急用錢去哪借？利用手邊資源輕鬆借到錢！12 種快速借貸方式推薦

借貸管道可以簡單分成兩種：金融機構跟民間業者。

金融機構常見的借貸管道跟貸款類型，包含：

銀行：貸款種類多元，從大額的房屋貸款、小額的信用貸款，到可現領的信用卡預借現金都有。

農漁會：有辦理房屋貸款、信貸，但整體撥款時間較長，需要 9～15 天，不太適合非常急用錢的人。

信用合作社：類似鄉鎮地區的小銀行，貸款類型跟銀行很像，但利率普遍比較高。

保險公司：推薦保單借款，只要名下保單有「保單價值準備金（保價金）」就可以借貸，通常當天或隔天就可以拿到資金，適合急用錢者。

郵局：也有辦理保單借款、房屋貸款，但整體撥款時間較長、條件也較難符合，比較不適合急需用錢者。

另一種是民間貸款業者，是民間私人經營的公司，常見的借貸管道有：

私人刷卡換現金業者：通常當天就可以拿到資金，適合有信用卡、急需用錢者。

民間代書貸款、融資貸款：貸款種類多元，最多 3～5 天即可拿到資金。

當鋪：抵押物品借貸，通常當天就可以拿到資金。

從手邊資源輕鬆借到急用錢

第一種：信用卡預借現金

如果是 24 小時內急需現金的人，就很適合利用信用卡預借現金。

信用卡預借現金，是把信用卡當月的可用額度，直接換成現金並現領出來，持卡人再到下期的信用卡帳單中還款。

撥款時間：當天，申請完成當下即可領取現金。

額度：小額現金，信用卡當月額度的 10% 左右。

費用與利率：

手續費：每間銀行有差異，通常會收預借額度的 3% 左右。

利率：如果在下期帳單繳清，就不會產生任何利息。但如果沒有還清，會產生循環利息費用，大約是預借額度的 10%～15%。

申請條件：

申請人名下持有信用卡，且當月額度尚未用完。

申請流程：

確認信用卡可預借額度：可以看信用卡帳單上面的資訊，或直接諮詢銀行專員。

申請預借現金密碼：如果要透過 ATM、網路銀行辦理預借現金，就需要申請預借現金密碼。如果是本人直接到銀行臨櫃申辦，就可以跳過此步驟。

選擇申請方式、準備資料

ATM、網路銀行或語音辦理：準備信用卡、預借現金密碼。

銀行臨櫃辦理：準備信用卡、身分證。

申辦預借現金：身分認證、選擇額度。

提領現金。

優點：

手續簡便，不用審核，有信用卡、有額度就可以申請。

申辦完成的當下就可以領到現金，適合有非常緊急資金需求者。

缺點：

循環利率非常高，若下期帳單無法還清，會是一筆不小的負擔。

可借額度較低，比較適合需要小額急用錢的人。

注意事項：

比較適合急需用錢，也能快速還清的人。

只能使用本人信用卡，無法使用親友的卡來代領。

非一般信用卡，像是 VISA 金融卡就無法申辦。

有「聯合信用卡處理中心梅花標誌」或「財金資訊公司標誌」的 ATM 才有提供預借現金的申辦服務。

使用信用卡預借現金服務會在聯徵中心留下紀錄，並被納入信用評分中。

第二種：刷卡換現金

如果覺得信用卡預借現金的可借額度太低，可以試試另一種也使用信用卡借貸的刷卡換現金。

刷卡換現金，是利用「刷卡購物再轉賣商品給業者」把信用卡的消費額度變現。

不像預借現金會被銀行限制 10% 額度，刷卡換現金的可借額度就等於信用卡的消費額度。

也就是說，信用卡的當月額度剩多少，就可以用刷卡換現金借多少。

撥款時間：最快當天可拿到現金，通常隔天就會撥款。

額度：小額現金，最高為信用卡當月剩餘額度的 100%。

費用與利率：

手續費：每間業者有差異，通常會收刷卡金額的 10% 左右。

利率：下一期帳單繳清就不會有利息。但如果下個月沒有還清，會產生信用卡循環利息，大約是刷卡金額的 10%~15%。

申請條件：

申請人有信用卡，且當月額度尚未用完。

申請流程：

