信用卡循環利息怎麼算？弄懂規則避開高利陷阱

信用卡是生活必需品，在生活中提供方便快捷的付款方式。然而，對於無法全額還清信用卡帳單，我們可能缺乏深入理解。

信用卡循環利息與民間借貸相當，卻常常被忽視，若不了解自己是否有足夠能力償還預支的消費額度，將可能在不知不覺中陷入高額利息的陷阱。

因此，了解循環利息的計算方式，是每位信用卡用戶必備的知識。本文將逐步帶你認識什麼是循環利息，並提供一些實際的範例，教你如何避免它。

循環利息是什麼？

循環利息是你無法在帳單繳款期限之前繳清每月的帳單費用時產生的。

簡單來說，如果你本月的信用卡消費總額為 5000 元，但在帳單期限內只付了 3000 元，那麼剩下的 2000 元就會開始產生循環利息。

循環利息的計算方式為以日計息，這意味著每一天剩餘的債務都會產生新的利息。換句話說，如果你持續未能全額支付信用卡債務，欠下的金額將會逐日累積，形成一個「循環」的過程。

信用卡的循環利率相當高，最高可達 15 %。假設借款 100 萬元，每年可能需要支付高達 15 萬元的利息。如果因為理解不夠，或者誤以為信用卡的利息不高，而讓自己成為卡奴，那就太不值得了。因此，理解並避免進入循環利息的計算是相當重要的事。

循環利息怎麼計算？

循環利息計算方式

在理解循環利息的計算方式前，我們必須先熟悉幾個跟信用卡相關的日子：

• 消費日：刷卡消費的那一天。
• 入帳日：這是店家向銀行請款的日子，通常在消費日之後的兩個工作天。
• 結帳日：銀行計算你當月帳單金額的日子。
• 繳款截止日：支付帳單的最後期限，通常在結帳日之後的兩週。

假如在繳款截止日之前，你未能繳清當期帳款，那麼銀行就會開始對你收取循環利息。循環利息的計算方式是「未繳清的帳單金額 x 銀行公告循環利率 x 欠款天數/ 365 」。

其中的「欠款天數」並非從繳款截止日開始計算，而是從銀行的入帳日就開始計算，也就是從上一期的入帳日到下一期的結帳日。這一點是許多人可能忽視的細節，但實際上，這個日子對於計算循環利息有著重大的影響。

循環利息和最低應繳金額

信用卡的最低應繳金額，對許多人來說，可能是一個隱藏的陷阱。當你收到信用卡帳單時，上面會清楚顯示出一個名為「最低應繳金額」的數字，這通常是你本期帳單金額的 10 %。

有些人可能會誤以為，只要繳付這個最低應繳金額，就不會被銀行收取利息。然而，實際情況並非如此，當你只支付最低應繳金額時，其餘未支付的金額將開始產生循環利息。

最低應繳金額的計算方式是：本期新增金額的 10 % + 前期未繳金額的 5 % + 循環利息 + 手續費/滯納金 + 分期金額。

假設你七月前並無欠款，並在 7/1 刷卡消費了 5 萬元，而銀行設定的最低應繳金額是 10 %，則七月帳單最低應繳金額也就是 5000 元。

若你在當月只支付了這 5000 元，那麼剩下的未付金額就是 45000 元。

假設銀行公告的年循環利率為 15 %，那麼日利率就是 0.15 / 365 = 0.00041（近似值）。

假設你至八月結帳日共欠款了 57 天，那麼按照上述的循環利息計算方式，你需要支付的循環利息為： 45000 元 * 0.00041 * 57 = 1054 元。這就是僅還最低應繳金額後，八月結帳日需要支付的循環利息。

若在 8/15 又再刷卡消費 50000 元，則八月最低應繳金額則為： 

（ 50000 * 10 %）+ （ 45000 * 5 %）+ 1054 + 手續費/滯納金 + 分期金額 = 至少 8304 元

也就是說，如果你在上一期的帳單中未能全額付清，那麼這部分未付的金額將會被計入到下一期的帳單中，並且開始產生循環利息。循環利息並不低，如果長時間不清償，它將成為一筆龐大的負擔。

