機車貸款是一種將機車作為抵押品來獲取資金的方法，申請管道從銀行、融資公司到私人當鋪都有，相當多元。
不同申請管道有各自必須滿足的申請條件、利率和額度，因此在選擇時，要根據自身需求和償還能力來決定，並且確保了解借款契約的相關條款，避免陷入不必要的負債困擾。
選擇最適合的貸款管道，運用機車資產幫助自己靈活周轉資金。
機車貸款是什麼？
又稱為機車融資貸款、機車融資，屬於有擔保貸款。
將機車作為抵押品，從金融機構獲得現金。所以前提就是申請人必須擁有一台機車，且歸屬本人名下。
金融機構評估申請人的信用歷史、財力以及機車的殘值，來決定核發的借款額度，使借款人可以即時得到一筆資金，解決短期的財務困難。但記得還款規則如同任何一種貸款，成功核貸後必須確保能夠每月按時還款，才能避免影響自己的信用記錄。
機車貸款的優點
機車貸款具有多項優點，所以能在眾多貸款選項中脫穎而出，主要是因為申請條件相對寬鬆，即使信用記錄有瑕疵或空白也沒關係，只要擁有一部機車，便有資格申請機車貸款。
許多民間機構提供機車貸款服務，市場競爭激烈，使得申請人可以根據利率、還款期限等因素，從中選擇最符合自身需求的貸款計畫。不僅如此，這些機構的申請程序通常迅速且簡易，免去了繁複的文件工作和等待時間。
機車貸款的申請管道
申請機車貸款有多種管道可供選擇，例如透過銀行申請機車貸款，利率較低，但通常需要較好的信用評分。
如果聯徵信用紀錄不理想，則可以選擇民間融資公司的機車貸款，雖然利率可能較高，但審核標準較銀行寬鬆。
另外私人當鋪的機車借款是一種更快速的資金取得方式，但通常需要支付高額利息。
各種申請管道具有其獨特的優點，應根據個人的需求和償還能力進行選擇。
銀行機車貸款
銀行的機車貸款通常要求申請人，要有良好的信用紀錄和足夠的財力證明，而且銀行會將貸款紀錄登記在聯徵中心，儘管這需要較嚴謹的審核程序，但因具有較低利率，仍是許多人選擇的理由。
銀行機車貸款金額最高不會超過機車的市場價值，並且目前只有電動車和 250 cc 以上的重機可以作為擔保品來申請貸款，可選擇的方案不多，因為機車對於銀行而言，保值效果沒那麼理想。
融資公司機車貸款
民間融資公司的機車貸款，適合向銀行申請貸款卻無法通過的人。銀行通常較少提供以機車為抵押的貸款，因為普遍認為機車不保值。因此融資公司如裕融、中租、和潤等，就成為了很好的選擇，他們不僅接受機車作為抵押，而且申請條件相對寬鬆。
與銀行不同的是，透過融資公司申請機車貸款並不會在聯徵中心留下「被查詢紀錄」，這對於將來需要向銀行申請其他貸款的人來說，是一大優勢。此外他們也提供線上申請，讓申請過程變得更為便捷。
當鋪機車借款
當鋪機車借款是一種快速籌集資金的方式，通常在有緊急資金需求，但其他貸款途徑難以通過的情況下會考慮使用。
這種方式須將機車實際抵押在當鋪，然而所有權仍歸申請人所有，只是在還清貸款前，機車不可使用。如果希望在借款期間仍能使用機車，某些當鋪可能提供這樣的服務，但可能需支付額外費用。
值得注意的是，當鋪的機車借款利率通常相對較高，而且還有下列風險需要考慮：
- 擔保品流當的風險：如果未能依時還款，你的機車可能會被當鋪直接變賣，用以收回貸款本金和利息。
- 是私人設定的風險：借款合約中可能含有對當鋪有利的條款，例如高額的違約金、不透明的計息方式等。
擔保品流當
