什麼是民間貸款？
民間貸款指的是向金融機構以外，其他提供借貸服務的私人機構借錢，像是融資、代書、當鋪等等都屬於民間貸款範圍。
常見的金融機構包含銀行、證券公司、農漁會、信用合作社、信用卡公司等等，受到金管會和政府法規的規範。
相較於金融機構，民間貸款不受金管會監督，也沒有嚴格的法律規範，貸款的方式更加自由靈活，對於無法在銀行貸款的人來說是很好的資金來源，但同時風險也更高，貸款時要特別小心。
民間貸款的管道有哪些？
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融資公司
融資公司的性質類似於銀行，只是銀行的資金部分源於民眾存款，而融資公司的資金皆由公司本身籌措，提供信用貸款和各類擔保貸款。
融資公司屬於民間貸款中規模最大的機構，也有股票上市的融資公司，除了個人貸款之外，也提供企業貸款。
融資貸款的種類多樣，比銀行有更多方案可以選擇，也更容易核貸。然而相較於代書和當鋪，融資貸款的規定較多，例如多數融資貸款會要求綁約 1 ～ 2 年，無法隨借隨還，否則須負擔違約金。
以下列出融資貸款常見的種類、利率、額度：
| 貸款種類 | 年利率 | 額度 | |
| 融資信貸 | 個人信貸 小額信貸 商品貸款 | 信用貸款：5 ％ ～ 16 ％ 商品貸款：12 ％ ～ 16 ％ | 約在 50 萬以內 |
| 融資擔保貸款 | 二胎房貸 汽車貸款 機車貸款 手機貸款 | 二胎房貸：最低 7 % 起 汽車貸款： 5 % ～ 15% 機車貸款：12 ％ ～ 16 ％ 手機貸款：10 ％ ～ 16 ％ | 約可貸到擔保品 鑑價金額的 80 ％ ～ 200 ％ |
民間代書
代書又稱為地政士、土地登記專業代理人，必須通過國家考試才能取得代書的資格。
代書的本質是處理土地和不動產交易的相關文件，除此之外，代書也有提供借貸服務，性質類似於中介人或是代辦，本身不提供資金，而是運用專業知識幫借款人和其他民間貸款機構媒合，讓申請人省時省力。
代書貸款的利率取決於媒合的借貸公司，通常以月利率計算：
- 信貸月利率約為 1 % ～ 6 %
- 擔保貸款利率依據擔保品種類而定
要注意的是民法規定貸款最高年利率為 16 ％。很多民間貸款會看準民眾不熟悉法律，提出超過法律規定的貸款利率，以月利率 3 % 為例，年利率即為 36 ％，超過民法規定。如果你在借款期間累積的利息超過 16 ％，可以主張不當得利來提起民事訴訟，要求對方償還多繳的利息。
除此之外，代書貸款的公司規模較小、資金來源不透明，貸款時也要注意其他費用是否過高，如代辦費、手續費等等。
民營當鋪
民營當鋪也是民間貸款的一種，運作方式是拿物品換錢，所以只有提供擔保貸款，沒有信用貸款。
當鋪的好處在於不需要信用和財力證明，可以快速取得資金，隨借隨還，而且民間當鋪的借款額度無上限。
當鋪可以典當的物品種類很多，以下列舉常見的幾種物品：
- 珠寶：金、銀、寶石、手錶
- 藝術品：古董、畫作、雕塑
- 家具家電：高級家具、音響、電視
- 3 C 產品：筆電、手機、平板、相機
民營當鋪的利率較高，灰色地帶多，年利率上限依據當鋪法規定為 30 ％，月利率即為 2.5 ％，另加倉棧費 5 %。
如果在約定的典當期限之前沒有還款，就會造成流當，物品則會歸當鋪所有。
地下錢莊
地下錢莊也屬於民間貸款管道的一種，指的是經營高利率貸款的非法金融機構。
