信用評分是什麼?如何解讀你的信用評分

信用評分是什麼?

信用評分是一個數字指標,用來衡量還款的可能性

台灣聯徵中心 JCIC 的有效信用評分從 200 到 800 分。

400 分以下的人可能有信用問題,400 到 650 分的人申請貸款可能會有點困難,而 650 分以上的人通常能輕易地獲得貸款或信用卡。

總之分數越高,表示信用風險越低,也就是說償還債務的可能性越高。

信用評分是怎麼計算的?

在現代社會,信用評分已成為我們生活中不可或缺的一部分。無論是申請信用卡、貸款或是租賃房屋,我們的信用評分都會影響到這些決定的結果

然而許多人對信用評分的計算方式並不清楚。本文將簡單介紹信用評分的概念,並解釋它是如何計算。

信用長度

信用長度反映了使用信用的時間長短。一般來說信用紀錄越長,信用評分就越高;這是因為長期的信用紀錄可以提供更多的訊息,讓貸方更好地評估信用風險,而它是基於

  • 第一開設的信用帳戶:最早的帳戶,通常是第一張信用卡或貸款
  • 信用帳戶的開設時間:這些帳戶開了多長的時間。
  • 信用帳戶的平均使用時間:所有帳戶加起來的平均使用時間。

貸方會認為 20 年使用上不活躍的客戶,評分遠優於 2 年內活躍且穩定還款的客戶。所以 20 年的客戶分數會來得比 2 年的客戶高很多,因為信用評分部分是按照時間累積

還款歷史

還款歷史為是否按時償還債務。如果有遲繳的紀錄,不僅會影響信用評分,還會被揭露在信用報告中。

  • 逾期和催收紀錄:如果帳單逾期未付或已經進入催收程序,這些訊息將被記錄在信用報告中。
  • 退票紀錄:如果支票因為各種原因被退回,例如存款不足、簽名有問題、擅自指定金融機構為付款人、或者在支票到期前撤銷,這些都會被記錄為退票紀錄。
  • 破產或清算裁定註記:如果宣告破產或接受清算裁定,這些訊息將被記錄在信用報告中。
逾期和催收紀錄退票紀錄破產或清算裁定註記
宣告日起揭露3 年,若轉為呆帳則為 5 年。3 年。10 年。
註銷日起揭露3 年,若轉為呆帳則為 5 年。6 個月。4 年,最長不超過 10 年。

如果能按時償還債務,並避免出現上述的問題,信用評分將會得到提高。反之如果有遲繳、退票或破產的紀錄,信用評分將會受到影響。

信用卡資料

剪卡也就是取消信用卡,不僅會影響到信用長度,也會被記錄在信用報告中。同時遲繳、催收、呆帳、停卡和解約都會影響信用評分,並會被記錄在信用報告中。

  • 信用卡根據各行規定,大致從 1 個月起即為嚴重遲繳,會記錄在聯徵報告上
    • 遲繳至繳款截止日起揭露 1 年。
    • 有催收及呆帳紀錄揭露 6 個月。呆帳未清償者,自註銷日揭露 5 年。
  • 停卡日起揭露 5 年。因款項沒繳,強制停卡者自停卡日揭露 7 年,若是清償則變清償日 6 個月。
  • 特約商店交易請款資料,揭露 1 年,交易過程中自行解約揭露 5 年。

負債程度

負債程度也就是信用利用率;它是目前的債務與信用額度的比例。一般來說信用卡、現金卡和信用貸款的利用率應該保持在 30 % 以下

例如信用卡額度是 10 萬元,那麼最好的使用金額應該少於 3 萬元。如果經常使用超過這個金額,那麼信用評分可能會受到影響。

申請頻率

申請頻率指的是在一段時間內,申請信用相關業務的次數。

申請貸款或信用卡時,銀行會查詢您的信用報告,這稱為「被查詢紀錄,建議三個月內的申請次數不超過三次,若頻率過高會影響分數。而自己去聯徵中心查詢的信用報告則不在此限,本人的「查詢紀錄」並不會影響評分

頻繁申請銀行業務可能會對信用評分產生負面影響,並可能降低申請成功率,因為金融機構可能會擔心償債能力。適度的申請頻率有助於維護良好的信用評分。

哪些資料不被採計?