在當鋪進行抵押借款，必須要理解流當物的概念。當申請人無法如期償還貸款時，依照當舖業法，抵押的機車所有權將轉移到當鋪業者，成為所謂的流當物。一旦機車成為流當物，當鋪業者就有權將其拍賣，以收回欠款。
成為流當物的具體條件通常會在借款合約中明確規定，但一般而言，如果在貸款期滿的五日內（借款合約需至少滿三個月），借款人無法將款項全數繳清或沒有辦理延長期限，那麼當鋪就有權將抵押的機車視為流當物。
私人設定
民間私人設定，又稱民間私設、私設，是一種以個人名下資產向民間機構或融資公司做抵押借款的方式。
民間私設的抵押品在清償貸款前，無法再拿去其他地方進行相同的抵押貸款，也就是如果將機車以民間私設的方式抵押給 A 公司，那麼在還清這筆貸款前，將無法使用這台機車作為其他貸款的抵押品。
透過私人當鋪等民間公司進行的民間私設，會嚴重影響抵押品日後與一般銀行或融資公司再進行貸款的可能性。
機車貸款的額度
機車貸款的額度依不同申辦管道存有差異：
- 銀行：機車貸款為擔保品貸款，將機車作為抵押得到資金，也一同列入與無擔保貸款的算式中，申請人貸款總額不能超過 DRB 22 倍上限。而一般銀行可以接受 250 cc 以上黃牌、紅牌重機與 GOGORO 電動車作為抵押品，來補足財力不足的缺口。能夠申請機車貸款的銀行很少，下面以新光、台新銀行作介紹。
- 新光銀行重型機車貸款：最高額度為 300 萬，最高成數依照車況、信用評分與財力證明，不超過重機殘值的 100 % 為主。
- 台新銀行重機貸款：15 萬以上就可申辦，最高額度為 100 萬，最高成數依照車況、信用評分與財力證明，不超過重機殘值的 90 % 為主。
- 融資公司：以機車作為擔保品，可以貸款的金額比較看重申請人的財力證明。以國內最大的三間機車融資公司為例，裕融、中租、和潤做比較。
- 當鋪：私人當鋪極多，相對於銀行與融資公司，當鋪的可貸金額僅看重機車本身的價值，最高可以借到機車殘值的 100 % ~ 250 % 。
機車貸款的利率
機車貸款的利率依不同申辦管道存有差異：
- 銀行：機車保值性較房屋及汽車低，所以相對來說利率會比較高，一般銀行有申辦機車貸款的利率為 3 % 起跳，同樣以新光、台新銀行作介紹。
- 新光銀行重型機車貸款：最高 60 期，年利率 3.10 % ~ 6.60 % 。
- 台新銀行重機貸款： 共 18 ~ 60 期，年利率 4.31 % ~ 12.22 % 。
- 融資公司：以國內最大的三間為例。
- 裕融：共 12 ~ 60 期，年利率： 8 % ~ 15.99 % 。
- 中租： 24 期 與 36 期兩種選擇，年利率： 13 % ~ 15.99 % 。
- 和潤：共 12 ~ 60 期，年利率： 13 % ~ 15.99 % 。
- 當鋪：私人當鋪極多，相對銀行跟融資公司利率較高，因為一般當鋪有特別法規，優先於民法。銀行通路的年利率最高為 16 %，而當鋪業法最高年利率為 30 % 。
機車貸款與信用貸款比較
以下是一個機車貸款和信用貸款的比較表格：
| 機車貸款 | 信用貸款 | |
| 定義 | 屬於有擔保貸款，需要提供車輛作為擔保品。 | 屬於無擔保貸款，不需要提供實體擔保品，但需要提供其他財力證明，如薪轉帳戶、所得稅單等。 |
| 利率 | 較低，因為有提供擔保品作為抵押。 | 較擔保品貸款高，因為沒有任何抵押物。 |
| 額度 | 依照擔保品的殘值。 | 依照申請人的信用歷史與財力證明。 |
