國內外刷卡手續費怎麼算?一篇搞懂,讓信用卡回饋幫你輕鬆省錢

圖 / JKL SEO 編輯團隊

刷卡手續費是多少?

圖 / JKL SEO 編輯團隊

種類手續費
國內刷卡手續費
海外刷卡手續費約交易金額的 1.5 %
刷卡分期手續費不一定,範圍約交易金額的 1 % ~ 5 %

海外刷卡手續費

圖 / JKL SEO 編輯團隊

消費者在國內刷卡不需要手續費,但海外刷卡就需要自行負擔部分手續費了,一般是交易金額的 1.5% 。

海外刷卡的定義

多數人會以為出國使用信用卡=海外刷卡,但海外刷卡的定義並非在國外消費。

海外刷卡的定義包含以下三種:

  • 消費地點在海外:在國外任何地方消費都屬於海外刷卡;除非該外商有台灣分公司,才有可能免手續費
  • 使用外幣付款:交易的幣別選擇非台幣。
  • 消費的對象屬於海外企業:如果企業屬於海外,即使在本國交易也屬海外;如foodpanda。

只要滿足這三點的其中一點,就屬於海外消費。所以即使你沒有出國,但在國內使用外幣交易,或者在國外網站上消費,都算是海外消費,需要負擔手續費。

海外刷卡手續費計算方式

多數信用卡海外刷卡手續費是交易金額的 1.5 %,這 1.5 % 主要由兩部分構成:

  • 國際信用卡組織:海外交易需要經過更複雜的授權流程,在過程中,國際信用卡組織(包括 Visa、MasterCard、JCB 等機構)會向發卡銀行收取 1 % 跨境交易手續費
  • 國內銀行:根據金管會規定,國內信用卡發卡銀行最高可以向消費者收取 0.5 % 的海外交易服務費

※所有費用會合併成一筆手續費。舉例來說,如果海外消費金額是 50,000 元,收取 1.5 % 手續費 750 元,那下個月需要繳的信用卡帳單金額就是 50,750 元。 

圖 / JKL SEO 編輯團隊

海外刷卡手續費須知

相較於國內消費,海外刷卡涉及不同貨幣間的匯率轉換國際信用卡組織規定等問題,因此手續費計算方式也比較複雜,以下列舉一些常見的注意事項。

使用當地貨幣結帳更划算

在國外刷卡時,如果店員問「要用當地貨幣還是台幣結帳?」時,建議以當地貨幣來結帳更划算

如果使用本國貨幣來結帳,手續費最高可能會收到 15 %

利用匯率優勢避免高額手續費

以當地貨幣結帳的話,匯率是根據國際信用卡組織公布的匯率來計算,每日的匯率都不一定,不同信用卡組織的匯率差異不大,常見的信用卡組織匯率如下:

如果選擇用台幣結帳,匯率計算則是根據當地銀行的 DCC(動態貨幣轉換機制) 即時匯率來計算,也就是交易當下確認匯率。

這種做法雖然可避免交易後的匯率波動,但 DCC 需要額外收取服務費,算下來沒有比較划算,反而提高成本。

刷卡當下的金額可能會和帳單金額不同

信用卡帳單的應繳金額是以店家向銀行請款的金額計算,通常刷卡日和店家向銀行請款的日期會不同,不一定是當天,有可能是 2、3 天後,如果這段期間內匯率有波動,就會導致消費時的金額和帳單的金額不同。

以美元消費為例,假如刷卡消費 100 元美金,刷卡當下的匯率是 32.10,換成台幣就是  3,210 元,然而過幾天店家向銀行請款的時候匯率變成 32.86,那帳單上的應繳金額就會變成 3,286 元,比消費當下多出 76 元。 

海外消費退貨不一定會退手續費

刷卡「取消」不會收交易的手續費,就是在銀行請款之前取消交易。但是「刷退」會,就是在銀行結帳請款之後的退貨或退訂;刷退會產生一筆海外交易的手續費

國際信用卡組織刷退會退回手續費的銀行
Visa國泰世華銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、土地銀行
MasterCard國泰世華銀行、玉山銀行、台新銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、遠東銀行、第一銀行、兆豐銀行、元大銀行、星展銀行、凱基銀行、土地銀行、台灣銀行、陽信銀行、安泰銀行
JCB玉山銀行、台北富邦銀行、永豐銀行、土地銀行、安泰銀行

如何降低海外刷卡手續費?

