急需資金不用慌，10 種借錢管道一次看，最快 15 分鐘可取款！

生活中難免會遇到急需用錢的時刻，可能是家人住院急需醫藥費，或是創業、投資需要資金進行週轉，在當下心中如果沒有幾個可借到錢的備案，心裡真的會很慌亂。

本篇幫大家整理幾種快速取得資金的正當管道，其中最快可以 15 分鐘內取得數萬塊小額現金。

同時也幫大家整理各種借錢管道的利率，和可能存在的風險，讓你在最緊急的時刻，也可以快速找到適合自己的借錢管道。

借錢管道總整理

借錢管道一：親友借款

親友借款是唯一有機會「免利息」借款的方式。

當急需資金應急的時候，詢問周邊親人或是有交情的朋友，向對方說明自己需要用錢的原因，並計劃好何時還錢，如果對方有能力，或許會願意出借這筆資金供應急之用。

雖然是親友之間的借款，但建議還是要立下字據，白紙黑字寫清楚借款條件及還款日期，以免日後有爭議，畢竟還錢容易，情難還，如果因為借錢傷感情反而不值得。

• 優點：有機會免利息借款，還款最彈性。
• 缺點：人情難還，而且要開口借錢也不容易。

借錢管道二：銀行

銀行是最常見也最穩定的借款單位，因為受到銀行法規範，利息等借款條件都相對嚴格。

當需要大筆資金時，可以申請銀行貸款，但銀行審核過件時間通常需要數天到數週，對於急迫的資金需求可能會緩不濟急。

因此銀行也提供信用卡「預借現金」的功能，可以馬上取得現金，金額或許不高，但應付一時急需是相當快速省事的方式。

銀行貸款

銀行貸款包括抵押貸款，例如：房貸、車貸等有擔保品的貸款方式；和信用貸款，例如：信貸、學貸、青年創業貸款等無擔保品的貸款。

和民間相同種類的貸款相比，銀行貸款的利率通常比較低，但審核也比較嚴格，且要和銀行有良好互動、沒有不良信用紀錄者，銀行貸款過件率才會比較高。

對於和銀行常來常往，且信用紀錄良好的人來說，銀行是貸款的不二之選。

但如果是緊急需要金援，學生族群（和銀行零互動、無紀錄），或是信用有瑕疵的人，就需要尋求其他借錢管道。

• 優點：利率穩定，風險低，不需要擔心詐騙問題。
• 缺點：審核時間較長，審核條件嚴格。

信用卡預借現金

信用卡預借現金是向銀行借錢的另一種方式，只要有銀行信用卡，附近有 ATM 機台，就可以立刻取得款項。

信用卡預借現金額度通常為信用卡額度的 10~100%，持卡時間越久且信用良好，預借現金額度就越高。

預借現金通常有兩筆手續費，一筆是提領金額乘上銀行規定的比例（通常為 2.5%~3.5%），另外再加上一筆固定金額的手續費（通常為 100~150 元）。

我們以預借現金一萬塊來試算：

手續費 = 10000 X 3.5% + 100 = 450 （元）。

手續費就相當於利率 4.5%，這樣的利率稍微高於銀行抵押貸款，但和多數民間借錢管道相比並不算特別高。

預借現金的金額會合併在下一期信用卡帳單一起繳款，如果沒有在期限內還款，會和信用卡帳單一樣進入循環利息，一點都不划算。

• 優點：可以立刻取款，不需審核，只要有信用卡就可以借款。
• 缺點：借款額度小，沒有寬限期、或是會進入高循環利息。

借錢管道三：融資公司

當無法向銀行借款時，通常第二順位選擇就是融資公司。

融資公司是指非銀行的民間金融財務機構（公司），須要經過合法登記，具備一定規模，可以承辦各種資金服務，審核標準比銀行寬鬆許多，審核速度也比較快，但相同種類貸款利率會比銀行稍高。

合法的融資公司借款也是相當安全的，但因為融資公司眾多，借款人應該謹慎挑選，事先調查融資公司的合法性和評價，以免誤觸高利貸款陷阱。

受到法規約束，民間貸款年利率不得超過 16%，超過皆屬違法。

部分非法公司玩弄文字遊戲，故意宣傳「最低利率 2% 起」，實際上是指月利率 2% 來吸引顧客，換算成年利率，早已超過法定 16%，借款人應該要小心注意，簽約時也要詳閱合約內容。

• 優點：條件審核較寬鬆、放款速度較快，利率受到法律約束。
• 缺點：借款人須要自行判斷風險高低，同類型貸款利率通常比銀行高。

借錢管道四：政府貸款

許多人的人生第一筆貸款：就學貸款，其實是政府和銀行合作的低利率貸款，相同性質貸款還包括青年創業貸款、公教人員房貸等。

透過政府補助或是法規幫助，讓特定族群更容易取得資金，並且給予相當優惠的利率與還款條件。例如就學貸款可以延長寬限期最長達 16 年，青年創業貸款無需抵押品，且利率不到 3%，是信貸中最便宜的方式之一。

• 優點：通常利率很低，寬限期長。
• 缺點：僅針對符合條件的特定族群，並非任何民眾都可以申請。

借錢管道五：貸款媒合仲介（民間代辦）

代辦公司可以協助媒合借款者和放款單位，包括協助挑選適合的貸款方案、準備完整的申請文件並跑申請流程。

對於本身信用條件比較差的借款人，或是不想花時間比較貸款方案的人來說，是個省時省力的選擇。

通常代辦公司比較了解貸款的申請規則，因此對於條件比較不利的申請者，好的代辦公司有機會藉由準備更詳細且有利的申請資料，幫借款人申辦到利率更好的貸款。

但代辦公司通常僅限於申請民間貸款，不建議用於申請銀行貸款，一方面銀行貸款規則明確，條件相符的人可以直接申請，不須要透過代辦處理；反之，條件不符合的人，即便透過代辦公司也不會提升過件率，反而會因為多次申請而影響信用紀錄。

• 優點：省時省力，不需要親自一家一家比較，有機會申請到更好的貸款條件。
• 缺點：需要被代辦公司抽成，多了一筆手續費，且對於銀行貸款幾乎無效。

借錢管道六：網路媒合平台－P2P 網路借款

P2P 媒合平台透過區塊鏈技術，在網路上媒合借款人和放款者，省去中間查找、媒合、申請的人力成本，讓資金可以更方便快速獲得運用。

簡單來說就是平台提供了兩類使用者一個可以配對和交易的管道，讓有閒錢想投資的人不需要特別到處昭告天下，而需要周轉借錢的人也不必在人脈圈裡處處踫壁，只要直接在平台上提出借款申請，平台就能協助進行配對。

為了降低資金無法回收的風險，平台會從「多個資金來源」撥款給借款人，所以在 P2P 平台上，所借到的錢可能來自多個不同的放款人。

平台審核相對寬鬆，僅需要在家透過手機操作即可，對於打工族群、學生也相當方便，近年來逐漸成為借款趨勢。

• 優點：審核寬鬆、操作方便、資金取得快速。
• 缺點：需自行評估平台風險以及還款能力。

借錢管道七：當鋪借款

當鋪是歷史相當久遠的借款方式，拿家中值錢的東西到當鋪典當，等到有能力還款時再去把物品贖回來。

當鋪借款的抵押品相對其他借款方式更多元，但凡是家中高價值或是保值的物品，例如：精品、珠寶、3C 產品、房屋、土地、汽機車等，都可以當作抵押品。

合法登記的當鋪都會受到當鋪業法約束，必須明確在店面公告借款利率，且年利率不可以超過 30%，還款或是流當等規則也都受到法律約束。

當鋪借款最快當天就可以撥款，對於資金需求比較緊急、或是想要抵押的物件比較冷門，當鋪也是借錢的管道之一。

• 優點：抵押品比較多元、撥款快速、大部分提供汽機車免留車借款。
• 缺點：年利率最高可達 30%，須要自行判斷該當鋪是否合法。

借錢管道八：保險公司

很多人可能不知道，你的保險保單也可以成為借款的方式之一。

如果你的保險是有「保價金」設定的保單類型，在急需現金時，可以向保險公司申請借款，最快當天就可以撥款。

保價金就是你繳納的保費扣除掉保險公司的營運成本後，所存下來的金額，原是用來作為理賠準備，但當被保險人有資金需求時，也可以動用這筆錢。

通常終身壽險、儲蓄險、年金險、意外險等長期繳納的保單才會有這樣的設置。

保單借款的利率按照當初保單險種和方案而定，台幣保單年息介於 4% ~ 6.9%。而可借額度以非投資型保單來說，通常是保單價值準備金的 60%~90%，無法高於保單價值準備金。

要特別注意保單借款利息屬於複利計算，超過一年未繳納利息時，利息會併入下一期的本金，利滾利的情況下，很容易超過借款人可以負擔的能力範圍。再者，若未償還的本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時，保險契約將立即終止、失效。

• 優點：不須要信用審核、當天撥款、申請方便，不需要解約保險。
• 缺點：利率不低，借款金額若超過保價金時，保險會失效；複利計息。

借錢管道九：郵局貸款

台灣的郵局和銀行類似，也有辦理儲匯業務，因此也可以是借錢的管道之一。

郵局提供的借款方式有：

• 保單借款：類似於保險借款，但是必須是郵局販售的保險商品。
• 房屋貸款：類似銀行房貸，借款金額最高 1500 萬。
• 定期存款質押借款：在郵局有定存者，急需用錢時不必解約，向自己的定存戶頭借款，但需要償還利息

郵局的貸款條件和銀行類似，借款人可以依照過去和哪家銀行或是郵局互動較多，來決定要向誰申請。

• 優點：也是低風險的借款管道。
• 缺點：借款方案限定必須擁有郵局定存或購買郵局保單。

借錢管道十：其他民間借貸

刷卡換現金

刷卡換現金就是透過信用卡支付購買商品，再轉手將商品賣掉獲取現金的一種借款方式。

有可能是上實體通路購物，也可以直接在刷卡換現金業者的網站上刷卡購物，省去中間實體買賣過程，業者再直接將現金匯款到借款人的戶頭。

中間買賣過程就像日常生活買賣交易一樣，都是合法的，只要在信用卡帳單到期前繳費，就不會產生額外的利息。

刷卡換現金業者一般會收取借款金額的 7~10% 當作手續費，利率不低，但是快速且方便。

刷卡換現金和銀行預借現金一樣，都是利用信用卡額度取得現金，但預借現金額度通常比信用卡刷卡額度低，當需要的金額稍微高一點時，可以考慮使用刷卡換現金。

• 優點：快速取款，免出門借款。
• 缺點：只能小額操作（受限於信用卡額度），網路交易時需要自行評估風險。

辦門號換現金

在台灣辦理高額月租門號時，通常有機會以低價或是免費取得最新款式的手機。

有些通訊行利用這樣的特性，讓急需資金的人先辦理多個門號，並且將門號綁定的新手機（空機）買回，讓消費者以此方式獲得現金。

通訊行除了用相對低價取得手機外，還有機會因為代辦新用戶申請門號獲取電信公司的佣金。

但是辦門號換現金在台灣經常有詐騙案例，借款者一定要慎選通訊業者，或是選用其他可替代的借錢管道。比較常見的詐騙方式是：通訊行口頭承諾幫忙支付前六期的月租費，也就是送六個月免月租方案，但實際上卻沒有做到，由於門號是綁約在借款人身上，若當初沒有簽署合約僅口頭承諾，借款人很難向司法單位舉證。

導致借款人日後要面臨高額的月租費，或是解約門號的高額違約金。

• 優點：不需信用審核、快速取款。
• 缺點：詐騙案例多，通常沒有留下借款合約紀錄，因此事後很難追討。

各項借錢管道總整理

急需用錢時，哪種借錢管道最快速？

可以當天取款的有：

• 親友借款
• 信用卡預借現金
• 當鋪借款（小額度）
• 刷卡換現金
• 辦門號換現金
• 保單借款

有機會當天取款者：

• 融資公司貸款
• P2P 媒合平台
• 代辦公司

融資公司、線上媒合或是實體的代辦公司，如果是處理小額度借款，也有機會當天放款。

需要大筆資金時，該尋求哪些借錢管道？

借用大筆資金時通常會需要抵押品，房貸、二胎房貸、車貸是比較有機會借到大筆金額的借款方式。

可以申請到大筆資金借款的管道包含：銀行、郵局、融資公司和當鋪借款：

銀行、郵局

• 銀行和郵局的審核標準類似，大額借款時的利率通常最低。
• 相同抵押物件可申請額度可能比其他管道低一點，但風險也最低。
• 適合有良好信用紀錄與工作條件者，工作越穩定、財力越好，利率也更佳。

融資公司

• 審核相對寬鬆，一樣的抵押品有機會貸款到更高的額度，但利率也比較高。
• 放款速度通常比銀行快，二胎房貸更有機會隔天就放款。
• 適合信用紀錄不好，需要更大筆資金者，或是更快取得資金者。

當鋪借款

• 當鋪也可以用房屋、土地、或是高價商品進行借款。
• 但不是每家當舖都可以提供高額度的借款，需要事先詢問。
• 當鋪通常是三者中利率最高的，房貸或是車貸通常不會先詢問當鋪。
• 適合家中有奇珍異寶，或是抵押品，此類擔保品是其他融資公司比較少處理的案件。

哪些管道可以免出門線上借款？

對於不想出門、超級急用、想要立刻獲得資金者，可以考慮以下幾種方式：

• 刷卡換現金
• 線上 P2P 媒合平台
• 保單借款

以上三者都可以直接在網路上申請、聯絡專員、並完成借款手續，保單借款要看保險公司規定，部分可以在保險公司網站上申請，或是請保險業務代為申請。

其中刷卡換現金更有機會在 15 分鐘內取得款項，僅需在業者指定平台上刷卡，省去實體買賣面交的時間，業者直接將現金匯款到指定帳戶。不過借款人也要自己評估風險，事先做好功課，找到有口碑且評價優良的業者借款。

免出門線上借款管道需要注意哪些事情？

線上交易比起實體交易更容易被網路資訊給蒙蔽，因此在挑選借款管道的時候，務必要謹慎評估，找比較大型的業者，或是網路上已經有多人評價的放款單位，可以幫助評估的面向有：

• 業者評價：無論是刷卡換現金業者，或是線上媒合的借款平台，都可以先查詢對方的網路評價，過去是否有過借款爭議。
• 利率是否合理：線上媒合平台利率如果遠高於其他借款方式，建議還是先尋求其他實體借款業者。
• 手續費高低：刷卡換現金一般手續費行情在 10% 上下；媒合平台就看收費是否合理，把平台收費和借款人要求的利息一起計算，手續費太高或是太低都建議不要貿然借款。
• 留意合約內容：借款一定要白紙黑字寫清楚，不要因為急用錢，沒看清楚合約就簽，很容易損失自身權益。

哪些借錢陷阱要避開？

以下幾種借款情境應特別小心避開：

• 高利貸：高利貸以日計息，用很聳動的廣告詞吸引借款人，實際上換算成年利率都遠超過法定標準，一旦金額還不出來，每一天都會增加新的利息，最後導致完全破產，所以絕對不要借。
• 證件抵押貸款：無論何種借款，都不需要抵押證件，更不需要留下證件正本。當遇到貸款業者要求留下證件、先寄證件申請看看等話術，都要立刻提高警覺，有可能是違法放款單位。
• 利率、手續費不合理的貸款：法律規定貸款年利率不可以超過 16%，當鋪借款不可超過 30%，一但超過就是違法。

這篇幫大家整理的都是合法的借款管道，只要事前記得確認放款單位有合法登記、利率合理、簽約條件清晰等，基本上不會有太大的問題。

但如果在借款過程中有產生疑慮，都建議先停下來看清楚並謹慎評估，千萬不要因為急需資金就貿然簽約。