信貸比較一次搞懂,資金調度一點都不難

信用貸款是一種快速取得資金的方式,因為不用保人、不用擔保品,借款條件相對寬鬆,成為許多急需資金者的選擇。

借款管道主要可以分為銀行與民間機構兩種,放貸金額範圍大約 10~500 萬元,利率依照個人條件有所差異,一般介於 5%~15% 之間。

究竟信用貸款有哪些優缺點,該怎麼借、該跟誰借?這篇文章將深入簡出分析,看完之後讓你對信用貸款更有頭緒。

信貸比較前的必備知識

信用貸款是什麼?

簡單來說,信用貸款就是不用保人、不用擔保品的貸款方式,僅憑個人信用,銀行或是民間貸款機構就將現金借給你。

也因為沒有其他擔保品作為抵押,對於放貸機構來說,相對必須承受較高的呆帳風險,所以通常利率會比有擔保貸款高出許多。

也因為沒有擔保品,銀行在決定信貸通過與否,以及信貸利率的條件時,個人的工作狀況、收入高低、過去和銀行的互動狀況等,就成了非常重要的評估項目。

抵押貸款

和信用貸款的概念相對的貸款方式是「抵押貸款」,以有價物品當作擔保向放款單位借錢。

房貸、車貸、當鋪借款、土地貸款、股票質押等都屬於抵押貸款。當借款人還不出錢時,放貸機構可以將這些有價物品賣掉換成現金,用來彌補欠款的缺口,降低損失風險。

信貸比較:信貸有哪些種類?

信貸種類我們簡單用放款管道可以區分為:銀行信貸民間信貸

銀行對申請信貸的事前評估會比民間信貸謹慎很多,採用比較保守的態度避免虧損,但通常銀行信貸的利率會比民間信貸好一些,因此借款者可以用自身狀況考慮要向哪種管道申辦信貸。

信貸比較:認識銀行信貸

銀行在進行信貸審核時,採取的態度通常比較保守,一般來說,過去有信用瑕疵的人幾乎無法申請到銀行信貸。

信用瑕疵可能包含:信用卡帳單遲繳、信用卡只繳最低應繳金額,剩餘款項進入循環利率、過去曾有貸款遲繳紀錄等。

銀行信用貸款依照利息計算方式分為以下兩種:

銀行信貸比較:分期型信貸

分期型信貸是最常見的信用貸款方式,借款人向銀行提出申請之後,銀行針對個人工作、財力、信用條件,決定是否通過貸款申請,以及決定核發的貸款金額。

貸款申請完成並簽約之後,銀行就將這筆貸款的總金額一次性撥款到申請人帳戶,之後完全依照簽約時的條件還款,包含每月應繳金額、還款年限等。

比較多人會忽略的是,分期型信貸通常「不可以提早還款」。也就是說,借款人今天即便手頭有餘裕,想提早繳清貸款,也無法幫自己省下任何一分利息,還可能須要繳納違約金,補償銀行在借貸利息上的損失。

因此分期型信貸比較適合單次資金需求,且日後將從每個月收入中撥出一部分繳納貸款的人。

如果是會反覆有資金需求、資金調動極快,並且有能力快速還款的人,可能會更適合循環型信貸

銀行信貸比較:循環型信用貸款

循環型信用貸款是借款人在銀行開一個貸款專用戶頭,銀行撥款一定的金額到這個戶頭,供借款人隨時任意使用。

和分期型信貸不一樣的是,只有當借款人將錢領出這個戶頭時,提領出去的那筆錢才需要計算利息

而且如果在借款當天的銀行歇業時間前還款(平日下午三點半前),該筆借款就不須要計算利息

這樣的借款方式很像是銀行幫借款人準備一筆隨時可以運用的預備金,如果借款人一直沒有動用到這筆錢,就不需要繳納任何利息,只有在執行提領的動作之後,才可能會有利息產生。這樣的信貸方式很適合投資、創業族群,經常會有臨時性支出,但資金周轉快速,可以快速還款的人。

優點是彈性大,隨借隨用,不借時也不用多繳利息;缺點是循環信貸的利息通常比分期信貸高。

分期型信貸與循環型信貸比較

貸款方式分期型信貸循環型信貸
彈性
利率較低較高、按日計息
計息方式按照合約計息、不可以提前還款有提領的金額才計息、當天營業結束前還款不計息
適合情況明確需求、一次性支出、房屋修繕、醫療費用、適合偏好事先規劃還款進度者短期投資、創業族群、臨時需要資金調度、資金周轉快速者

銀行信貸特殊專案:青年創業貸款

青年創業貸款是政府和金融機構合作,為了輔助青年創業,提供創業啟動金的低利息信用貸款

年齡介在 18~45 歲,過去三年內接受過政府創業輔導課程達 20 小時或取得兩學分者,無論本國人,或是持有政府核發的就業金卡、創業家簽證之外籍人士,都可以申請。

申請金額在 100 萬之內僅需提供申請書,超過 100 萬需提供創業企劃書,申請金額上限可達 1200 萬,但金額過高時,銀行可能會要求提供擔保品,或是需要保人。

如果是因為創業有資金需求者,都可以遵循政府提供的管道,向各家合作銀行提出申請,利率和房貸差不多,約落在 2.17%(房貸大約 2.05%)。

等於借款一百萬的情況下,每月僅需要繳納 1800 元的利息,對於沒有房產、土地的創業青年來說,是相當友善的貸款方式。

銀行信貸特殊專案:就學貸款

就學貸款的申請不需要抵押品,也不用看借款人的收入、財產等條件,是政府為了幫助學生能負擔就學時期的學費與生活開銷等,所提供的低利率信用貸款。

就學貸款最大的好處,是在就學期間,直到畢業一年後,借貸利息都由政府承擔,大幅度減輕學生時期的經濟壓力。

就學貸款的利率和家庭年所得相關,家庭年所得越低的學生,貸款利率越低,整體利率介於 0.5%~1.5% 之間,甚至更低於抵押貸款。

除了低利率之外,就學貸款的還款方式也有很大的彈性,當畢業後月收入不達 4 萬,可以延緩繳納本金,甚至延緩繳納本利合,最高可達 16 年

信貸比較:民間信用貸款

當申請資格不符合銀行的條件,或是信用紀錄不良者,幾乎無法成功在銀行申請到信用貸款,因此許多急需資金周轉的民眾,會轉向民間貸款管道。

民間貸款常見的有融資公司、當鋪借款、代書貸款等,這些機構通常都有提供小額信用貸款的服務。

民間信貸的優點是審核條件比銀行寬鬆許多,申請起來可以說是相當容易,只要提供工作在職證明,多數情況都可以申請通過。

若提供其他有利於證明還款能力的資料,例如:存款證明、持有股票、房地產等,都有助於提高民間信貸的申請額度。

民間信貸的缺點是利率通常相當高,介於 7~16%,由於沒有抵押品,借款風險大,借款機構必須用高利率來轉嫁本金有可能收不回來的風險。

各式信貸條件比較表

銀行信用貸款民間信用貸款
年利率2~10%5~16%
過件率極低較高
額度不可以超過月收入的 22 倍(需要扣除未還款的非抵押貸款)依照個人所得、財力狀況決定
年限5~10 年且分期信貸不可以提前還款依簽約當下的約定,通常可以討論
撥款速度較慢較快
審核天數1~2 週最快 1~2 天

申請銀行信貸

銀行信貸申請條件

辦理銀行信貸需要符合以下條件,並提供足夠的證明文件:

銀行信貸申請資格

  • 完全行為能力人:是中華民國國民且年滿 18 歲
  • 工作穩定:在職超過 6 個月以上
  • 財力狀況良好:每月都有穩定收入
  • DBR < 22 倍:負債總金額須小於月收入的 22 倍
  • 信用狀況良好:銀行會調閱聯徵紀錄,除了沒有不良的信用紀錄外,也不可以沒有紀錄,因此剛畢業的新鮮人、和銀行互動不多的人,都比較難向銀行申請信貸。

辦理銀行信貸需要哪些資料

辦理銀行信貸會需要以下這些種類的文件:

  • 雙證件:身分證、健保卡或是駕照。
  • 工作證明:提供在職證明、薪資轉帳證明、或是公司識別證等,最好可以證明在職超過六個月。
  • 財力證明:包含薪資條、勞保扣繳憑單、收租證明、存款證明等。
  • 其他能夠幫助審核通過的文件:房屋所有權狀、股票、基金持有證明等。

銀行信貸辦理流程

銀行信貸相對於其他種類的銀行貸款,審核和撥款速度快很多,實際申請流程如下:

  1. 提出申請:準備信貸申請書及銀行要求的各種文件。
  2. 銀行電話照會:信貸申請送出之後,銀行審核人員會打電話聯絡申請人,一方面確認是本人提出申請,另一方面也初步了解、核對申請人的財務狀況、信用狀況和資料所述沒有出入。
  3. 銀行審核:銀行端會進行嚴格的審核,包含申請人提出的各種資料、打電話到公司確定有這個員工、以及調閱個人的聯徵紀錄。
  4. 核貸結果通知:審核結果出爐之後,會通知申請人。
  5. 對保簽約:若是審核通過,銀行端和客戶端約定時間進行簽約對保,簽約當下會一一確認貸款條件,包含利率、開辦費、還款年限等詳細規定,一旦簽約完成就具有法律效益,必須遵從合約進行。
  6. 撥款:完成簽約後約 2~5 日銀行就會核發款項。

全部流程最快一週可以完成,也可能需等待兩週的時間,但比起房屋貸款可能動輒 1~2 個月的申請時間,已經是非常有效率可以取得資金的方式了。

信貸比較:最新銀行信貸利率總整理

以下整理幾家國內常見的銀行,其信用貸款利率、開辦手續費、和最高貸款額度。

要特別注意的是,銀行常常在信用貸款的廣告中放入聳動的標題,例如:「最低利率 0.01% 」或是「免手續費、免開辦費」等看似優惠的字眼。但實際進入各家銀行官網查詢,會發現超低利率常常僅限於前三個月,第四個月開始,利率又會回到常見的 5%、8%。

而免開辦費的條件,常常是需要搭配特定通路辦理,或者在簽約條件上會有更嚴格的規定,多數人是享受不到這樣的優惠的。

因此切勿輕信銀行信貸廣告詞,就貿然提出申請,而是要實際跟銀行行員接洽,或是至少上各大銀行官網進行初步評估。

* 最新銀行信貸利率、手續費及額度,請以各銀行官方公告的資料為主

銀行年利率手續費最高貸款額度
匯豐銀行2.3%~15.51%9000 元500 萬
渣打銀行4.24% ~ 17.41% 9100 元600 萬
凱基銀行5%~9%9000 元800 萬
中國信託3.31%~6.20%3000 元500 萬
永豐銀行1.99%~15.91%9000 元800 萬
台北富邦商銀2.58%~14.98%5000~8000 元300 萬
台新銀行2.88%~15%9000 元300 萬
國泰世華3.06%~16%9000 元300 萬
玉山銀行2.68%~14.88%2000 元300~500 萬

信貸比較:銀行信貸的優缺點

銀行信貸和民間信貸,或者其他種類的抵押貸款相比,有以下優缺點:

銀行信貸的優點

  • 銀行信貸利率通常比民間信貸低,當無法申請抵押貸款時,是另一種快速取得資金的方式。
  • 無需抵押品、不需要保人。
  • 沒有房、車,也可以申請的貸款。
  • 銀行受到銀行法規約束,對於貸款人來說相對有保障。

銀行信貸的缺點

  • 審核非常嚴格:幾乎只要有過信用瑕疵,例如遲繳信用卡帳單,有可能申請不到。
  • 相對沒有彈性:和銀行簽約可以討論的空間比較小,對於利率、還款年限通常需要依照銀行審定的條件簽約,不如民間信貸,比較有機會根據個人情況調整合約內容。

申請民間信用貸款

民間信貸的申請雖然比銀行寬鬆,但還是需要提供證明自己有能力還款的書面資料。

申請民間信用貸款所需資料

  • 身分證件:需要年滿 18 歲,為本國國民
  • 工作證明:可以是薪資轉帳證明、勞保扣繳憑單等
  • 其他證明資料:任何可以幫助貸款審核,或是提高貸款額度的資料,包含存款證明、房屋權狀、汽車所有權等

民間信用貸款辦理流程

民間信貸申請和銀行申請其實差不多,只是審核和撥款速度會比銀行快上許多:

  1. 諮詢:申請民間信貸建議貨比三家,先找到最適合自己或是借款條件最好的機構,再提出申請。
  2. 申請:提出信貸申請,確認要借款再提出,不要事先送出文件,以免個人資料被濫用,有些機構為了加速審核拿下客戶,在未經客戶同意就提前送出申請。
  3. 審核:撥款機構審核申請人條件。
  4. 簽約:審核通過之後,借款人和撥款機構簽約,有時候辦理的機構和撥款機構不是同一家。
  5. 撥款:款項通常在簽約當天或是隔天就可以入帳。從申請到撥款,最快可以在 1~2 天內完成。

信貸比較:民間信貸優缺點

民間信貸的優點

  • 審核快速、撥款快速:有機會在當天或隔天就拿到錢。
  • 審核較寬鬆:即便過去有信用瑕疵,還是有很高的機會成功辦理小額信貸。
  • 彈性較高:借款、還款條件比起銀行信貸,有比較大的討論空間。

民間信貸的缺點

  • 利率通常比銀行高:當申請人各方面條件都很優良,就有機會在銀行拿到更優惠的利率。
  • 需要自行判斷民間機構可信度,避開非法經營的業主。

信貸比較:哪種信貸方式適合我?

在挑選信用貸款方式時,如果是有特殊身份,例如:青年創業、學生族群,首先必定是申請專屬配套方案的信用貸款,因為利率與還款條件等,都是最優惠的。

沒有以上身份的一般民眾,在銀行和民間貸款之間挑選時,必須先考慮自己過去和銀行往來的紀錄。如果過去曾有欠繳信用卡費、進入信用卡循環利率、甚至是貸款遲繳等,幾乎可以確定是申請不到銀行信貸的,除非申請當下有相當好的收入或是資產條件。

與銀行互動紀錄良好的人,才可以優先考慮申請銀行信貸,但不要一次申請多家,以免造成聯徵多查,對於後續申請反而不利。建議向自己經常往來的銀行申請,例如:持有該家銀行信用卡,或在該銀行有戶頭,有機會申請到比較好的貸款條件。

那如果是信用小白,沒有任何信用紀錄,或者紀錄不佳的人,民間信貸可能是比較有機會取得資金的方式。記得申請前要多加比較,找一個利率條件對自己比較有利的,且簽約前務必仔細閱讀合約書上的每一個字,莫要落入金融機構的陷阱。


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