確認信用卡當月剩餘消費額度。

聯絡刷卡換現金業者。

申貸人刷卡購買物品：

實體交易：到大賣場等地方，刷卡購買指定金額物品。

線上交易：到業者指定的網路商店，刷卡購買指定金額物品。

轉賣物品給刷卡換現金業者。

業者撥款。

優點：

手續簡便，只要信用卡還有額度就可以申辦。

撥款速度快速，從申請到資金撥款通常當天可完成。

不會影響聯徵紀錄，還能累積刷卡紅利點數。

缺點：

私人經營業者風險較高、容易有詐騙疑慮。

如果沒有準時繳清信用卡帳單，會產生高額的循環利息。

注意事項：

信用卡要有額度才能申請，且只能使用本人信用卡，無法使用他人的卡代刷。

直接刷卡換現金會構成違法行為，一定要真的購買商品。

線上申辦刷卡換現金，檢查網頁 SSL 安全憑證跟 3D 驗證再刷卡。

第三種：保單借貸

保單借款，就是拿自己的有價值保單，抵押給保險公司來借錢。

有價值的保單，是指有「保單價值準備金」的保單，像是：壽險、年金險、投資險、外幣保單等。

撥款時間：通常一個工作天，或申請的隔天就會撥款。

額度：依照保單的保單價值準備金來決定，最高額度不超過保價金。

費用與利率：

手續費：無。

利率：根據保險公司與保單種類有差異，一般在 2.7%～9% 之間。

申請條件：

名下有保單，且是有保單價值準備金的保單。

保單已正常繳款一年以上。

申請流程：

確認保單申請資格，準備資料：保單、被保險人與要保人的身分證、向保險公司拿「保險單借款約定書」。

選擇申請管道：臨櫃、ATM 、保險業務協助、線上申請等。

簽立合約、送出申請。

保險公司撥款：通常在申請的隔天就會收到資金。

優點：

免手續費。

審核輕鬆：免聯徵、免財力證明。

申請手續簡單方便。

可以隨借隨還，沒有綁約限制提前清償。

缺點：

保單類型有限制，醫療險、傷害險、旅平險等定期險無法申請。

如果借貸金額加上利息大於保價金，那張保單就會失效。

注意事項：

只有有價保單才可申請，且要至少繳款一年以上才可以申請。

急用錢：哪些物品可以抵押借貸？

第四種：當鋪借款

當舖借款，又稱典當，是把有價值的物品，抵押給當鋪來換取資金。

私人當鋪：民間私人營業的當鋪，利率較高，但典當物限制少、彈性高。

政府公營當舖：也叫做動產質借處，利率較低，但典當物的限制多、彈性低。

通常只要有價值的物品都可以典當，而且當天就撥款，適合急需用錢者。

撥款時間：當天，通常申辦完成就會撥款。

額度：依抵押物品的價值而定。

費用與利率：

手續費：依照當鋪業法規定，當鋪只能收「倉棧費」，最多是貸款金額的 5%。

利率：依照當鋪業法規定，年利率上限可以到 30%。

申請條件：

18 歲以上，有些當鋪會限制 70 歲以上不可借貸。

準備有價值的物品抵押，包含：精品、珠寶、3C、汽機車等。

申請流程：

攜帶有價值的物品到當鋪申辦典當。

跟當鋪人員討論典當金額、利率、還款方式。

填寫當票和借款資料。

現場撥款。

優點：

撥款速度快，通常當天可以拿到資金，適合有緊急資金需求者。

申辦門檻低，只要有價物品，通常都可以典當換資金。

缺點：

利率較高，比較適合短期資金需求。

注意事項：

根據當鋪業法規定，部分物品禁止典當：有價證券、機關印信、私人身分證明文件等。

特別注意抵押正本身分證件借款是違法行為。

如果沒有依照當票日期贖回物品，典當物的所有權會歸當鋪所有。

第五種：手機貸款

手機貸款是一種小額貸款，是利用抵押手機給借貸機構來借錢。

借貸期間手機可以留在身上使用，不用扣押給借貸機構，只要提供手機 IMEI 碼即可。

它的審核寬鬆、撥款速度也快，適合短期有小額資金需求的人。