地下錢莊無視法律規範，除了高利貸款之外，也可能從事一些非法的經融行為，包括洗錢、非法資金轉移、逃漏稅等等。
為了創造利潤，地下錢莊常常偽裝成普通融資公司、代書、當鋪等機構來欺騙借款人，收取超過法律規定的高昂利息，甚至年利率可能超過 100 ％，違反正常的借貸程序。
因此在貸款前一定要看清楚合約，就算急需用錢也不要找地下錢莊，否則累積利息超過本金，還也還不完，甚至有可能面臨暴力討債，影響人身安全。
民間貸款和銀行貸款的差別
貸款種類
民間貸款的種類很多，基本上銀行有的種類民間貸款都有，也有許多銀行沒有的貸款種類。像是信用條件不佳、沒有房車作為擔保品的族群，就可以利用民間貸款的其他貸款種類來取得資金。
以下比較幾種常見的民間和銀行貸款種類：
貸款方案
| 銀行貸款 | 民間貸款 | |
| 審核條件 | 嚴格 會查聯徵、職業等條件 | 寬鬆 多數只看工作、薪轉證明 |
| 貸款利率 | 較低 | 較高 |
| 貸款額度 | 信貸較高，最高約 300 萬 擔保貸款較低，約鑑價的 80 % ～ 90 ％ 左右 | 信貸較低，最高約 50 萬以內 擔保貸款較高，約鑑價的 80 ％ ～ 200 ％ |
| 貸款期限 | 較長 | 較短 |
| 還款方式 | 銀行通常要求綁約 | 融資公司通常要求綁約 代書、當鋪隨借隨還 |
| 審核時間 | 較慢 約一到兩週才能撥款 | 較快 約 5 天內可以拿到貸款 |
| 過件率 | 較低 | 較高 |
| 安全性 | 較安全 | 風險較高 |
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民間貸款的優點
審核條件寬鬆
民間貸款的審核條件比銀行寬鬆，銀行會看個人的財力證明和聯徵紀錄，如果有信用不良、聯徵多查等紀錄，就很難貸款成功。
合法的民間貸款仍然要審核，但標準較低，對信用或財力證明的要求不像銀行那麼嚴格，即使是信用小白、有信用瑕疵者、SOHO 族、負債比過高等族群都可以辦理。
貸款額度高、種類多
銀行的貸款額度有較嚴格的限制：
- 無擔保貸款（信用貸款、信用卡等）加總額度不能超過個人月收入的 22 倍，也就是負債比 ≤ 22（ DBR 22）
- 擔保貸款的上限通常都落在鑑價金額的 80 %，對需求較高的人來說額度不夠。
除此之外銀行貸款種類較少，對於信用不佳、又沒房或車可作擔保的人來說十分不利。
民間信用貸款沒有 DBR 22 的額度限制，擔保貸款的額度甚至可高達鑑價金額的 200 ％，不僅如此，民間貸款的種類多樣，能夠滿足多數人的條件和需求。
申辦撥款快速
民間貸款的申辦流程比銀行簡便，審核時間也快速。
銀行的話需要一到兩週才能核貸，民間貸款最慢 5 天內可解決，如果是小額貸款這類金額較低的貸款，或是到當鋪典當的話，基本上當天就可以拿到錢。
對急需用錢的人來說，民間貸款是很好的借錢管道。
幫助整合債務
如果本身有多筆債務，可以利用債務整合來減輕負擔。
債務整合的原理是先向民間機構借一筆利息較低、額度較高的貸款，例如二胎房貸、原車融資等等，進而用借來的錢把其他筆債務還清，將債務整合到同一間貸款機構、同一筆貸款中，不只降低利率，繳款也更加方便。
民間貸款的缺點
利率較高
民間貸款的利率通常比銀行高，由於審核寬鬆的緣故，貸款公司為了平衡風險，通常會把利率提高，算是核貸條件寬鬆的代價之一。
在借款前要先衡量自己能力，如果有擔保品可以選擇擔保貸款，通常擔保貸款的利率會比信貸低一些。
