刷卡換現金

全台24小時|老字號誠信經營|實體店面、線上,隨時隨地快速取錢!

循環利息是什麼?該如何計算?3 招避免落入卡循!

什麼是循環利息?

若信用卡持卡人在帳單繳款期限前,無法繳清帳單費用,產生餘額,就會啟動循環利息。

無論是以信用卡進行消費,或是預借現金的金額,都包含在內。

舉例來說,若小金本月的信用卡消費金額為 10,000 元,但在繳款期限內只繳 4,000 元。

那麼,未繳納的 6,000 元就會產生循環利息。

如何查看循環利率?

個人的循環利率,可以在信用卡帳單上看到

圖 / JKL SEO 製作團隊

循環利息的範圍

圖 / JKL SEO 製作團隊

根據銀行法第47條規定,信用卡循環利率最高不能超過 15%

個人循環利率,會根據以下條件而不同:

  • 發卡銀行規範。
  • 持卡人個人信用記錄:銀行會視持卡人的信用卡繳款紀錄做調整。

若每月都有按時繳納卡費,則循環利率可能逐漸降低。

循環利息計算公式

圖 / JKL SEO 製作團隊

  • 循環利息=計息金額(包含消費、預借現金)x 循環利率 x (欠款天數÷365)
  • 以「」計息。

影響循環利息高低的 5 個因素

圖 / JKL SEO 製作團隊

一、起息日

起息日就是指,每家銀行開始計算循環利息的起點日

以「消費日」做為起息日,則計息期間最長;

以「繳款截止日」作為起息日,計息期間就會最短。

起息日分為以下四種:

  • 消費日:以信用卡消費當天的日期。
  • 入帳日:店家向銀行請款,銀行墊付的日期,通常會晚消費日幾天。
  • 結帳日:銀行結算當月消費,並寄送帳單的日期,通常會是每月的固定日期。

在結帳日後入帳的金額,會算在下期帳單中。

  • 繳款截止日:帳單上當期費用的繳交期限,通常會在結帳日的兩週後。

圖 / JKL SEO 製作團隊

二、日息利率

  • 日息=年利率 ÷ 365 天

信用卡的年利率如果較高,日息也會較多。

舉例來說,若小明的信用卡年利率是 15%。

日息就會是 15% ÷ 365 = 0.041%

三、未還款的天數

由於循環利息是以「」作為計算單位,因此未還款天數也會影響循環利息的計算。

未還款的天數越,循環利息也會越

四、未還款金額

循環利息以信用卡「未還款金額」也就是「尚未還款的應繳總金額」作為計算基礎。

因此民眾若無法在信用卡帳單繳交期限前還清,剩餘的未還款金額,就會產生循環利息。

另外,帳單上會有「應繳最低金額」,繳卡費時有無繳到最低金額,也會影響計算結果。

五、滯納金

滯納金簡單來說,就是違約金

當卡費超過繳款期限還沒繳交時,就會被銀行收取一筆違約金。

依據信用卡違約金收取規範,有 2 點需要注意:

  • 銀行最多連續收取 3 期違約金。
  • 帳單低於 1,000 元時,不能收取違約金。
  • 帳單高於 1,000 元時,每期分別可以收取的上限為:
    • 第 1 期:300 元。
    • 第 2 期:400 元。
    • 第 3 期:500 元。

循環利息試算

小花一般都使用 A 銀行的信用卡進行日常消費,而 A 銀行的相關規定如下:

  • 循環利息:15%
  • 結帳日:每月 6 日。
  • 繳款截止日:每月 21 日。
  • 最低應繳金額:當期消費總金額的 10%
  • 違約金(超過繳款期限還沒支付最低金額):300 元。
  • 起息日:入帳日(銀行代墊日期)。

若小花在 4 月 8 日消費第一筆 5,000 元,並於 4 月 11 日入帳。

又在 5 月 5 日消費第二筆 7,000 元,並於 5 月 7 日入帳。

圖 / JKL SEO 製作團隊

則小花會面臨以下 3 種情境 :

  • 全額繳清卡費。
  • 繳清部份卡費,且最低應繳金額
  • 繳清部份卡費,但未達最低應繳金額

一、全額繳清卡費

小花在 5 月 21 日繳清信用卡帳單,共 5,000元。

  • 循環利息:0 元。

因小花 5 月 21 已經全額繳清卡費,所以下期帳單不會有循環利息。

  • 6 月 6 日帳單金額=7,000 元

二、繳清部分卡費,且最低應繳金額

小花在 5 月 21 日支付 2,500 元的卡費。(達最低應繳金額 5000 x 10% = 500)

故還剩 5,000 – 2,500 = 2,500 元卡費未還,啟動循環利息,納入下期帳單中。

  • 計息天數= 4 月 11 日到帳日至 6 月 6 日結帳日= 57 日
  • 循環利息=[ 5,000元(應繳金額) – 2,500 元(已繳金額)] x 15% x  (57÷365) = 58 元。
  • 6月6日帳單金額=2,500 元(未繳金額) + 58 元(循環利息)+ 7,000 元(新一期入帳消費金額) =9,558 元。