撥款時間：通常 1～2 天就會撥款。

額度：2～6 萬元，依照手機狀況與個人條件而定。

費用與利率：

手續費：不同業者差異大，通常是貸款金額 8%～12%。

年利率：10 %～16 %。

申請條件：

滿 18 歲。

有智慧型手機，提供手機 IMEI 碼。

申請流程：

向業者諮詢。

準備資料並申辦：雙證件、財力證明、手機購買證明、手機資料等。

業者評估手機狀況與個人條件後，決定貸款金額與利率。

對保簽約。

資金撥款。

優點：

手機不需要扣押在借貸機構，可以留在身上使用。

通常只要有手機就能借。

審核寬鬆、撥款速度快，學生、信用瑕疵者都可以申請。

缺點：

利率偏高，且可借額度較低。

手機貸款多為私人借貸機構經營，詐騙風險較高。

注意事項：

通常一次只能申請一支手機貸款，就算身上有多支手機與門號也不行。

一支手機通常只能借貸一次，無法用來多次抵押。

注意是否有提前還款限制，以及違約金的計算方式。

第六種：機車貸款

機車貸款，也叫做機車融資，就是利用抵押名下的機車，來跟借貸機構借錢。

大部分辦理機車貸款的都是民間業者，只有少數銀行有提供黃、紅牌重機的借貸服務。

撥款時間：依照申請管道而有不同。

金融機構：通常 7～14 天。

民間業者：最多 3～5 個工作天就會撥款。

額度：依照機車類型不同。

輕型、電動機車：2～35 萬元。

黃、紅牌機車：10～300 萬元。

費用與利率：

手續費：依照借貸管道有差異，一般在 3500～9000 元之間。

利率：10～16%。

申請條件：

滿 18 歲。

名下有機車，即使購車的分期貸款尚未繳完也可申請。

有工作、財力證明還款能力。

申請流程：

向業者諮詢。

提交申請資料申辦：雙證件、工作與財力證明、機車行照。

業者評估機車狀況以及個人條件，決定貸款金額與利率。

對保簽約、做動保設定。

資金撥款。

優點：

通常有機車就可以申辦，不看車種與廠牌。

審查較寬鬆，不看聯徵、信用評分。

機車不用扣留，通常可以繼續使用。

缺點：

貸款利率較高。

注意事項：

如果是到當鋪抵押機車借貸，可能需要扣留機車。民間借貸機構與銀行則不需要，機車通常能繼續使用。

只能使用自己名下的機車申辦貸款。

如果還有購車分期貸款沒繳完，通常需要正常繳款 6 個月以上，才能申辦機車貸款。

第七種：汽車貸款

汽車貸款，又叫做汽車融資，是抵押名下的汽車來跟借貸機構借錢，像是：

汽車融資：名下的汽車拿去抵押借貸。

汽車增貸：名下的汽車已經有貸款，但又有資金需求，所以跟原機構增加貸款的借貸額度。

汽車增轉貸：名下的汽車已經有貸款，但又有資金需求，把整筆貸款轉到別的借貸機構，並同時增加貸款的借貸額度。

汽車二胎：名下的汽車已經有貸款，但又有資金需求，把這台汽車再抵押給別間貸款機構，再申請一筆新的貸款。

汽車融資的借貸管道多元，包含銀行、民間代書、融資公司、當鋪等。

撥款時間：

銀行：通常 7～14 天。

其他民間業者：最多 3～5 個工作天。

額度：

銀行：通常汽車鑑價的 80%。

其他民間業者：最高可到汽車鑑價的 220%。

費用與利率：

手續費：依照申辦業者者有不同，通常 2000～8000 元之間。

利率：依照申辦業者者有不同，一般 3.5～16% 之間。

申請條件：

滿 18 歲。

名下有汽車。

有工作、財力證明還款能力。

銀行會另外查詢聯徵，注意申貸人是否有信用瑕疵、帳單遲繳紀錄。

申請流程：

向業者諮詢。

提交申請資料申辦：雙證件、財力與工作證明、汽車行照。

業者評估汽車價值與個人條件，決定貸款額度與利率。

對保簽約、做動保設定。

資金撥款。