為了避免影響信用評分模型的穩定性,沒有採計個人財產,主要是個人過去的信用。

未採納當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別。

信用評分的用途

一個良好的信用評分不僅可以增加您獲得信用卡或貸款的機會,還可以幫助您獲得更優惠的利率和條件

因此無論是正在考慮購買房屋、汽車,還是需要為學業或其他大型購物貸款,瞭解並維護信用評分都是非常重要的。

貸款利率

向銀行或其他貸款機構申請貸款時,他們會查看信用評分來評估風險。

信用評分越高,獲得較低利率貸款的可能性就越大。以下是根據信用評分可能的貸款利率情況:

  • 分數 400 以下:通常貸款的申請都不會過件。
  • 分數 400 ~ 550 之間:除非工作與其它財力條件極佳才有可能過件,但通常利率高,因為申請人本身的信用分數沒這麼好。
  • 分數 550 ~ 650 之間:一般只要提供薪轉帳戶,就會通過貸款,但利率可能比 650 分以上用戶稍高一些。
  • 分數 650 以上:屬於信用良好的用戶,以信用分數這一關算是完美通過。

保持良好的信用評分可以幫助在需要貸款時獲得更好的條件。

信用卡申請

信用卡是一種無擔保債務,申請時金融機構主要會考慮申請人的信用歷史。這包括還款紀錄、信用利用率、信用長度等因素,這些都會在聯徵中心的紀錄中揭露。

每張信用卡對申請人的信用評分要求都可能不同。一般來說,提供更高回饋的信用卡,通常需要較高的信用評分。這是因為這些卡片通常針對的是信用風險較低的客戶,他們有較高的信用評分,並且有穩定的還款紀錄。

如何累積信用評分?

信用評分是一種反映個人信用歷史的數字,它會隨著信用報告更新而變化

如果想提高信用評分,最基本的做法就是按時還款,並避免過度使用信用卡

在接下來的內容中,將詳細介紹如何透過良好的信用行為來累積信用評分。

圖 / JKL SEO 編輯團隊

準時還款

在多數的還款期限中,需要注意銀行相關規定,通常會有 1 ~ 3 天緩衝期,並不會列入信用評分中。

如果遲繳至 3 天以上至 30 天 內,雖然聯徵中心不會揭露其資訊,但會影響其信用分數,若是遲繳 30 天以上,依照各項合約定義揭露 1 ~ 5 年。

不要刷爆信用卡

如果常常將信用卡刷至最高額度,就算有還清款項,還是會影響信用分數保持在額度的 30 % 以內,準時繳納,有助於提升信用分數

故建議在有較大的刷卡需求,如出國、繳稅等,分批繳納部份款項,以降低信用卡額度使用率

信用瑕疵要消除

信用瑕疵通常指的是信用歷史中,存在的遲繳或未付款紀錄。這些紀錄會在信用報告中保留一段時間,例如遲繳一個月的紀錄會在信用報告中保留一年。

雖然一兩次的遲繳可能不會立即影響您的信用評分,但如果這種情況持續出現,可能會導致您的信用評分下降,並被視為信用不良

信用不良

一個人的信用紀錄中存在重大或持續性的問題,像是違約交割或是經常遲繳,信用分數降低至 400 分以下時,就會被認定是信用不良,這種情況下比起信用瑕疵,會更難獲得信用與貸款,而信用不良通常需要多年的時間來修復

信用評分的注意事項

信用評分不僅影響是否獲得貸款或信用卡,還會關係著利率。

可能許多人並不清楚評分的運作方式,以及維護自身的權益,更重要的是一些行為會傷害信用評分,以下就幾個常見的注意事項,幫助提升信用評分。

沒有任何貸款與信用卡

對於那些沒有任何貸款和信用卡,也就是信用歷史空白的人,建立信用評分的一種方式,是申請一張要求較低的信用卡。例如,國泰世華銀行的 Costco 聯名卡家樂福悠遊聯名卡,這些卡片通常只要求最低限度的存款。

一旦獲得了這些信用卡,可以通過正常使用並按時還款,開始建立信用歷史。隨著時間的推移,信用評分將會逐漸提高。當信用評分達到一定水平後,就可以申請需要信用評分的業務。

定期檢閱信用評分報告

在銀行申辦業務時,銀行會查詢聯徵紀錄,若是短期內過多會影響信用評分。但自己去查詢是不會影響的,而定期查詢自己的信用報告有幾個重要原因:

  • 發現錯誤:其中若不實資訊要及時做修正。
  • 防止盜竊:個人身分被盜用會嚴重影響信用評分,定期查詢報告,以利維護自身權益
  • 信用狀況:了解自身的信用評分,以利接下來規劃財務。

剪掉沒有在使用的卡

持有過多的信用卡可能會帶來一些問題,如忘記繳款或福利過於複雜,但隨意剪掉不再使用的卡可能會對信用評分產生負面影響。這是因為剪卡會降低平均信用卡使用長度,這是信用評分的一個重要因素。