| 申請流程 | 要評估抵押品的價值較為複雜。 | 只需評估申請人的信用與收入。 |
| 風險 | 沒有還款，將可能失去抵押品。 | 嚴重影響信用評分。 |
機車貸款有哪些條件？
準備機車貸款的申請文件
2023 年民法下修法定年齡，滿 18 歲為成年，即可自己訂立買賣契約，享有法律行為的效力。而申請機車貸款的管道有很多，大致上需要準備的文件如下所示：
- 身分證明文件：身分證以及第二證明文件（駕照、健保卡等）。
- 行車執照：機車的行照。機車必須歸屬申請人名下，若是新車通常要繳款 6 個月以上才能進行申請機車貸款。
- 財力證明文件：
- 收入型證明：經常性往來存摺、年度扣繳憑單、薪資證明、年度所得清單、勞健保明細等。
- 資產型證明：除了拿來當擔保品的機車，還可以提供土地、房屋、股票基金、其他車輛等。
避免短期內多次申請聯徵紀錄
當您在銀行申請貸款時，銀行會進行聯徵查詢以評估信用狀況。重點是如果在短期內，如三個月超過三次，進行此類申請，你的聯徵紀錄可能會顯示為高風險族群。銀行可能會認為這是由於急需資金或其他財務困難，因此存有多次申請的紀錄，可能會導致貸款申請不容易通過。
無財力證明者要提供擔保人
申請機車貸款時，無法提供充足的財力證明或信用評分不夠高，銀行可能會要求提供一位擔保人。擔保人在法律上承擔了你的債務，如果無法償還貸款，擔保人將必須代為償還。選擇適當的擔保人並不容易，因為這需要該人願意接受可能需要代你償還債務的風險。
做好可能要留車的準備
選擇使用機車作為抵押品來取得貸款，一些當鋪可能會要求留下機車，直到完全償還貸款。不願留車的話，可能需要支付額外的費用。因此在選擇是否留車的時候，應該考慮交通需求，如果每天都依賴機車進行通勤或其他日常活動，留車可能會對生活產生重大影響。
相對的，銀行和融資公司不會要求這樣做。
機車貸款的申請流程
- 申請：提交所需文件。
- 身分證與第二證明文件（健保卡、駕照等）。
- 機車行照。
- 財力證明文件：如經常往來存摺、薪轉帳戶等。
- 審核：銀行參閱申請人文件，並透過聯徵中心查詢申請人情況來評估是否該審核通過。若是與融資公司與私人當鋪申請，就不會查詢聯徵紀錄。
- 照會：銀行審核貸款之後，會確認申請人的資料是否屬實，打電話給所屬公司或申請人確認是否為本人等。
- 對保：照會之後，申請人若同意對方所給的方案即可簽約。
- 設定擔保：簽約貸款完成之後，申請人要做動保設定。
- 機車的動保設定費，大部分為 5000 元。以確定該擔保品到貸方的歸屬之下，在動保期間，擔保人不得以此擔保物進行變賣或再貸款。
- 撥款：若是機車原本還有貸款，會先扣完原本的貸款金額再核發資金。
當鋪機車借款常見陷阱
在考慮當鋪機車借款的時候，必須要留意一些可能的陷阱。
首先這類貸款的利率通常會比銀行或融資公司提供的利率來得高，因為當鋪業法是屬於特別法，優先於一般法（民法），所以可能會有不肖當鋪業者賣弄法規來欺騙申請人。
再者有些當鋪可能在意識不到的地方，藏有額外費用，像是服務費或是保管費等。這類費用有時候在申請借款時，不會被明確告知。
注意利息是否合法
雖然民法第 205 條規定借貸契約年利率不超過 16 % ，但當鋪業法是優先於民法的特別法，當鋪業法第 11 條之 2 法規年利率不超過 30 % 。當鋪業法高出民法非常多，如果不是急需用錢一般不建議找當鋪貸款。