優點：

汽車貸款的可借額度較高。

通常不會需要扣留汽車，申貸人還能繼續使用。

缺點：

通常會綁約、限制提前清償期間，需要注意違約金計算方式。

貸款利率較高。

第八種：房屋貸款

房屋貸款，就是抵押名下房屋來跟借貸機構借錢。

它跟汽車貸款很像，也有不同的貸款類型，像是：

購屋貸款：買房使用的貸款，不適用緊急資金需求。

房屋貸款：把名下的房屋抵押給借貸機構借錢。

房屋增貸：名下的房屋已經有貸款，但又有資金需求，所以跟原機構增加貸款的借貸額度。

房屋增轉貸：名下的房屋已經有貸款，但又有資金需求，把整筆貸款轉到別的借貸機構，並同時增加貸款的借貸額度。

房屋二胎：名下的房屋已經有貸款，但又有資金需求，把這間房子再次抵押給別間貸款機構，再申請一筆新的貸款。

提供房屋貸款的借貸管道很多，包含：銀行、漁農會、郵局、民間代書、融資公司、當鋪等。

撥款時間：

金融機構：通常 7～14 個工作天。

民間業者：最多 3～5 個工作天。

額度：

金融機構：通常是貸款成數 6～8 成。

民間業者：最高可到貸款成數 9～13 成。

費用與利率：

手續費：依照申辦業者者有不同，通常 3000～8000 元之間。

利率：依照申辦業者者有不同，一般是貸款金額的 2%～16% 之間。

申請條件：

滿 18 歲。

名下有房屋。

有工作、財力證明還款能力。

銀行會另外查詢聯徵，注意申貸人是否有信用瑕疵、帳單遲繳等紀錄。

申請流程：

向業者諮詢。

提交申請資料申辦：雙證件、財力證明、房屋證明文件。

業者評估個人條件與房屋價值，決定貸款成數、額度與利率。

對保簽約、設定抵押權。

資金撥款。

優點：

可貸額度高，適合有大額資金需求者。

缺點：

資金撥款速度較慢，較不適合當天需要資金者。

急用錢：無擔保品也能快速借錢！

第九種：銀行信貸

銀行信貸是利用個人的財力、信用條件來跟銀行借貸。

因為沒有抵押任何擔保品，貸款的可借額度與利率，完全取決於個人的信用條件與財力狀況。

撥款時間：通常 1～3 個工作天。

額度：10 萬元～300 萬元。

費用與利率：

手續費：3000～9000 元之間。

利率：1.68%～16% 之間。

申請條件：

滿 18 歲。

有工作、財力證明還款能力。

聯徵的信用評分良好。

無信用瑕疵、帳單遲繳等記錄。

申請流程：

向銀行諮詢。

提交申請資料申辦：雙證件、工作與財力證明。

銀行評估申貸人條件，決定貸款額度與利率。

對保簽約。

資金撥款。

優點：

貸款利率低。

免抵押任何物品，利用個人信用就可以借貸。

缺點：

審核條件嚴格、過件率較低。

有 DR22 倍的限制。

第十種：民間小額信貸

民間信貸跟銀行信貸很像，也是利用個人的財力與工作證明來申請貸款。

它們主要的不同：

借貸管道：民間信貸是透過民間代書、融資公司等民間貸款機構申辦。

評估申貸條件：民間信貸不看聯徵的信用評分，主要以財力證明、資產證明為主。

民間信貸適合無擔保品可抵押借貸，或信用瑕疵、被銀行拒絕申貸的人。

撥款時間：通常 1～3 天撥款。

額度：20 萬元以內。

費用與利率：

手續費：通常 1000～2000 元之間。

利率：10～16% 之間。

申請條件：

滿 18 歲。

工作滿 3 個月，且有工作證明、公司勞保較佳。

財力證明，或其他汽車、房子等資產的證明，可以有加分效果。

申請流程：

向業者諮詢。

提交申請資料申辦：雙證件、工作與財力證明。

業者評估申貸人條件，決定貸款額度與利率。

對保簽約。

資金撥款。

優點：

免擔保品，有工作就可以申請。

跟銀行信貸比起來審核寬鬆，過件率高。