假設您有 A 卡和 B 卡, A 卡使用了 2 年, B 卡使用了 3 年,那麼平均信用卡使用長度就是 2.5 年。如果此時剪掉了 B 卡,那麼平均信用卡使用長度就會降低到 2 年。這種變化可能會導致信用評分下降。

被查詢紀錄過多

每次在銀行申請貸款時,銀行都會查詢聯徵紀錄,無論最後貸款是否成功。

如果在短時間內多次申請,聯徵中心可能會認為有急切的資金需求,這可能表示財務管理存在問題,因此可能會降低信用評分。因此避免短期內頻繁申請貸款,如三個月內不超過三次,是保持良好信用評分的一種方式

信用評分報告如何申請

申請流程

除了銀行自行查詢之外,自己也可以申請,年齡需滿民法規定 18 歲,並且不會影響信用分數。以下是申請的管道以及流程:

圖 / JKL SEO 編輯團隊
  • 個人線上查閱:以自然人憑證申請。或者使用銀行、證券、保險業等所提供的金融憑證作身分確認。
  • 郵局代收辦理:本人親自至郵局儲匯窗口申請「個人信用報告」。
    • 準備身分證及第二證明文件(健保卡、駕照等)。
    • 自聯徵中心收件 1 至 2 個工作日。
  • 臨櫃辦理:本人親自至聯徵中心櫃台辦理,若是委由他人,需交付有簽章的委託書
    • 準備身分證及第二證明文件(健保卡、駕照等),若是委由他人則增加戶口名簿。
    • 等候時間約 30 分鐘。
  • 郵寄辦理:寄件地址為 10044 台北市重慶南路一段 2 號 1 樓,內容需填寫聯徵中心申請表格
    • 準備身分證、第二證明文件及戶口名簿影本
    • 自聯徵中心收件 2 至 3 個工作日。

申請費用

個人的信用報告,每年可享有一次免費查詢的服務,第二次就要酌收部份費用,以下是各通路的費用說明:

線上申請臨櫃查詢郵局代辦郵寄代辦
第一次免費。免費。免費,若加一份酌收 50 元。免費。
第二次以後酌收 80 元若單一查詢信用評分,只酌收 20 元。中文版報告酌收 100元、英文版報告酌收 200 元。每加一份加收 50 元。酌收 100 元,多加一份則加收 50 元。中文版報告酌收 100元、英文版報告酌收 200 元。每加一份加收 50 元。
表 / JKL SEO 編輯團隊整理
圖 / JKL SEO 編輯團隊

信用貸款常見問答

Q1:信用評分幾分正常?

在台灣信用評分通常介於 200 到 800 分之間。

然而即使分數較高,如果無法提供穩定的財力證明,如是自由業者,申請信用卡或貸款可能仍會遇到困難。相反地,如果分數較低,例如 600 分,但是有穩定的工作和收入,如公務員,可能較容易獲得信用卡或貸款的過件。

Q2:工作經歷會影響信用評分嗎?

不會。信用評分主要是根據還款和借款歷史,來評估信用風險。

它並不考慮工作經歷、學歷或其他個人背景資訊。所以無論工作經歷如何,都不會直接影響信用評分。但工作狀況可能會影響獲得信用卡或貸款的能力,因為金融機構通常會考慮您的收入來源和穩定性。

Q3:自己查聯徵會有紀錄嗎?

不會。當自己查詢自己的聯徵紀錄時,這種查詢行為並不會被記錄在信用報告中,也不會影響信用評分。

只有向銀行或其他金融機構申請貸款或信用卡等業務時,他們會查詢您的信用報告,這種查詢行為才會被記錄並可能影響信用評分。

Q4:信用不良多久可以恢復?

信用不良的恢復時間取決於具體的信用問題。例如信用卡遲繳一個月的紀錄會在一年後消除,而轉為呆帳的紀錄則需要七年才能消除。這代表著一旦信用出現問題,需要透過時間來恢復信用評分。

Q5:信用破產會怎樣?

當無法償還債務並申請破產時,這將對信用評分產生嚴重影響。

聯徵中心會記錄您的破產狀態,並在破產日起的 10 年內進行揭露。在這段時間內,可能無法使用大部分的銀行業務,並且可能難以找到工作,因為許多公司不願雇用信用破產的人。破產還會帶來其他的影響。

  • 薪水會被強制扣押,每月扣除三分之一,直到償還所有欠款。
  • 名下的所有財產都可能被清算,變賣所得的金額將用於償還債務

有刷卡換現金問題或資金需求?

歡迎加 LINE 免費諮詢

或撥打專線 0922-076129 張先生


已發佈

分類:

作者:

標籤: