親自到分行辦理,或是現在許多銀行都有提供、線上辦理小額貸款的服務。

    而民間公司,像是融資公司、代書/代辦公司、當鋪,大部分都要親自到該公司辦理。

    另外,現在還有新興的網路借貸平台,可以全程都在線上辦理。

    申請流程

  • 線上或電話諮詢各家銀行、民間公司的小額貸款方案,從中選擇最適合自己的。
  • 準備好雙證件、收入證明⋯⋯等相關資料。
  • 填寫申請文件。
  • 銀行或民間公司進行審核作業。
  • 確定核貸,進行對保和合約簽訂。
  • 銀行撥款到指定帳戶內。
  • 若申請的是有擔保小額貸款,會在上述步驟 5. 時,多一個擔保品設定的動作。

    有什麼方法能加速拿到小額貸款嗎?

    想要快速拿到小額貸款的話,第一個、也是最重要的,就是資料準備的越完整越好,可以省去來回補件的時間;尤其是財務狀況相關的資料,將能證明自己財務狀況良好的資料都附上,也能加速銀行核貸的速度。

    再來,一般情況下,民間借貸公司的核貸速度通常快於銀行有擔保貸款通常快於無擔保

    另外,若向銀行申請貸款,請優先考慮常往來的銀行,例如:薪轉銀行、有存款或辦理過借款、申辦過信用卡的銀行,因為在銀行內已經有一些基本紀錄,也可以節省部分審核時間。

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    小額貸款常見 Q&A

    Q. 沒工作、或信用不良還能申請小額貸款嗎?

    銀行不行,民間公司可以。

    向銀行申請各種貸款,首先審核的就是申請人的信用評分,通常信用評分要 650 分以上會比較容易審核過關;再來就是評估還款能力,也就是申請人是否有穩定工作、和固定薪資收入。

    所以沒工作、或信用不良的人,還是可以向銀行申請小額貸款,但一般情況下,銀行通常不會核貸。

    不過,民間公司的審核通常比較寬鬆,所以沒工作或信用不良的人,向民間公司申請貸款的過件率會比較高,但也要有心理準備,貸款的利率一定會比較高。

    延伸閱讀:信用不良怎麼辦?多久能恢復?

    Q. 債務協商中還可以申請小額貸款嗎?

    銀行不行,民間公司可以。

    債務協商會在聯徵中心留下紀錄,為避免擴大負債,債務協商的人,在尚未還清債務前,是無法向銀行申請新的貸款或信用卡,原有的信用卡也會被凍結。

    所以正在債務協商中的人,若真的有貸款需求,就只能向民間公司借貸了。

    Q. 學生可以申請小額貸款嗎?

    若已年滿 18 歲,且有工作收入就可以。

    民法已於 2023 年 1 月公布的新法:年滿 18 歲即為成年人,可自行辦理貸款。

    所以學生若已經年滿 18 歲,且有工作收入,例如:打工的固定收入,就可以申請,但最終是否核貸、以及貸款的額度和利率,還是要看實際銀行的審核結果。

    這邊還是要特別提醒想要申請貸款的學生,因為學生的打工收入不高,千萬不要借超過自己能力範圍的金額,也請務必衡量自己未來的還款能力,因為萬一還不出錢,影響信用評分,那真的是得不償失。

    Q. 小額信貸可以提前還清嗎?

    基本上可以,但須注意合約是否有「限制清償期間」。

    若想提前還清貸款,要注意當初簽訂的合約是否有「限制清償期間」,如果有的話,提前還清貸款,必須要額外支付違約金。

    所以如果事先就有規劃要提前還清,可以選擇沒有特別限制的貸款方案。


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