債務整合:要如何進行債務整合?優點有哪些?與債務協商有何不同?

債務整合是什麼

債務整合俗稱整合負債,是指將多筆的債務,如信用卡債、房屋貸款和車輛貸款等,整合為一個單一的貸款。消費者只要向同一個金融機構還款,再也不必煩惱多筆貸款的還款日期及不同的利率。

債務整合與債務協商

面臨多筆債務時,雖然兩者都是將多筆債務結合,簡化還款流程,但進行債務協商會使該記錄在信用報告上留存一段時間。此外申請人的信用卡會被凍結,且在債務還清前不能再申請銀行貸款。

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因此優先順序應為,於銀行申請債務整合,若不過件再往民間金融機構申辦。當債務人的狀況已不適用債務整合時,只能透過債務協商來解決問題;債務人會根據債權人的財務狀況,共同擬定一個合適的清償計畫。

債務整合的種類

債務整合不僅可以向銀行提出,也有民間機構提供此類服務。每種整合方式都有其特點和適用情境,以下為各種常見的債務整合方式。

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銀行

銀行在提供債務整合時,具有嚴格的審核機制,並且使用聯徵系統查詢信用歷史。若 3 個月內查詢超過 3 次,可能對信用評分造成影響,影響過件率

儘管審核標準嚴格,銀行的整合方案多以低利率為特色,對信用良好者來說是值得考慮的選項。以下為銀行所提供的各種債務整合選項及其特點。

信用貸款

信用貸款主要基於申請者的信用評分和收入狀況來審核。這種貸款尤其適合那些沒有資產可以作為抵押,但卻擁有穩定收入和良好信用紀錄的人。簡單來說,只要信用紀錄良好,即便沒有資產,銀行仍可能願意放款給您。

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一些銀行有專門推出,為債務整合族群的信用貸款,如中國信託的負債整合信用貸款

原車融資

車主可利用自己的汽車、重型機車或電動車作為擔保資產來取得貸款。透過這方式,車輛成為銀行的擔保品,以確保貸款的償還。而一般機車在目前的銀行,尚未被接受成為融資的對象

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房屋增貸

房屋貸款繳納到一定比例後,房主可以再次使用該房屋作為抵押,向原銀行申請另一筆貸款。雖然這方式能快速取得資金,但同時代表著房主需同時償還兩筆貸款。如果房屋貸款已繳完,也能夠進行增貸。

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房屋轉增貸

這是一種將房貸由原銀行轉移到另一家銀行的方式。新的銀行會對該房屋重新進行鑑價,再進行額外的增貸;也就是說若該房屋價格上漲,屋主可以已此拿到額外的資金。進行轉增貸後,新的銀行會優先償還原銀行的貸款,日後只需繳納新銀行的貸款即可。

房屋二胎

二胎房貸是指用已有貸款的房屋作為擔保,再向其他金融機構申請第二筆貸款。會設定為第二抵押權,代表此貸款若是違約,按照此抵押權次序來決定償還順序。而通常二胎房貸會要求申請人,該屋最少繳款半年或一年以上的房貸

民間公司

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民間公司則是銀行以外的金融機構,又分為三種。

  • 融資公司:業務與銀行相似,選擇融資公司時先從有上市櫃,公信力高的公司做挑選。
  • 代辦公司:代辦公司會幫助申請人,找尋適合承辦債務整合的公司,但通常會收取價格不斐的手續費用。
  • 當鋪:當鋪需要特別注意是否為合法,而當鋪業法優先於民法,最高的年利率為 30 % 。
  • 民間借貸機構:除了上述三者,一般個人借貸或公司借貸皆屬於此。在申辦相關業務時須注意是否合法,條約是否有陷阱等。
  • 而這些公司都有以下債務整合的種類。

    信用貸款

    民間金融機構的信用貸款與銀行的審核機制不同。雖然申辦時不會查詢聯徵,不會對信用評分產生影響,但由於其審核相對寬鬆,利率往往高於銀行

    原車融資

    相對於銀行,民間公司提供更廣泛的原車融資,甚至包括一般機車在內。但申請者須注意,一些當舖可能需要留車,且可能收取倉棧費費用

    一般來說,原車融資主要是依照車輛殘值而定,但一些民間機構可能會根據申請人的信用狀況、財力證明等,來提高申請該貸款的額度。

    房屋二胎

    在民間金融機構申請房屋二胎,大致流程與銀行相似。但其特點是利率較銀行高,但相對的審核的額度也會比銀行高

    而其審核的流程不會查詢聯徵。但因在過件後設定抵押權,日後想以此物件在銀行申請相關貸款,聯徵中心上仍會記錄此物件在民間申請過貸款,從而影響銀行的過件率

    債務整合的優點

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    簡化財務

    債務整合是一種將多筆負債重新組合的方式,目的是簡化財務管理。透過此方式,借款人不再需要面對多筆債務還款,而只需專注於一筆整合後的債務,使還款過程更加清晰、簡單。

    財務變化

    整合後的債務通常能夠解決一些問題,如陷入循環利率的信用卡,轉至較低利率的貸款。而又有以下特徵。

    利率改變

    債務人信用狀況良好時,可以獲得比較低的利率,從而節省利息支出。但若是信用評分較低,申請的貸款比整合前要高時,就要謹慎評估其必要性;像是避免循環利息,持續影響信用評分。

    月還款降低

    整合多筆債務時,可能會使月還款金額下降,主要是因為還款時間延長。而雖然每月的支出降低,但總利息的成本卻有機會增加。

    增加成本

    進行債務整合可能涉及一些額外的費用。如房屋的轉增貸費用、當鋪原車融資的保管費用,進行相關債務整合時,需要將這些費用納入評估之中。

    信用評分

    申請債務整合會短暫影響信用評分,但長期穩定還款有助於提高評分;因其在銀行申請貸款時,會查詢聯徵中心,可能影響信用分數,但透過持續還款,可以用來表示申請人的信用良好,從而提高信用分數。

    而面對信用卡的循環利率時,申請債務整合來及時的還款,以保護信用評分。此外信用評分模型通常認為,多筆貸款的風險較單筆貸款為高,進行債務整合也有可能改善這一情況

    什麼時候應該債務整合

    債務整合可能是一個財務管理的好辦法。但是債務整合是否真的適合所有人,還需要看以下幾種情況。

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  • 大量債務:如果背負的債務多到難以應付,尤其是當這些債務無法在短時間內還清時,債務整合或許是一個好方法。但若債務量較小,能在短期內還清,則因開辦費相關成本,整合可能不是最佳選擇
  • 想改善財務結構:當發現某些債務造成每月的還款壓力,或者面對變動的利率時,進行債務整合能夠使財務狀況變為穩定。而在進行整合前,應詳細評估自身的償還能力,制定合適的還款計劃,避免加重負擔
  • 信用評分高:一個良好的信用評分,代表著能夠取得更低利率的債務整合貸款。在貸款期間來節省大量的利息。
  • 適合債務整合的族群

    債務整合雖然很有用,但並不是適合所有人的解決方案。

    在決定是否進行債務整合時,首先要了解整合的真正價值。若只是為了節省少許金額而進行小額債務的整合,那麼整合的手續費與時間成本可能會超過其節省的利益。

    對於信用卡債務的族群,債務整合特別具有吸引力。考慮一位持有多張信用卡的消費者,每張卡的循環利率都在 6% 至 15.99% 。對這種族群來說,如果能申請到 2% 的信用貸款進行債務整合,可以節省利息外,還能更方便地管理負債

    債務整合的目的不僅是為了減輕利息負擔,更應該是協助債務人建立健康的消費與還款習慣,以避免未來再次陷入債務困境

    債務整合的申辦資格

    每間金融機構的申請條件不同,但通常以下是必要具備的條件。

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  • 年齡民法年齡在 2023 從 20 歲下修至 18 歲,但是一些銀行還是會要求申請人年滿 20 歲。
  • 財力證明:有穩定工作的薪資證明為首要,其次為固定資產證明。
  • 信用分數:根據不同的信用分數,會影響到過件率以及利率。
  • 負債比:申請信用貸款,最高的額度不得超過月薪的 22 倍為限。
  • 債務整合的準備文件

    債務整合一般而言會準備以下文件。

  • 身份證明:身份證件以及第二證明文件(健保卡、駕照等)。
  • 財力證明:最有效的財力證明為薪轉證明,此外還能準備年度扣繳憑單。
  • 就業證明:證明目前的工作以及職位。
  • 信用資料:如果自身有使用信用卡或是其它貸款,則必須提供相關的信用資料或紀錄。
  • 房屋:如果選擇房屋相關的債務整合,則需要提供土地與建物的謄本或不動產權狀、原貸銀行的繳息紀錄證明等。
  • 汽、機車:選擇原車融資,需要準備行車執照,牌照登記書等。
  • 債務整合的申請流程

    債務整合的申請大致如下:

  • 瀏覽各家金融機構方案:研究各家金融機構所提出來的貸款,找到利率、費用與條款都最適合申請人的方案
  • 準備文件:為了順利申請債務整合,申請人需要備齊相關文件,如身份證明文件、目前的債務明細等。確保文件齊全可以加速審核過程
  • 銀行審核:提交申請後,金融機構會進行資料審核,包括信用評分、債務狀況和收入水平,若是有擔保貸款,還會判斷該物件的價值,以評估申請人的還款能力。
  • 簽約對保:審核通過後,雙方將進行正式簽約。在此階段,申請人與金融機構確定所有的條款和細節,確保明確了解合同的所有條款。
  • 設定抵押權:若選擇的債務整合方案涉及擔保,如房屋或車輛等,這時需要在相關財產上設定抵押權,以確保金融機構的權益。
  • 撥款:所有流程完成後,金融機構會將整合後的貸款金額撥入申請人指定的賬戶,從此申請人便可以開始按照新合同的條款進行還款。
  • 相關費用

    申請各項業務時,需要不少相關手續費用,法律規定在撥款前一率不得收取。若是簽約後反悔,仍須負擔開辦相關費用,以下是可能會收取的費用。

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  • 開辦費用:審核成功後,必定收取的一次性費用。費用通常在 3,000 元 ~ 9,000 元之間。
  • 聯徵查詢費:只有在銀行申辦時可能需要的費用,目的是銀行用來向聯徵中心調閱報告的費用,約為 300 元。
  • 管理帳戶費:有些銀行可能會收取此費用,可能為半年或一年收取一次,金額在數百至數千之間。
  • 抵押權費用:進行有擔保貸款,房、車需要進行抵押權設定。汽、機車也稱為動保設定、動產擔保設定等,又有以下費用。
  • 房屋:書狀費 80 元,加上(貸款金額 × 1.2 倍) × 1 % 。
  • 汽車:約為 3,500 元。
  • 機車:約為 5,000 元。
  • 代辦費用:只有在代辦公司才會有的費用,金額可能從數千至申辦額度的一定成數。
  • 倉棧費:當鋪專屬的費用,如果進行原車融資或抵押相關,有留置車輛在當鋪的話,當鋪最高可以收取總金額的百分之五
  • 債務整合的注意事項

    在動手申請之前,深入瞭解和評估自己的財務狀況是至關重要的。切勿因一時衝動而盲目申請,進一步陷入財務困境。

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    釐清債務整合與債務協商

    向金融機構申請時,請特別確認申請的是「債務整合」而非「債務協商」

    雖然兩者都可以幫助整合負債,但債務協商會在聯徵中心留下紀錄,且會嚴重影響信用評分。這期間信用卡會被銀行暫停使用,而且在還清所有款項之前,也無法申請新的銀行貸款。

    優先償還較高利率的負債

    在債務整合成功後,首先確認原本合約中,有無提前還款的違約金條款。在確定無其他隱藏費用的前提下,建議優先償還那些利率較高的債務,這樣長遠來看可以節省更多的利息支出。

    防範詐騙

    在銀行進行債務整合相對安全,但若選擇民間金融機構,則需特別小心。確保不用提供正本證件,且在申請之前仔細檢查該機構是否為合法營業的公司。要特別警惕那些承諾 100% 過件的廣告,因為這往往是詐騙的前兆。

    債務整合常見問題 Q & A

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    債務整合跟信貸一樣嗎?

    信用貸款也是債務整合的一種。

    重點在於取得資金後,對其它多筆債務進行還款;日後只須償還一筆信用貸款即可。

    債務整合是破產嗎?

    不是。

    債務整合的目的是將多筆負債合併,獲得更好的還款條件或方便管理。破產是當個人或企業無法償還任何債務時的法律程序。

    債務整合會影響信用評分嗎?

    可能會。

    當跟銀行申請任何業務時,銀行會查詢申請人的信用報告,這種查詢可能會短暫的影響評分。

    但當申請人按時穩定的還款時,長期來看還有助於提高信用評分。此外申請債務整合時,應避免短時間申請過多,這會被銀行視為高風險族群。

    債務整合有哪些風險?

    債務整合需要多方面評估,可能會遇到以下的風險。

  • 更高的利息:雖然債務整合可以繳交較低的月付金額,但如果時間拉長,便可能需要支付更多的利息。
  • 信用評分:若是短時間內向銀行多次申請貸款, 3 個月內超過 3 次,便會影響信用分數。
  • 不肖業者:若於民間申請相關債務整合,須查詢該金融機構是否為合法,且簽署的條約有沒有霸王條款。
  • 債務整合要保人嗎?

    不用。

    根據銀行法第 12-1 條,在銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人,但如果申請人自己提供,卻有助於提高貸款過件率。而民間機構則視該公司規則而定。


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