因此只支付最低應繳金額，將導致欠款的金額逐期累加，甚至可能在某個時間點，突然發現自己無法支付最低應繳金額，這時你還會被收取滯納金，進一步加重財務負擔。

各種繳款狀況對循環利息的影響

循環利率依照繳款狀況，又分為以下三種情形：

全額繳清信用卡費用

全額繳清信用卡費是避免支付循環利息最好的方式，若你每期都能完全繳清信用卡的應繳金額，這實質上等同於一種無息貸款，對於你的金流管理非常有利。

善用信用卡不僅可以靈活調度資金，還可以透過頻繁與銀行的互動，建立良好的信用紀錄，日後若需要向銀行申請貸款時，這些信用資料將成為一個重要的審核依據。

不過，需要特別注意的是，刷卡的金額必須在你的能力範圍內。如果預支金超過自己的負擔，一旦不能繳清當期帳單，循環利息將會很快地累積，讓你陷入困境，甚至可能成為所謂的「卡奴」。因此，謹慎理財，聰明使用信用卡，始終是最重要的原則。

繳納最低應繳金額

當你只繳納信用卡的最低應繳金額時，剩下未繳清的部分將開始計算循環利息。這個利息並不會在你繳款的那一天開始算，而是從銀行入帳的那一天就開始計算。這也就是說，即便你繳了最低應繳金額，剩餘的未繳款項仍然會持續產生利息費用。

儘管繳納最低應繳金額可以避免滯納金，但長期只繳納最低應繳金額，逐漸累積的循環利息不只會讓你的債務越來越大，還會影響你的信用評分。因為在發卡銀行看來，這樣的還款行為可能代表你的財務狀況不佳或不擅長理財，進而影響你未來的借款或申請其他信用卡的成功率。

繳款未達最低應繳金額

如果你的繳款金額未達到信用卡的最低應繳金額，那麼你將需要面臨的問題將更為嚴重。

首先，仍需要支付循環利息，這意味著尚未清償的帳款會繼續增加。更糟的是，還會被銀行收取違約金。這是因為沒有遵守信用卡合約中的規定，也就是至少要支付最低應繳金額。這個違約金不僅會增加負擔，還會留下信用瑕疵的記錄。

未繳足最低應繳金額的紀錄，會被記錄在聯徵中心，也就是我們常說的聯徵。信用不良對未來申請信用卡、房貸、車貸等都會有不利的影響。

違約金的計算方式

當你未能在信用卡的繳款截止日前支付最低應繳金額，你將需要支付違約金，也稱為滯納金。信用卡的違約金並不是隨發卡銀行任意收取的，受我國法律嚴格規範下列原則：

• 銀行不能連續收取超過三期的違約金：

這意味著即使你持續未能支付最低應繳金額，銀行也只能連續收取三期的違約金，且在停止收取後，不能再次收取。

• 對於首次違約的處理：
• 首次逾期時，銀行收取違約金的上限是 300 元。
• 當連續逾期時，第二期的違約金是 400 元。
• 當連續逾期時，第三期的違約金是 500 元。

• 如果當期應繳金額低於 1,000 元，那麼無須支付違約金：

法律規定對於低於 1,000 元的小額帳單，不可收取違約金。

這些規定都是為了保護信用卡持有者，防止過於苛刻的罰則造成財務負擔，同時也激勵消費者正確、準時地繳納信用卡費用。

各家銀行循環利率表

*此利率數據由銀行公會提供，彚整於 112 年 4 月 27 日，請自行參考最新資訊。

如何避免產生循環利息？

學習如何避免進入循環利率是一門重要的功課，信用卡使用起來雖然方便，但如果沒有搭配良好的理財規劃和消費習慣，過度透支而產生的卡債，將對生活造成很大的負擔和影響，為了避免這個情況，應該採取一些必要的措施。

避免產生循環利息的對策

謹慎理財

• 減少卡片數量：申請過多的信用卡，將可能導致消費能力超出自己的負荷。只保留必要的幾張卡片，有助於管理和控制消費。
• 設定繳費日提醒：在手機或電腦上設置提醒，可以幫助避免因忘記繳費而產生循環利息。
• 主動要求銀行降低刷卡額度上限：這不僅可以限制你的消費金額，還可以在必要時降低你的負債風險。
• 不要刷超過自己能力範圍的商品：在刷卡消費時，先評估自己是否有能力在繳款期限內支付該筆帳單。如果答案是「不行」，那麼最好選擇不購買，或者尋找其他支付方式。

聰明使用信用卡

• 大筆金額在結帳日當天刷：這個策略能最大延緩繳款時間。舉例來說，若你的卡片結帳日為每月 15 日，你在 15 日這天消費，那麼這筆消費將在下個月的結帳日出現在你的帳單上，而你需要在結帳日之後約 20 天的繳款截止日前支付，這樣的話，你從消費日到繳款日間隔大約有 40 天。