三、繳清部分卡費,但未達最低應繳金額

小花在 5 月 21 日支付 300 元的卡費。

  • 5 月應繳最低金額:500 元。
  • 5 月剩餘未繳金額:5,000元 – 300元 = 4,700 元。

由於小花並未繳納到最低應繳金額,因此會被收取違約金。

  • 違約金 = 300 元。
  • 循環利息 = (5,000元(應繳金額) – 300 元(已繳金額))x 15% x  (57÷365) = 110 元。
  • 6月6日帳單金額=4,700 元(未繳金額) + 110 元(循環利息)+ 300 (違約金)+ 7,000 元(新一期入帳消費金額) = 12,110 元。

循環利息對持卡人的影響

圖 / JKL SEO 製作團隊

一、信用評分降低

信用評分報告由聯徵中心提供,分數的高低會因個人與各金融機構的往來情況而有所不同。

  • 如果只繳最低應付金額,可能導致信用分數稍微下降
  • 聯徵報告上會對持卡人的信用卡繳款狀況進行註記,分別是:
    • 不須繳款。
    • 全額繳清。
    • 繳足最低。
    • 未繳足最低。
    • 全額未繳。

以上 5 種情形,對信用評分有負面影響的是「繳足最低、未繳足最低和全額未繳」。

因此持卡人應盡量避免這 3 種情形,以免導致信用分數降低。

  • 若啟動循環利息,也會被納入信用評分的評分計算。
  • 超過 3 期都未繳到最低應付金額,銀行就可能強制停卡

根據聯徵中心的資料,強制停卡後信用評分報告上會被註記 7 年

就算最後將該筆卡債清償,也會被註記 6 個月。

二、循環利息若未繳清,會繼續累積

只要卡費有未還清的金額,就會被列在下期帳單中

因此,只要一直沒有繳清卡費,循環利息就會不斷增加,持卡人也得要支付更多的利息。

所以建議要在繳款截止日前,將卡費還清,以免積欠銀行的錢越堆越多。

避免啟動循環利息的 3 種方式

圖 / JKL SEO 製作團隊

一、準時還款

持卡人可以選擇直接設定自動扣繳,這樣就不會忘記繳費。

如果自動扣繳失敗,銀行也會發簡訊或是直接致電持卡人。

只要在逾期繳費內的 1 – 3 天內趕緊還款,就不會啟動循環利息。

二、養成良好消費習慣

  • 注意帳戶餘額是否足夠支付該筆消費。
  • 消費前先衡量自身消費能力,以及目前需要支付的卡費。
  • 注意信用卡額度。

三、申請分期

  • 商家刷卡分期:有些商家會提供分期方案,民眾可以選擇手頭上有配合方案的信用卡進行消費,減少每期應繳金額。
  • 銀行單筆分期:若有高額單筆消費,可以選擇向銀行申請單筆消費,降低每期應繳金額。
  • 銀行帳單分期:

持卡人主動向銀行申請,分期利率由銀行決定。

申請帳單分期可延長還款期限,就不會因遲繳而記入信用卡循環利率中。

但帳單分期有可能會影響信用評分,因此持卡人在申請前仍需要謹慎考慮,以免影響自身信用分數。

需注意的是,雖然申請分期能有效減少每月還卡費的壓力。

但申請時可能會產生其他手續費或是利率,因此建議持卡人消費前需要三思,確認自己有能力還款後,再下單。

在申請各類分期時,也需要考慮該方式是否適合自己,並記得按時還款。

解套循環利息的 3 種方式

圖 / JKL SEO 製作團隊

一、先償還較大筆且較早刷的金額

越早刷的金額,等於借款的時間越長,累積的利息也會越高。

所以假設有比較早刷的大額消費,可以優先繳清,減低利息上的負擔。

二、申請債務整合

債務整合又稱為整合負債。

是指民眾向金融機構申請一筆更大額度的貸款,以這筆錢償還利率較高、利息較多的負債

債務整合優點

  • 降低月付金和利率:在整合前會有多筆不同利率的債務,若申請債務整合,就可以統一成單一利率。
  • 若有需求可再增貸
  • 還款日統一:多筆負債的還款日可能會很分散,但申請負債整合後,就只需要向單一銀行還款即可。
  • 貸款年限延長。
  • 不會有信用瑕疵:若持卡人在進行債務整合後,有準時還款並妥善理財,甚至有機會可以提升信用分數。

債務整合缺點

  • 整合後如果無法按時還款,遲繳的金額仍會變多,個人負債也會增加。

債務整合注意事項

  • 可能產生額外的費用:如開辦費、手續費。
  • 可以優先償還快到期較大額的貸款,以此降低每月的還款壓力。
  • 不要透過代辦向銀行申請:根據金管會規定,銀行不能接受民眾委託代辦申請的貸款業務。
  • 可能有不肖代辦業者以債務整合為名,實際上卻是辦理債務協商。