撥款速度快，1～3 天即可拿到資金。

缺點：

可借額度較低。

利率比銀行信貸高。

民間私人機構風險較高。

第十一種：商品貸款

商品貸款是另一種免擔保品的小額借貸方式，是利用購買商品的名義去辦理貸款。

簡單來說，如果想借十萬元，就填寫預計購買十萬元的商品，再以這個名義跟貸款機構借貸。

商品貸款像是「購物分期」，但不需要真的購買商品。

貸款公司主要是評估申請人的條件、財力證明，決定貸款的額度和利率，所以商品貸款也像是一種信用貸款。

撥款時間：1～3 天。

額度： 3 萬～ 45 萬元。

費用、利率、期限：

手續費：通常 3500～5000 元。

利率：12 ~ 15 %。

期限：最高可分 42 期償還。

申請條件：

滿 18 歲以上。

有固定收入，且持續 3 個月以上。

半年內沒有向其他融資公司借款。

加分條件：有信用卡且正常按時繳納。

申請流程：

諮詢專員、決定借貸金額與商品。

資料繳交：雙證件、財力證明（薪轉證明也可）。

簽約對保。

資金撥款。

優點：

免擔保品，不用真的購買商品。

審核寬鬆且速度快，過件率高，適合有急用資金需求者。

缺點：

如果半年內有其他貸款申請紀錄，可能會降低過件率。

可借額度偏低。

第十二種：P2P 網路借款

P2P 網路借款，是指「點對點 Peer to Peer 」或「人對人 Person to Person 」的意思。

它是利用網路平台，直接媒合借貸人和提供資金的金主。

省略了中間的中介機構，減少不必要的手續費用，也增加借貸的彈性度與方便度。

撥款時間：當天，媒合成功即撥款。

額度：依照平台規定與借貸人需求。

費用與利率：依照金主與借貸人的談論結果。

優點：

審核寬鬆、撥款速度快。

操作方便，用手機即可網路申請。

省略中介機構，借貸手續費與利率較低，且彈性高。

缺點：

風險較高，保障較低，要慎選 P2P 交易平台。

急用錢借貸方式總整理

急用錢借貸要注意什麼？

注意借貸機構安全與合法性

建議在申貸之前，利用以下方式，判斷借貸機構的合法與安全性：

查詢公司名稱、營業執照等商工登記資料，確認是否為政府合法立案之機構。

確認借貸機構的營業地址，有實體店址、固定電話。

借貸機構的網站資訊充足。

事前諮詢不收費，給予清楚的方案說明，無模糊的費用地帶。

另外，也可以確認申貸流程是否包含簽署合約，保障借貸人的安全。

小心高利貸陷阱，注意利率計算方式與上限

正式申貸前，建議先諮詢專員「大概的利率範圍」，並確認清楚「利率計算方式」。

月利率：以月為單位，民間借貸機構常會使用。

年利率：以年為單位，銀行等金融機構會使用。

1 分利、 3 分利：當鋪可能使用，其實就是月利率的意思。3 分利就是指「1 個月利息3％」，還算成年利率就是 36%。

某些業者可能會故意以月利率的數字吸引客戶申貸，結果過件後才發現真正的年利率還要乘以 12 倍！

另外，也要注意貸款利率有沒有超過法定上限的「年利率 16%」。

除了當鋪之外的借貸機構，無論是金融機構或民間機構，借貸利率都不能高於年利率 16%。

當鋪則依照當鋪業法的規定，年利率上限可以到 30%。

保護個資安全，避免提供證件正本

如果遇到不肖業者，申貸人的資料可能會被流出，甚至被利用來從事非法業務。

所以盡量避免提供重要文件與證件的正本，保護好個人資料的安全性。

避免提供重要個資：信用卡安全碼、帳戶密碼等。

避免抵押身分證件正本。

仔細考慮負擔能力後再借貸

建議在正式申貸之前，仔細確認過負擔能力與需求，避免債務的雪球越滾越大顆。

另外，也可以利用線上試算工具，事先計算每月應付金額，預先安排每月金流計畫。