• 更改結帳截止日：有些銀行提供調整繳款日的服務。你可以將繳款日設定在薪水入帳日之後，這樣能保證你有足夠的資金來支付信用卡帳單。

• 繳納信用卡帳單全額：這是避免產生循環利息的最佳方式。當你每個月繳清全額帳單，其實等同於享有一段無息貸款期。

• 申請信用卡分期、商品分期：如果你需要分期支付大筆金額，你可以選擇信用卡分期或商品分期。分期付款的利率通常比循環利息低，有些商家甚至提供零利率的分期服務。

如果已經產生循環利息了該怎麼辦？

• 先繳掉「比較早刷卡的大筆金額」：消費日期越早，相當於借款時間越長，因此累積的利息也就越高。如果你的帳單上有一些較早期的大筆消費，你可以考慮優先繳清這些消費，這樣能有效地減少你的利息負擔。
• 啟動銀行信貸進行債務整合：如果你已經有大筆的信用卡債務，利用信貸來整合債務是一種可能的策略。一般來說，銀行信貸的利率相對於信用卡的循環利息來說會低很多，所以你可以考慮申請一筆信貸來清償信用卡債務，然後按照較低的利率償還信貸。
• 以房、車貸款取代信用卡債務：如果你有足夠的擔保品（如房產或汽車），你也可以考慮使用這些擔保品申請貸款來清償信用卡債務。這類擔保貸款的利率通常比信用卡循環利息來得低，這樣不但可以減少你的利息負擔，同時也可以分散你的債務壓力。

循環利息對聯徵紀錄的影響

「聯徵紀錄」指的是金融聯合徵信中心所蒐集的個人信用報告，這份報告是個人信用評分的分析結果，包含信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率等資訊，並以這些資訊來預測當事人的信用風險，也就是未來一年是否能履行還款義務。

這份報告會影響到個人在申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款及其他業務時，銀行是否會核發信用卡或通過貸款，以及貸款的額度和利率​。

以下是聯徵信用報告裡，關於不當使用信用卡的揭露期限：​

• 信用卡卡費未能如期繳納會對聯徵紀錄產生影響，自清償日起 12 個月後才會消除。
• 若透過信用卡預借現金，此紀錄也會在使用日起 12 個月後消除。
• 若信用卡使用額度超過 90 %（俗稱「刷爆信用卡」），則自結帳日起 3 至 6 個月後會消除。
• 而使用信用卡產生的循環利息，也是自結帳日起 12 個月後才會消除。

循環利息常見問答

什麼是循環利息？

循環利息是指信用卡沒有按時繳清付款所產生的利息。當你在帳單到期日（繳款截止日）前未能全額繳清信用卡帳單時，銀行將會開始計算循環利息。

這個利息是以日利率方式計算，每過一天，銀行就會根據剩餘的未付款餘額計算新的利息。其利率通常較高，若不及時償還，將可能導致債務迅速累積。

循環利息利率大約多少？

循環利息的利率取決於發卡銀行和所在地區的信用卡法規，但通常這種利率相當高。在台灣，依照金管會的規定，信用卡的循環利率上限為 15 %。

換句話說，如果你的信用卡餘額未繳清，每年可能需要支付最高達 15 %的利息。

實際上，台灣大多數銀行最低循環利率約為 5 ~ 8 ％，而最高循環利率約為 14 ~ 15 ％。

循環利息如何計算？

循環利息的計算方式與你的信用卡的未付餘額、信用卡的循環信用利率，以及你未繳款的天數有關。

計算方式為：未繳清的帳單金額 x 銀行公告循環利率 x 欠款天數/ 365 

滯納金如何計算？

滯納金是當你未能在指定的期限內支付你的信用卡帳單時，發卡銀行會向你收取的一種罰款。滯納金的設立主要是用來提醒與激勵信用卡持有人按時償還信用卡債務。

滯納金的計算方式在不同銀行和卡種間可能會有所不同，大部分銀行會有一個固定的滯納金金額，例如 300 元，但法規對於信用卡滯納金收取有特殊規定，例如：

逾期第 1 期：繳納違約金新臺幣 300 元。

逾期第 2 期：繳納違約金新臺幣 400 元。

逾期第 3 期：繳納違約金新臺幣 500 元。

不過，如果你的帳單金額低於一定金額，例如 1,000 元，你可能不需要支付滯納金。未能按時付款的最好辦法仍然是全額繳清，以避免任何額外費用。

循環利息會不會影響聯徵？

當你無法全額繳清信用卡帳單，進而產生循環利息時，這種不良信用行為會被銀行記錄，並上報至聯合徵信中心。

因此，產生循環利息的狀況，會對你的信用評分產生負面影響。如果你持續無法償還信用卡債務，或者只繳付最低應繳金額，也會使信用評分下降，影響未來借貸的機會或條件。

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