信用卡額度必備知識一覽:信用卡額度是什麼?額度不夠用如何調整?

信用卡額度的高低,影響持卡人在資金上的運用,在現代社會中,信用卡已成為許多人生活中不可或缺的一部分。然而,當我們遇到特殊狀況或突發需求時,信用卡的額度可能會成為我們的限制。所以,如何調整信用卡額度,是一個關鍵問題。

本文將提供信用卡額度必備知識一覽,帶您了解信用卡額度,以及學會如何查詢信用卡額度、處理額度不夠用的情況。

信用卡額度是什麼?

信用卡額度的定義是:信用卡發行機構或銀行向持卡人授予的最大消費金額限制。而信用卡額度的大小,會影響到持卡人的日常生活,和一般的金融消費行為。

信用卡額度查詢

信用卡額度的查詢,可以透過發卡銀行的行動APP、官方網站或信用卡電子、紙本帳單。以下以台北富邦銀行及花旗帳單為例:

  • 使用行動APP或官方網站
  1. 登入網銀:使用網路銀行帳戶,進入銀行的官方網站或行動APP。
  2. 選擇信用卡資訊:在首頁或選單中,找到與信用卡相關的選項或頁面,通常會標示為「我的信用卡」、「信用卡資訊」或其它類似的名稱。
  3. 查看信用卡額度:在選單中選擇「信用卡/簽帳金融卡」→ 選擇「信用卡帳務/繳款」→ 選擇「繳款及額度查詢」→「信用額度」欄位。
  • 使用電話聯繫客服

若找不到相關資訊,或者沒有網上銀行帳戶,可以聯繫銀行的客服,提供個人資料和信用卡相關資訊,請客服人員協助查詢信用卡額度。

  • 查看信用卡帳單

收到每月的卡費帳單後,查看「一般信用額度」欄位,如下圖花旗信用卡帳單的右側,就有一個區塊顯示信用卡額度。

圖 / JKL SEO 團隊

需要注意的是,每家銀行的網上銀行介面和程序,可能會有所不同。如果無法找到準確的指示或遇到任何困難時,建議直接聯繫銀行,以獲取準確的信用卡額度資訊

信用卡額度的高低

從一些新聞報導,可以發現大多數人都不清楚,有哪些常見的信用卡額度。而信用卡額度的高低,會因信用評分和個人經濟狀況,有所不同。以下是常見的信用卡額度範圍:

  • 低額度(通常在數千元至數萬元之間)

這類信用卡額度通常出現在,首次申辦信用卡,或信用評分較低的人。銀行僅提供基本的消費額度,且限制較多

  • 中等額度(通常在數萬元至數 10 萬元之間)

這類信用卡額度通常出現在,曾經申辦過信用卡,或信用評分良好的人。銀行提供標準的信用卡額度範圍,也提供一定的彈性,讓持卡人除一般的日常消費外,也能用於萬元以上的支出。

  • 高額度(通常在數 10 萬元至數百萬元之間)

這類信用卡額度通常出現在,信用評分優秀,或高收入的人,銀行提供更多的額度及彈性,讓持卡人能夠應對高額消費、旅行或其他高額支出

需要注意的是,這些額度僅作為參考,實際額度範圍可能因銀行政策和個人條件而有所不同。另外,持卡人也可以透過提高信用評分、提高收入水平,或向銀行申請提高額度,來增加信用卡額度。重要的是,根據自己的需求和財務能力,選擇適合的信用卡額度範圍

信用卡額度何時恢復?

一般情況下,當繳納信用卡帳單上全部款項,包括最低還款金額,或全額還款後,銀行會確認付款狀況,並更新信用卡額度,也就是繳清所有卡費後,就可以再次使用原額度消費

臨櫃繳款通常在一至數個工作日內完成,另外像網銀轉帳、跨行轉帳和超商繳款,最晚需要 2-3 天到帳,一旦銀行確認收到款項,且全部款項都入帳後,額度就會恢復。不過具體的恢復時間仍需取決於銀行或信用卡發行機構的政策。

信用卡額度的恢復,需要幾日時間的原因是,銀行需要確認付款,以及在系統中更新相應的數據。因此,即使已經繳費,仍建議在使用信用卡前,注意確保可用的信用卡額度,如果需要更即時的資訊,建議直接聯繫發卡銀行

信用卡額度的審核

銀行在評估申請人的信用卡額度時,通常會考慮持卡人的信用評分、收入水平、就業狀況,和其它相關因素。

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財力證明

信用卡額度的審核,銀行評估的是,信用卡申請人的收入水平,以及就業狀況

較高的收入和穩定的就業狀況,會增加申請人的還款能力、信用卡使用能力。因此銀行可能願意給予較高的信用卡額度。持卡人可以透過:薪資條、所得證明、報稅明細、資產證明等財力證明,來調高信用卡額度

信用評分

信用評分是銀行評估個人信用風險的重要指標,信用評分是根據個人的信用歷史、債務還款紀錄、擔保品等

銀行通常會上聯徵中心調閱申請人的信用評分,較高的信用評分,通常意味著較低的信用風險,但如果申請人有不良的信用紀錄,如逾期付款、呆帳紀錄或破產歷史,銀行可能會限制信用卡額度,甚至是拒絕申請

債務負擔

信用卡額度申請時,銀行也會評估申請人的現有債務狀況,其中包括申請人在他行的信用卡債務,或其他貸款金額。如果申請人的負債過高,銀行可能會有所限制,僅提供較低的信用卡額度。

其他因素

銀行還有可能考慮其他因素,如申請人的年齡、身分與職業等。這些因素雖然可能不屬於信用評分採計資料的範圍但可能會對信用卡額度有一定的影響

信用卡額度如何提高

圖 / JKL SEO 團隊

信用卡額度調高的方式,通常有兩種

臨時額度

信用卡額度中,臨時額度的調整,是指在特定情況下,暫時提升信用卡的可用額度。通常根據個人需求和支付能力,由銀行或金融機構臨時核准的額度提升。但需要注意的是,臨時額度不可進行分期,需要於下期帳單,全額繳清

調整臨時額度的方式

  • 申請臨時額度提升

向發卡銀行提出申請,解釋需求,例如:出國旅行或大規模購物的需求,希望在特定時間內,增加信用卡額度等。

  • 自動臨時額度調整

某些銀行或金融機構,會根據信用卡使用情況和付款記錄,自動提升臨時額度,以滿足臨時需求。

  • 申請條件

每家銀行的申請條件不同,由於申請人臨時需求通常有迫切性,所以不用像申請永久調額一樣附財力證明。這裡以台新銀行 為例需持有台新銀行信用卡有效正卡, 且正、附卡共用同一額度,持卡滿 3 個月後即可申請,申請時不需要附上財力證明。

適合使用臨時額度的人

  • 短期資金需求

當面臨特殊情況,如旅行、緊急支出或特大型購物需求時,臨時額度可以提供額外的資金彈性,暫時擁有更高的信用卡可用額度

  • 臨時現金流問題

如有遇到短期現金流問題,臨時額度的方式,可以暫時擴大可用額度,以應對急需支付的開支

固定額度

信用卡額度中的固定額度,又稱「永久額度」,指的是調整信用卡長期可用的額度。簡單來說,是將原有的額度提高,並且在使用上,像以往的額度一樣,可以進行分期

調整固定額度的方式

  • 聯繫銀行

與發卡銀行聯繫,提出調高信用卡額度的要求。銀行會根據信用狀況、收入、就業狀況等進行評估,並決定是否同意調高額度。

  • 提供相關證明文件

部分銀行會要求提供收入證明工作證明或其他相關文件,以證明還款能力和財務狀況。

  • 定期還款

穩定、按時地還款,有助於建立良好的信用評分和記錄,進而增加調高信用卡額度的成功率。

適合使用固定額度的人

  • 長期資金管理

預計長期需要更高的信用卡額度,例如投資、大型購買,或長期支出計劃。固定額度可以提供更長期的資金運用。

  • 支付穩定性和財務計劃

若有穩定的收入和償還能力,並且希望在信用卡的固定額度範圍內,規劃和管理消費和債務,固定額度可能更符合需求。

  • 信用評分和信用記錄

建立穩健的信用評分和記錄,定期還款可證明償還能力,有助於提升信用評分

信用卡額度使用率

銀行和貸款機構,在評估信用申請時,通常還會考慮持卡人的信用額度使用率

什麼是信用卡額度使用率

信用卡額度使用率,是指目前使用的信用卡額度,與信用卡總額度之間的比例較低的使用率,通常被視為良好的信用表現;較高的使用率,表示財務壓力較高,並且對信用卡依賴度較高,會被認為存在風險。因此建議保持信用額度使用率在 30% ~ 50% ,以維持較好的信用評分。

信用卡額度使用率的計算方式

信用卡額度的使用率,其公式為:

(應繳金額 + 未到期金額)÷ 信用卡額度 

例如:

總額度是 10,000 元,而本次應繳金額為 2,000 元,分期或尚未入帳金額為 5,000 元,那麼信用卡額度使用率的計算為:

(2,000 + 5,000 ) ÷ 10,000  = 0.7(換算成百分比則為 70 % )

信用卡額度的規範

認識 DBR 22

DBRDebt Burden Ratio 的英文縮寫,指的是個人在月收入中,用於償還債務(包括信用卡債務、貸款等)的比例,簡稱為「負債比」。台灣的金融監管機構《金管會》規定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過 22 倍」

假設銀行在無擔保品的情況,最高的信用額度(銀行借出的前)必須以薪水的 22 倍為標準上限。計算公式如下:

DBR22倍  = (全年總收入 ÷ 12 個月) × 22  = 銀行可借款的總額 

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需要注意的是,每月平均收入不僅僅只是每月薪資,還要把績效獎金、年終獎金等算進去,不過像是春節、端午節與中秋節的三節獎金,則不算僱主固定硬性規定要付的工資,所以不算。

舉例來說:

假設每月薪資是 5 萬元,年終獎金與績效獎金是 12 萬元,那平均月收入就是 6 萬, 計算 DBR22 倍:

120,000(獎金) ÷ 12(個月)+ 50,000(每月薪資) = 60,000 元(每月平均)
60,000 × 22(倍)= 1,320,000 元(銀行可借款的總額)

溢繳卡費

信用卡額度中的「溢繳卡費」,是指持卡人在還款時,支付超過應付款項的金額,當有溢繳卡費時,銀行通常會將這個超出的金額留在帳戶上,作為信用卡的可用餘額

簡單來說,就是這期的帳單上多繳錢,而多出來的部分,會加進下個月的可用額度上。若希望將這部分金額,調整為信用卡額度,則需要聯繫發卡銀行,進行相應的申請和審核。

可能影響信用卡額度的情況

帳單繳費狀況

銀行通常會依據持卡人的信用評分和繳費紀錄,評估是否提高或調整信用卡額度。每個月的信用卡帳單,除了當月的消費金額外,還會有一筆最低繳交金額。

繳最低應繳金額,雖可減輕當月負擔,如果長期只繳最低應繳金額可能會影響信用評分與信用卡額度

因此繳費紀錄對於銀行來說非常重要。按時繳納信用卡帳單,保持良好的還款紀錄,會對提高信用卡額度有正面影響。相反的,若經常逾期支付,或只支付最低還款金額,這可能會導致提高信用卡額度時受阻

信用卡使用狀況

若經常使用信用卡,並且保持在合理的額度使用率範圍內(即信用卡額度使用率 50% 以下)有助於提高信用卡額度。反之,高額度使用率或不斷超支,則會影響信用卡額度提高的成功率

分期付款對信用卡額度的影響

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分期付款是一種購物方式,消費者可以將一筆金額,分成數期支付。而分期付款方式,對於信用卡額度造成的影響:

信用卡額度減少

分期付款會佔用信用卡的可用額度,導致可用額度減少

根據永豐銀行資訊,當消費者使用信用卡進行分期付款時,付款金額並不會立即從信用卡帳戶中扣除,而是將分期金額列入未付款項中。這表示,即使消費者已經支付了一部分的分期款項,信用卡帳戶上仍然會顯示尚未支付的餘額。

由於信用卡發行商,將這些未付款項視為信用卡負債,若消費者分期付款的金額占用了大部分信用卡額度,可能會降低其信用卡的可用性也會對信用評分和財務狀況產生影響

分期付款導致超額負擔

超過額度或超刷,會產生高額利息或超支費用,並且影響信用卡額度上的使用。

一旦額度不足,可能面臨無法應對緊急支出,或無法購買所需商品的窘境。因此,在使用信用卡之前,查詢信用卡額度,可以更好地掌握自己的消費能力,從而做出明智的資金運

信用卡額度 Q&A

Q1:什麼是信用卡繳最低?

信用卡最低應繳金額是指,持卡人在每個帳單週期結束後,發卡銀行要求必須支付的最低還款金額,以保持帳戶的正常狀態

最低應繳金額,通常是根據信用卡餘額,和相應的百分比計算而來,銀行可能會根據一定比例(例如 2% 或 3%)來確定最低還款金額

需要注意的是,最低應繳金額,僅為了維持帳戶的正常狀態,並不代表應該只支付最低金額。

Q2:信用卡繳最低會怎麼樣?

只支付最低應繳金額,剩餘的未還款金額,將被計入下個帳單週期的餘額中,並產生高利息費用

通常會建議持卡人,盡量將卡費全額繳清或甚至溢繳,以避免高利息費用的累積,同時也是為了維護信用評分,以及財務健康

Q3:如何知道自己的信用卡額度剩多少?

可查詢銀行行動 APP 上的信用卡額度、設定提醒功能、留意電子或紙本帳單內容,或者致電客服詢問隨時知道目前已使用了多少信用卡額度,可以更好地掌握自己的消費能力。

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