風險較高
政府對民間貸款的法律規範不如銀行嚴格，銀行有金管會、銀行法等各類規範，民間貸款則無，頂多當鋪業者有當鋪法規範而已。
在管理較寬鬆的情況下，風險自然就會較高，容易有不法業者打著民間貸款名義欺騙申請人，常見的方式有：
- 玩文字遊戲，利率看上去低但其實很高。
- 看準民眾不懂法律，將貸款利率提高超過法律規定。
- 盜用申請人的身分證件、存摺、提款卡犯罪。
- 以各種名目（例如手續費、管理費等）收取高昂的額外費用。
- 讓申請人簽空白合約，或乾脆沒簽合約。
民間貸款的申請條件
民間貸款根據不同種類有不同的條件，例如房貸需要房子、車貸需要車子。但以下兩種條件無論哪種貸款都是必備的：
- 年滿民法規定成年年齡 18 歲。
- 有財力證明，例如工作證明、勞健保明細、年度所得清單等等。
民間貸款辦理流程
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- 規劃貸款方案：依據自己的條件和需求，確定貸款種類，也可以像貸款公司專員諮詢利率、額度等問題。
- 送出申請資料：雙證件（身分證、健保卡、駕照等等）、財力證明（工作證明、薪轉證明、帳戶明細等等），如果是擔保貸款則要另附擔保品相關文件。
- 貸款公司審核：公司依據申請人提供的資料進行評估，審核貸款方案。
- 對保簽約：貸款公司和申請人一同確認合約內容，保障雙方權益。
- 核貸成功撥款：從申請到撥款時間約 1 ～ 5 天，快速的話當天可撥款。
如何選擇安全合法的民間貸款公司？
民間貸款風險較高，貸款時要特別注意。以下提供幾個挑選安全民間貸款公司的方式：
- 確認對方是有合法登記營業的公司，可以上經濟部網站查詢。
- 確認貸款公司是否有實體店面，打電話過去是否有人接聽。
- 確認對方的貸款利率是否合理，融資和代書貸款年利率不超過 16 ％，當鋪不超過 30 ％。
- 貸款時是否會正式簽訂合約。
- 如果是線上貸款，合法貸款公司不會要求申請人寄送證件或存摺正本、印章等等，僅要求影本而已。
- 正規貸款公司在貸款通過前不會先要求收費，如果有額外費用如手續費等等，通常以貸款額度內扣的方式收取。
- 貸款條件太簡單的公司往往要小心，例如保證過件、只要身分證就可以過件等等。
民間貸款注意事項
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留意利率計算方式
一般銀行貸款都是以年計息，而多數民間貸款會以月為單位來計息。
月利息 2 ％，乍看之下很優惠，但月利率還要乘以 12 才會等於年利率，所以 2 ％ 月利率就等於年利率 24 ％，比銀行利率高出很多。
在貸款時要留意利率計算方式，以年、月、日哪種單位為期，這對要付多少利息有很大的影響，如果是以日計息基本上都屬於高利貸範圍。
注意其他相關費用
一般貸款都需要額外負擔手續費，銀行的手續費範圍約在 3000 ～ 9000 元左右；民間貸款則不一定，有些會額外收取管理費或 3 ～ 6 個月的利息。
貸款時要記得把相關費用算進去，即使貸款公司故意不提也要問清楚，如果忽略其他相關費用，簽約後才發現吃虧就來不及了。
仔細確認合約內容
簽約之後就確認貸款了，很難再改變合約條件，所以在簽名前一定要仔細確認，除了利率、相關費用外，也要注意違約金計算方式，以免簽約後無法負擔。
有些不肖業者會提供空白合約，上面沒有明確的利率、額度、期數，這種合約千萬不能簽，一定要確保一切條件清楚寫在合約上之後再簽，否則會損害自身權益。
另外如果是向當鋪借錢，也會拿到類似於合約的當票，是當鋪貸款的證明。拿到後要檢查當票上的資訊沒有問題，並妥善保管。
民間貸款常見 Q&A
民間貸款＝高利貸？
不是，合法民間貸款並不等於高利貸。
高利貸指的是利率太高，超出法定範圍，導致借款人難以還款，譬如地下錢莊。
一般合法民間貸款的利率都在規定以內：
超過利率規定，就屬於高利貸範圍了。如果發現自己累積起來繳的利息超過法律規定的最高利息，可以提起民事訴訟，要求對方償還多收的利息。
哪些人適合申請民間貸款？
- 信用條件不佳：例如信用小白、信用評分太低、有信用不良的紀錄等等。
- 沒有工作證明或薪轉證明：例如SOHO 族、自營商、薪水領現者。
- 負債比過高：銀行信貸有限制借款額度為 DBR 22，如果累積的信貸額度已經超過月收入的 22 倍，那銀行就無法核貸。
- 沒有房車作為擔保品：銀行提供的擔保貸款多數為房貸、車貸，沒有房車的人更適合民間貸款，可以辦理機車貸款、手機貸款等等，或是當鋪貸款。
- 急需用錢：民間貸款申辦流程比銀行快速。
- 想要債務整合：可把多筆利率較高的貸款整合到一筆利率較低的貸款，減輕還款負擔。
- 有特殊需求者：民間貸款的方案更有彈性，如果有特殊需求可以和貸款公司協商，銀行的規定較多，較沒有協商空間。
怎麼選擇民間貸款的管道？
民間貸款管道需要依照個人需求和條件來選擇：
- 有房、汽車、機車等擔保品：建議到融資或代書公司貸款。
- 有古董、珠寶、名錶等高價物品：可以到當鋪典當換錢。
- 無擔保品：無擔保品的話就要到融資和代書公司申請信用貸款，需要提供工作證明、薪轉證明、勞健保明細等資料。
民間貸款還不出來怎麼辦？
如果民間貸款沒有準時還款，可能會面臨以下幾種情況：
- 違約金：合法公司都會簽貸款合約，如果沒有按時還款就會違約，對方可以依據合約規定來向你收取違約金。
- 信用受損：雖然民間貸款不查聯徵，但他們有自己的信用系統，也就是中華徵信所的 CCIS 系統。如果有遲繳、未繳等情況，會影響到自身信用，難以再到其他民間貸款機構。
- 催收、扣押、拍賣擔保品：一直未還款的話，貸款公司會進行催收，催收不成會向法院聲請強制執行、把帳戶的錢和薪水扣押拿來還款、或是拍賣擔保品。
民間貸款會查聯徵嗎？
不會。
聯徵紀錄是金融機構使用的信用評估系統，只有銀行、信用合作社、證券公司等有加入聯徵中心會員的機構才能使用。
民間貸款不使用聯徵系統，所以申請貸款時不需要查聯徵，借款紀錄也不會註記在聯徵上。
但民間貸款仍有自己的信用紀錄系統，會紀錄貸款人的信用資訊和繳款狀況，所以還是要準時還款。
已經有銀行貸款，還可以辦理民間貸款嗎？
可以。
民間貸款和銀行貸款兩者在制度上互不影響，可以視為兩個分開的體系。
銀行信貸的額度有 DBR 22 倍的條件，但民間貸款沒有，即使你在銀行的信貸額度已滿，還是可以辦理民間的信用貸款。或是你在銀行已經有房貸或車貸，還是可以再申請民間的二胎貸款。
民間貸款保證過件嗎？
任何貸款都沒有保證過件。
民間貸款的審核條件確實比銀行寬鬆，過件率也比銀行高，但 100 ％ 的過件率是不可能的，貸款機構還是要審核申請者的條件。
如果貸款公司告訴你保證過件反而要小心，為了平衡申請人無法還款的風險，貸款公司通常會拉高利率，或是多收手續費、管理費等等，以保障自身的利潤，然而卻大大加重了申請人的負擔。