如小明向小美借款 100 萬 ，按照當鋪業法規定，一年後只需償還 100 萬及利息 30 萬，加起來也就是 130 萬，超過此金額皆算約定無效。
還須注意合約內非利息的名目，如車輛抵押在當鋪的保管費、服務費等。當舖借款雖比銀行與融資公司來得快速，但也得小心利用申請人著急心態的不肖業者。
不要輕易抵押證件
在尋找資金管道時，一定要謹記不要輕易抵押自己的證件。合法的申請流程並不需要抵押身分證件。一旦證件落入不肖業者之手，他們可能會濫用身分資料進行非法活動，這些活動可能包含信用卡詐騙、虛擬帳號欺詐，甚至設立假身份進行各種形式的欺詐。
這些非法活動的後果會非常嚴重，不僅會導致陷入法律糾紛，嚴重甚至會導致信用記錄受損。一旦信用紀錄出現問題，未來在銀行申請信用卡、房貸、車貸或其他類型的貸款時，都可能因此受到影響，使得取得貸款變得困難。
要求提前辦理機車過戶不合理
根據台灣《當舖業法》規定，當鋪只能持有抵押物的留置權，而不能擁有抵押物的所有權。如果當鋪在借款人未違約或未到贖回期限的情況下，要求借款人提前進行機車過戶，這不符合法規。在任何情況下，當鋪都不得擅自將擔保物的所有權轉移為自己的。
只有在借款人無法如期償還貸款，或違反合約條款時，當鋪才有權處理抵押物。因此發現當鋪有這類要求時，應該提高警覺，並考慮尋找其他合法可靠的貸款業者。
機車貸款常見問答
剛買的機車可以辦理機車貸款嗎？
可以。無論機車是全新的或已經使用一段時間，只要該機車是你名下的，並且能夠合法上路，就可以用它來申請機車貸款。但不同貸款機構可能會有不同的規定，如銀行與融資公司通常要求申請人至少完成該機車六個月的貸款。
有信用瑕疵可以申請機車貸款嗎？
可以，但對於信用瑕疵者來說，在銀行申請貸款時可能會遇到一些困難，因為銀行會對申請者的信用紀錄進行詳細的審核。若信用紀錄中有不良紀錄，例如欠款、延遲付款或破產，銀行可能會認為較高的風險，因此可能會拒絕貸款申請。
相較之下，融資公司和私人當鋪在審核申請時，對信用紀錄的依賴程度較低。他們更重視申請者的實際財力，例如收入、存款和資產。因此即使信用紀錄不佳，只要能提供足夠的財力證明，這些機構可能仍會通過機車貸款申請。
學生可以辦理機車貸款嗎？
可以，只要滿民法法定年齡 18 歲。不過儘管學生可以申請機車貸款，但由於他們的經濟狀況與信用紀錄可能尚未穩定，因此在申請過程中可能會遇到一些挑戰。尤其是銀行，他們可能要求申請人提供薪資轉帳證明或其他形式的財力證明，且會對申請人的信用紀錄進行審查。對於還未就業或信用紀錄空白的學生來說，可能難以通過銀行的審核。
另一方面，融資公司和當鋪的門檻通常較低，他們不會查詢申請人的聯徵紀錄，而是主要關注申請人的實際財力。如果你是一名學生，並有一份穩定的打工收入，你可以用打工入帳的存摺作為證明，以申請他們的機車貸款。
機車貸款可以借到多少錢？
銀行與融資公司的額度先看機車的殘值。假設可貸款成數為 8 成，這台機車的殘值為 100 萬，那最高貸款金額為 80 萬，再依照申請人的信用歷史以及財力證明去評估。
而當鋪相對於其它兩種管道，通常看重申請人的財力，把機車作為抵押，主要依照申請人的財力證明來放貸。而當鋪的額度可能為該機車殘值的 100% ~ 250 % 。
拿家人的車可以成功辦理機車貸款嗎？
不能，車輛的所有權必須是申請人自己名下。只能請家人把機車所有權轉移到自己名下，或是由家人直接申請貸款，再讓你成為共同借款人，但在此情況下若還不出貸款，連帶影響你與家人的信用評分。