三、申請債務協商

透過與最大債權銀行協商,共同擬定一個清償的方案,通常是原債務已無法負擔、已無法申請債務整合降低負擔,因此重新向最大債權銀行協議出可負擔方案。

債務協商優點

  • 還債壓力減低:協商後最低能夠談到 0 利率,等於只須歸還本金。
  • 還款期限最多延長至 15 年 (180 個月)。
  • 不會被強制執行,也就是名下的動產、不動產不會被查封拍賣。
  • 不會再被銀行催收。

債務協商缺點

  • 會被註記為信用有信用瑕疵,就算債務清償後,也會被註記 1 年
  • 如果協商失敗, 6 個月後聯徵報告上的申請紀錄才會消除。
  • 協商期間不能申辦和使用信用卡
  • 協商期間不能申請貸款

債務協商注意事項

  • 和銀行面談時,借款人親自參與協商過程,除了展現誠意外,也較易爭取到對自身有利的方案。
  • 詳盡的收支資料:想要通過債務協商,審核時提供的文件也很重要,因為要是負債比過高,或近期才再次貸款,都有可能影響銀行通過債務協商的意願。
  • 在自己能負擔的範圍內,選擇承擔較高的月付金,如此一來才有更多和銀行談利率的空間。

循環利息 Q & A

圖 / JKL SEO 製作團隊

Q1. 信用卡帳單只繳最低金額會有循環利息嗎?

會。

只要未繳清信用卡帳單,就會啟動循環利息

長期循環下來,會形成「卡債」,並對持卡人造成不小的負擔。

另外,只繳最低金額也會對信用分數產生負面影響。

Q2. 信用卡循環利息大約是多少?

常見的範圍大約是 5% – 15%

有些銀行如台北富邦,最低利率甚至可以到 2.21%,不過這是較少見的情況。

通常若是信用小白,或才剛開始使用信用卡的人,循環利息基本上都是 15%。

Q3. 循環利息會影響到個人信用評分嗎?

會,且在聯徵報告上也會有紀錄。

啟動循環利息有 2 種情形:

  • 只繳最低金額:會稍微影響到信用評分,但事後只要按時繳款,分數就會恢復。
  • 未繳到最低金額:視為較嚴重的信用不良行為,尤其是超過三個月都沒有支付到最低應繳門檻,可能還會被停卡。

但以上情形,聯徵報告上都會註記。

Q4. 為什麼信用卡循環利息會那麼高?

因為民眾申請和使用信用卡是沒有擔保品的,對銀行來說風險較高。

因此利率也會比有擔保品的貸款,例如房貸、車貸,還要高。

Q5. 循環利息可以降低嗎?

可以。

只要持卡人信用良好、定期還款且無不良信用紀錄,銀行可能會調降持卡人的循環利息。

Q6. 自動扣款餘額不足,導致沒有扣全額或扣款失敗,會計算循環利息嗎?

不會

持卡人的帳戶若餘額不夠,導致首次扣繳失敗,發卡機構會先以簡訊、電子郵件或電話等通知。

但也提醒持卡人,每月收到信用卡帳單時,若有約定自動扣繳,還是要主動查詢餘額是否足夠,以免出現爭議。

Q7. 循環利率跟個人信貸利率差不多,是真的嗎?

不一定

信用卡循環利率會依照持卡人近幾個月內使用卡片的次數,以及還款情形而調整。

個人信貸利率,則會因申貸人的聯徵分數、職業、收入是否穩定等而有所不同。

Q8. 循環利息 vs 帳單分期,哪個比較好?

通常帳單分期會較好。

因為帳單分期是持卡人主動向銀行提出申請,雖然會收取手續費,但是該筆金額不會再被納入循環利息的計算中。

帳單分期的利率是由發卡機構核定的,會比循環利率還低一些。

以兆豐銀行為例,帳單分期的利率約是1.98%-15%;循環利率則是 4.43%-15%。

一般來說,每家銀行的帳單分期利率會因為計算公式而不同,例如:

  • 中國信託銀行=行定儲利率指數 + 不同客戶區隔適用之分期加碼利率(加碼利率區間為 3.97%~12.97%,依個人信用評等調整)。
  • 台北富邦銀行=本行指數型房貸基準利率(I) + 不同客戶區隔適用之分期加碼利率(加碼利率區間為2.75%~12.50%,依個人信用評等調整)。

所以各銀行帳單分期利率都有所不同,但可以知道,個人信用評分也會影響到利率高低。

不過雖然帳單分期不會啟動循環利息,仍有可能會影響持卡人的信用評分

有刷卡換現金問題或資金需求?

歡迎加 LINE 免費諮詢

或撥打專線 0922-076129 趙先生


已發佈

分類:

作者:

標籤: