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當鋪借款

當鋪借款怎麼借?一篇搞懂條件、利息額度、注意事項,資金周轉更輕鬆!

當鋪借款就是將物品拿到當鋪典當,換取現金,來解決急需現金的困境,屬於擔保貸款的一種。

如果借款人後續按時還款,借款金額還清後,就可以再把典當的物品換回來。

如果未還款,典當物品就歸當鋪所有,當鋪可以拍賣該物品來回收之前借出去的錢。

當鋪借款條件

當鋪借款條件寬鬆,基本上只要滿足以下兩個條件,就可以進行借款:

  • 滿民法法定成年年齡 18 歲
  • 持有可典當、有價值之物品
    • 例如:汽機車、珠寶、古董、3C 產品、名牌包、名牌錶、高級傢俱等等。

當鋪借款可以典當哪些東西?

一般而言,只要是屬於自己的有價值合法物品,都可以拿去當鋪典當換錢。

這些物品在法律上稱為「質當物」,也就是當鋪借款的擔保品、抵押品。

以下列舉幾項常見的典當物品和不可典當物品:

常見可典當物品

  • 交通工具:汽車、機車。
  • 不動產(並非所有當鋪都可以):房屋、土地。
  • 珠寶:黃金、貴金屬、鑽石。
  • 高價物品:名牌手錶、名牌包、古董、藝術品。
  • 3C 產品:筆電、手機、平板、相機。
  • 家具家電:高級家具、音響、電視。

雖然上述物品都可以進行當鋪借款,但要注意民營當鋪和公營當鋪對「收取物品的標準」可能不同

  • 公營當鋪的質借標準規定詳細,物品要經過鑑定、符合標準才能典當。
  • 民營當鋪每家對物品的規範不同,可以事先諮詢該當鋪。

不可典當物品

根據當鋪法 16 條規定,以下物品不可典當:

  • 違禁物:包括槍械、彈藥、毒品、管制藥品等等。
  • 有價證券及各種存款憑證:包括支票、股票等。
  • 機關印信及其他政府機關管理之財物:機關印信就是政府單位的印章,為政府機構的權力象徵,而政府機關管理之財物為公有,兩者皆不得典當或外流。
  • 軍警制服及其他附屬物品
  • 政府核發之證照及私人身分證明文件:身分證、健保卡、駕照等等。
  • 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品

當鋪借款額度

當鋪借款額度主要依物品價值而定,每件物品的價值不同,借款額度自然不同

另外,同樣的物品在不同的當鋪,借到的額度也不盡相同。

當鋪借款額度限制可以按公營、民營當鋪區分:

  • 公營當鋪:有較嚴格的貸款額度限制,最高可借 300 萬,且每筆交易金額不能超過 50 萬
  • 民營當鋪:額度上限無限制,主要依據各當鋪的資金多寡。

抵押物品的價值是貸款額度關鍵,如果提供物品的相關資料或證明,可借額度可能會更高。

以下提供常見物品種類的可能額度和可以提供的資料種類,詳細情況還是要諮詢各當鋪:

典當物品可借額度相關資料
汽車、機車最高車價 200 %汽機車行照、牌照證明
房屋、土地最高市價 90 %土地、房屋權狀
黃金、貴金屬最高市價 90 %黃金保卡、購買證明
鑽石、珠寶、名牌精品最高市價 80 %鑽石鑑定證書、GIA 國際證書、精品相關證書
3C 產品最高市價 70 %產品外包裝、購買發票
古董、收藏品最高市價 70 %收藏或拍賣相關證明

當鋪借款利息

圖/JKL SEO 團隊

根據當鋪法第 11 條規定,當鋪年利率不得超過 30 %,因當鋪利息大部分是以月計算,換算成月利率的話不得超過 2.5%。

公營當鋪和民營當鋪的借款利息相差很多,公營當鋪較低、民營當鋪較高。

當鋪類別借款月利率
公營當鋪台北動產質借處一般民眾月利率 0.68 %設籍臺北市者月利率 0.62 %設籍臺北市之中低收入戶、身心障礙者、原住民、近 6 個月內曾向北市府申請急難或災害救助等補助獲准,並在該局社福系統登錄有案之家庭,以上條件者月利率 0.36 %
高雄動產質借所一般民眾月利率 0.9 %設籍高雄市之低收入戶質借民眾,質借金額75000 元內,月利率 0.6 %,超過 75000 元,月利率 0.9 %。
民營當鋪市場行情月利率約為 2 % ~ 2.5 %

市面上民營當鋪常見的「每萬元月息 250」就是借一萬元,月利率 2.5 %,每月利息 250 元。

圖片/JKL SEO 團隊

而「一分利」、「二分利」則是月利率 1 %、2 % 的意思。

當鋪利息幾乎都是以月計算,根據當鋪法 19 條規定,在一個月內贖回典當物品者,利息及費用皆以一個月來計算。

如果逾期的話,期限後五日為寬限期,不計算利息,超過五日者以半個月計算,超過十五日者以一個月計算。

舉例來說:

小明在 9/1 以古董收藏品向當鋪借款十萬元,月利率 2 %,雙方協定的還款日期為三個月後的 11/30,還款方式為一次清償。

根據前述條件,可能會有以下三種情況:

  • 如果小明在 12/5 之前還款,12/1-12/5 是寬限期

因此當鋪會收取 3 個月的利息,總共要償還的金額為 100000 元(本金)+ 6000 元(3 個月利息)= 106000 元。

  • 如果小明在 12/6 ~ 12/15 之前還款,超過約定還款日期 5-15 天以半個月計算

因此當鋪會收取 3.5 個月的利息,總共要償還的金額為 100000 元(本金)+ 7000 元(3.5 個月利息)= 107000 元。

  • 如果小明在 12/16 ~ 12/31 之前還款,超過約定還款日期 15 天以上以一個月計算

因此當鋪會收取 4 個月的利息,總共要償還的金額為 100000 元(本金)+ 8000 元(4 個月利息)= 108000 元。

當鋪借款有手續費嗎?

圖片/JKL SEO 團隊

沒有,當鋪業者不得額外收取手續費

根據當鋪法第 20 條規定:「當鋪業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。」

也就是說,當鋪業者可以收取的款項只有兩種:

  • 利息:當鋪可以收的年利率最高 30 %,換算成月利率的話最高 2.5 %。
  • 倉棧費:倉棧費指的是存放、保管物品的費用。

根據當鋪法第 20 條規定,倉棧費最高可收借款金額的 5 %。除了利息外,當鋪只能額外收取倉棧費。

像是汽車、大型物品、貴重物品等,都需要特別的存放地點,當鋪可能需要設立保全、倉庫來保管抵押品,而倉棧費的就是保管物品的成本

根據上述法律規定,當鋪的月利率最高可以到 7.5 %,也就是月利率最高 2.5 % + 倉棧費最高 5 %。

根據實際諮詢當鋪的經驗,確實有部分當鋪是收取月利率 7.5 %,也就是每萬元收 750 元。

也有部分是收取月利率 7 %,每萬元收 700 元。

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法律只明定「倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五」,沒有規定倉棧費的收取方式。不是所有物品都會收取倉棧費,各當鋪的規定也不相同。

有些只收一個月的倉棧費,有些則是按月收取倉棧費,因為倉棧費用頗高,建議借款前事先向業者確認收取方式。

除了利息、倉棧費之外,如果收取任何手續費、管理費、服務費等等,都是違法的。

當鋪借款前要準備什麼東西?

  • 借款人的雙證件:例如身分證、健保卡、駕照、護照等等。
  • 要典當的物品:除了物品本身,如果物品有保證書或相關資料,建議一並攜帶,也許可以提高貸款額度或降低貸款利率。
  • 財力證明(非必要):當鋪貸款基本上不會要求借款人的財力證明,但是如果提供財力證明,可能可以在民間當鋪談到更好的借款條件。

財力證明包括:薪轉證明、經常往來存摺明細、年度所得清單、勞健保明細等等。

當鋪借款辦理流程

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當鋪借款辦理流程簡便,時間快速,只要攜帶擔保品到當鋪,半天內即可完成借款。

簡要流程如下:

  • 送件申請:攜帶雙證件、要抵押的物品、相關證明文件到當鋪。
  • 物品估價:當鋪的工作人員鑑定抵押物品,進行估價。
  • 協議金額:擔保品鑑定後討論雙方都可以接受的借款額度。
  • 說明借款細節:當鋪業者會說明利息多少、是否收取倉棧費、還款方式等等。
  • 簽約撥款:雙方填寫當票,確認無誤後封存典當物品,業者當場撥款。

根據實際當鋪諮詢經驗,可以在實際前往當鋪前,上網搜尋住家附近的合法當鋪,加入當鋪的 Line 或其他聯絡方式。

線上說明想要抵押的物品後,對方就會粗略估計可借金額。

圖片/玉山當鋪、JKL SEO 團隊

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之後只要帶著身分證件和抵押物品到當鋪門市即可。

注意各類物品的利率和能借到的額度皆不盡相同,需現場詢問才準確。

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當鋪借款的兩種管道

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公營當鋪

公營當鋪的經營者為地方政府,又稱「動產質借處」。

目前全台只有兩家公營當鋪:

公營當鋪安全性高,直接由政府掌管,各項規定、利率、額度計算都有明文規定,不用擔心詐騙風險。

此外利息比民營當鋪低非常多,借款無負擔。

民營當鋪

民營當鋪即為路上常見的當鋪店面,由民間私人業者經營。

民營當鋪和代書、融資一樣,屬於民間貸款的一種。

雖然民營當鋪受到當鋪法規範,但因為民營當鋪業者較多,法規也較難落實,所以風險較高,借款時要特別注意。

當鋪借款優缺點

圖/JKL SEO 團隊

當鋪借款大部分屬於短期的資金週轉,是快速方便的借錢管道,以下分別說明其優缺點:

當鋪借款優點

  • 不需要查聯徵,信用小白、信用不良信用評分不佳都可以借款。
  • 審核寬鬆,不限職業和收入,沒有提供財力證明也可以借款。
  • 擔保品多樣,一般銀行不能貸款的機車、手機、3C、精品、珠寶都可以典當。
  • 額度依據擔保品的價值決定,不會受到個人信用或財力條件影響。
  • 貸款流程簡便快速,可現場拿到款項。
  • 還款方式彈性,不需綁約,可按照自己需求和業者協商。
  • 不需另外負擔手續費、開辦費、帳管費等其他費用。

當鋪借款缺點

  • 利率較高,市面上平均年利率約為 24 % ~ 30 %,月利率約 2 % ~ 2.5 %,比銀行貸款高很多。
  • 不適合長期借款,因利率較高,長期當鋪期借款會累積很多利息。
  • 不適合大額借款,公營當鋪有最高 300 萬的額度限制,而多數民營當鋪主要經營小額借款,像不動產汽車貸款這類額度較高的擔保品,不是每間當鋪都可以辦理
  • 風險較高,灰色地帶多,沒有留意可能遇上不法業者或詐騙
  • 沒有還款的話抵押物品會流當,可能失去高價值或重要物品。

當鋪借款、銀行借款有什麼不同?

當鋪借款銀行借款
貸款項目項目多元只要有抵押品就可以借款項目較少常見項目為房貸車貸信貸
利率利率較高,以月計算。公營當鋪:台北動產質借處一般民眾月利率 0.68 %高雄動產質借所一般民眾月利率 0.68 %。民營當鋪:平均年利率約為 24 % ~ 30 %,月利率約 2 % ~ 2.5 %利率較低,以年計算。年利率區間約為 2 % ~ 16 %
還款期限是否綁約不綁約,還款彈性。大部分借款皆需綁約。如果在約定期間內清償,可能需負擔違約金。
辦理速度快,可當日撥款。慢,通常需 1~2 週的辦理時間。
審核條件寬鬆,基本上只要抵押品有足夠價值就能借款。嚴格,需要審核信用評分財力證明、工作條件等等。
是否查聯徵不需查聯徵。需查聯徵。
安全性公營當鋪安全性較高。民營當鋪安全性較低。安全性高。
適合族群信用條件不佳、沒有工作證明者。急需用錢者。沒有房車但有其他高價擔保品。短期資金周轉者。貸款被銀行拒絕者。工作穩定、信用評分高、財力條件優秀者。

當鋪借款還款方式

圖片/JKL SEO 團隊

當鋪借款的還款方式彈性,不需要綁約,可以依照自己的需求選擇適合的還款方式。

如果剛好遇到還款困難的情況,也可以和當鋪業者協商改變還款方式,減輕當下負擔。

以下介紹五種還款方式,分別為一次清償、彈性還款、本利加總分期、本利攤還、先繳息後還款

一次清償

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在約定期限內,一次償還本金及利息。

舉例來說:

小明在 9/1 向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,在 3 個月後,也就是 11/30 還款。

若以一次性償還的方式還款,那麼小明在 11/30 總共需要繳納的金額為:

100000(本金) + 100000 x 2 % x 3(利息) = 100000 + 6000 = 106000 元。

彈性還款

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依據自己的條件還款,每月想還多少還多少,沒有硬性規定,已償還之本金則不需要再列入利息計算。

舉例來說:

小明在 9/1 向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,在 3 個月後,也就是 11/30 還款。

彈性還款的方式,繳款情況如下:

  • 第一個月還 2 萬,需繳利息為:10 萬 x 2 % = 2000 元
  • 第二個月還 3 萬,需繳利息為:(10 萬 – 2 萬)x 2 % = 1600 元
  • 第三個月還 5 萬,需繳利息為:(10 萬 – 2 萬 – 3 萬)x 2 % = 1000 元

將本金及利息加總,小明此次借款最終須還:

100000(本金)+(2000 + 1600 + 1000)(利息)= 100000 + 4600 = 104600 元

本利加總分期

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本利加總分期是指在一個固定的還款期限內,將本金本金乘以利率所得出的總利息相加,除以還款期數,每期要還的金額都相同。

利息都是以借款當下的「本金」計算,不會隨著待償還的本金越少利息就越少,因此算下來需償還的總利息和一次清償相同,比本利攤還的利息更高。

舉例來說:

小明在 9/1 向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,在 3 個月後,也就是 11/30 還款。

若以本利加總分期的方式還款,那麼小明總共需要繳納的金額為:

100000(本金) + 100000 x 2 % x 3(利息) = 100000 + 6000 = 106000 元。

而小明在 9 月 ~ 11 月每個月固定要繳納的月付金為:106000 ÷ 3 個月 = 35333 元。

本利攤還

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本利攤還適用於一般銀行的房貸車貸計算,當鋪較少見,通常適用於長期借款。

雖然本利攤還每期的月付金都相同,但其中本金和利息的比例不同,已償還之本金不會再列入利息計算

因此本利攤還一開始的利息較多,隨著待還的本金逐漸減少,後期的利息回越來越少。

本利攤還的計算公式複雜,可以使用試算工具計算。

舉例來說:

小明在 1/1 向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,在 12 個月後,也就是 12/31 還款。

若以本利攤還的方式償還,期限一年,年利率為 2 % × 12 % = 24 %,試算結果為每月月付金 9456 元,扣除本金 10 萬元,借款總利息為 13472 元。

先繳息後還款

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如果手頭較緊,可以考慮先繳利息之後再還款,也就是前幾個月只繳利息,最後典當期限到時再還本金。

要注意的是,繳款期限越長,所繳的利息就會越多。

舉例來說:

小明在 7/1 向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,在 6 個月後,也就是 12/31 還款。

若以先繳息後還款的方式還款,那麼小明總共需要繳納的金額為:

100000(本金) + 100000 x 2 % x 6(利息) = 100000 + 12000 = 112000 元。

繳款情況如下:

  • 7 月 ~ 11 月:每月繳納利息 100000 x 2 % = 2000 元
  • 12月(貸款最後一個月):繳納 100000(本金)+ 2000(當月利息) = 102000 元。 

兩相加總即為貸款總共應繳納金額:2000 x 5(前五個月利息) + 102000(第六個月的本金加利息) = 112000 元。

一般而言,但舖借款期限最短 3 個月,最長 60 個月,相當於 5 年。

但是當鋪還款不需要綁約,所以只要手頭有錢,隨時都可以償清。

當鋪借款月付金試算表

假設月利率 2 % ,還款方式以當鋪常見的本利加總分期來計算,不同貸款額度和不同期數的月付金如下:

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當鋪借款六大注意事項

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一、需找合法、有實體店鋪的業者借款

當鋪營業需向當地主管機關申請,經過檢核之後才能成立並營業。

根據當鋪法第 8 條:「當鋪業應有固定之營業場所及儲藏質當物之庫房。」

也就是說,合法營業的當鋪必須要有實體店鋪以存放各類擔保品,如果只有線上經營沒有實體店面的話,就有可能是不法業者。

在借款前,可以到經濟部工商登記查詢網站業者是否為合法登記的當鋪,也可以查詢實體店鋪位址是否正確、是否有營業許可證。

圖片/經濟部工商登記公示資料查詢網站

二、注意借款利息和額外費用

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根據當鋪法第 11 條規定,當鋪年利率不得超過 30 %,換算成月利率的話不得超過 2.5 %;倉棧費最高不可超過 5 %

因此當鋪每月收的金額最高不能超過貸款額度的 7.5 %(2.5 % 利息 + 5 % 倉棧費),除了這兩者,收任何額外費用都是違法的。

另外根據當鋪法第 19 條,不得預扣利息。

舉例來說:

小明在向當鋪借款 10 萬,月利息為 2 %,約定三個月後以一次清償方式還款。

根據上述條件,小明總共需要還的總利息為: 100000(本金)x 2 %(月利率)x 3(期數)= 6000 元。

當鋪業者不能將貸款金額 10 萬先扣除利息 6000 元,將剩下 94000 元撥給借款人,這種預扣利息的行為是違法的。

三、確認當票內容無誤

當票是借款人借款的證明文件,相當於銀行貸款的合約,也是之後要贖回典當物品的依據,非常重要。

當票範本(參考各大當鋪製作,非實際當票)/JKL SEO 團隊

因此在借款時必須確認當票內容無誤,並在借款期間小心保管。

根據當鋪法第 14 條,當票上應記載下列事項:

  • 抵押物之名稱、件數及特徵。
  • 借款金額。
  • 利率及所需費用。
  • 滿當期日。
  • 持當人之姓名、身分證、駕照、護照或居留證之編號。
  • 當鋪業牌號及營業地址。
  • 遺失當票時之辦理手續。
  • 責任保險內容。

當票有正副二聯,正聯交由借款人保管,副聯為存根,由當鋪業者保留,贖回物品時以當票為憑證繳款取物。

四、鋪借款不需抵押證件

當鋪借款為了確認身份需要看雙證件,但當鋪不得扣留借款人證件。

當鋪法第 16 條有明確規定:政府核發之證照及私人身分證明文件,不得作為抵押品。

證件是重要的身份象徵,如果讓不法人士取得,可能導致身分證被用來從事非法行為,不僅造成財產損失,自身也可能要負擔相關法律責任。

如果當鋪業者要求留下身分證件,要小心可能是詐騙。

五、汽機車借款無需過戶

進行汽機車當鋪借款時,只要進行動保設定即可,千萬不要過戶。

以汽機車為擔保品借款時,需要進行動保設定動產擔保設定),也就是將汽機車的抵押權設定給當鋪業者。

借款人可以在經濟部的網站上,查詢自己汽車或機車的動保設定狀況。

圖片/JKL SEO 團隊

當借款人沒有依約還款時,當鋪業者就可以依據動產擔保設定取得擔保品的所有權,進行變賣。

然而動保設定 ≠ 過戶,如果在借款時就辦理過戶,那汽機車的所有權就歸給了當鋪業者,在貸款期間,不法業者就可以私下將借款人的汽機車賣掉

六、確認擔保品存放妥當

當鋪借款的擔保品通常都要留在當鋪,除了有些當鋪有汽機車免留車的方案,一般典當的物品都要交由當鋪保管。

在借款時要確認當鋪是否有妥善保管抵押品,尤其是高價物品。

並確認當鋪是否有相關責任保險或處理措施,避免抵押品損壞時無法賠償。

當鋪借款相關 Q&A

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Q1:當鋪借款很恐怖嗎?

不恐怖。

很多人誤把當鋪當成地下錢莊,其實當鋪的經營、利息收取都受到政府法規的規範,是正規的民間借貸機構。

公營當鋪是由政府直接經營,安全性非常高,貸款的利率、額度都有明文規範。

民營當鋪業者的素質可能參差不齊,但只要在借款時看清楚利率、額度等細節,留意前文的六大注意事項,就能確保借款安全,讓當鋪成為資金周轉的好幫手。

Q2:可以使用身分證在當鋪借款嗎?

不可以。

根據當鋪法 16 條規定,政府核發之證照及私人身分證明文件,如身分證、健保卡、駕照等等,不可以當成當鋪借款的抵押品。

Q3:當鋪借款之後還不出來怎麼辦?

如果當鋪借款後還款困難,覺得利息太高、一直在繳利息,本金怎麼還都還不完的話,可以利用以下三種方式減輕負擔:

  • 和當鋪業者協商:

當鋪還款彈性,如果真的有還款困難,可以先和業者說明情況,協商適合的還款方式,或是能不能降低利息,找出雙方都可接受的方法。

  • 讓抵押品流當:

如果抵押品不是那麼重要,遇到還款困難時,可以考慮直接讓抵押品流當,變賣抵押品的錢就可以拿來償還借款。

  • 其他當鋪代償:

如果不想讓抵押品流當,和原本的業者協商又不成功,可以考慮聯繫其他當鋪。

如果有當鋪想要收原本的抵押品,就可以轉貸到新的當鋪,讓新當鋪先代償剩餘款項,之後再和新當鋪協商適合的還款方案。

Q4:拿汽機車去當鋪借款的話要留車嗎?

部分當鋪不需要。

有些當鋪會提供借款免留車的方案,就是拿汽機車當擔保品,但仍可以把車子留在家裏自行使用,讓借款人更方便。

但這種方案不是每間當鋪都有,有些也要看借款人的條件。

如果汽機車的價值高,或是借款人另外附上良好的財力證明、信用證明等等,免留車的機率會更高。

圖片/JKL SEO 團隊

Q5:當鋪借款被要求按指紋合法嗎?

合法。

根據當鋪業法第15條規定:「當鋪業收當物品時,應查驗持當人之身分證件,並由持當人於當票副聯內捺指紋,始可收當。」

按指紋可視為一種身份證明,讓借款借款雙方都有保障,但在按指紋前一定要記得確認借款細節、當票資訊是否正確。

Q6 : 當鋪借款一直沒還款會怎樣?

借款會失去物品所有權,物品歸給當鋪業者。

當鋪法第 21 條,當鋪的還款期限最短為三個月,期限到之後可延長五天,五天之後未還款的話物品會流當

業者可以將流當品進行拍賣,補償之前借出去的錢。


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