善用信用卡回饋

手續費是海外刷卡交易過程中一定會支付的費用,沒辦法避免,然而消費者可以善用「信用卡回饋」的機制來降低手續費的支出,把花掉的手續費再賺回來。

常見的信用卡回饋包括:

  • 現金回饋:直接回饋現金匯入帳戶,或是折抵帳單,直覺又方便。
  • 紅利回饋:依照消費金額給予一定比例的紅利點數,累積紅利後可兌換現金或商品,但回饋率較低,僅 0.3 % ~ 0.5 % 左右。
  • 點數回饋:依照消費金額回饋點數,通常 1 點 = 新台幣 1 元。
  • 哩程回饋:消費可兌換飛行哩程,適合經常出國旅遊和搭飛機的人。

選擇海外優惠通路

信用卡類型百百種,各有不同的指定優惠通路,消費者可以根據自己的消費習慣選擇合適的信用卡。

舉例來說,喜歡日本旅行,或是常買日本商品的人,就可以選擇富邦 J 卡,有日韓實體消費最高 10 % 回饋、樂天 VISA 卡則有日本實體消費最高 5 % 回饋。

省下海外刷卡手續費的信用卡推薦

詳細資料請以各銀行公告為準

信用卡最高回饋其他優惠
富邦 J 卡日韓實體消費最高 10 % 回饋日本、韓國實體商店消費最高 10 % 回饋無上限指定通路最高 10 % 回饋國內一般消費最高 1.7 % 回饋回饋 LINE Points、現金二選一
元大鑽金智富卡海外實體消費最高 6 % 回饋海外消費基本回饋 2.2 %、設定自動扣繳和綁定外幣帳戶享外幣回饋 2.8 %、新戶另享 1 % 外幣回饋,加總最高 6%Agoda 訂房折扣限量最高 16 %線上換匯享美金 3 分、日圓 0.04 分匯率優惠
滙豐匯鑽卡指定通路海外網購最高 6 % 回饋一般消費回饋 1 % 、指定通路消費回饋 3 %累積 5000 點現金積點 + 滙豐銀行帳戶存款 30 萬元以上,享指定通路 6 % 回饋
樂天 VISA 卡(含玫瑰金、桃猿卡及樂虎卡)日本實體消費最高 5 % 回饋日本實體商店刷樂天 VISA 卡享 5 % 刷卡金回饋國內指定通路最高享 3 % 回饋
中國信託 MUJ I無印良品聯名卡指定通路最高 5 % 回饋JCB 聯名卡享海外消費免手續費無印良品週間 9 折最高 3 倍紅利點數回饋

線上刷卡手續費怎麼算?

只要是國內刷卡消費,不論線上線下都不需要付手續費,手續費是由商家付給銀行或信用卡金流公司的,消費者不需要付。

而海外刷卡無論線上線下都要付約 1.5 % 的手續費。

要注意的是,有時候在國內線上消費,但收到帳單卻顯示海外交易,需要付手續費。

這種狀況是因為線上消費的對象是海外企業

以下列出幾種屬於海外消費的線上通路,在這些平台刷卡皆需要付 1.5 % 手續費:

  • 電商購物平台:Amazon、樂天、YOOX、SkinStore
  • 旅遊訂房平台:Agoda、Trivago、Hotels.com、Airbnb、booking.com
  • 串流影音平台:Netflix、Disney+、Spotify、Apple TV+、YouTube Premium
  • 遊戲平台:Apple、Google、Sony、Blizzard、Bandai 
  • 外送平台:Uber Eats、Foodpanda、iHerb

如果有某個常使用的線上購物平台,可以考慮辦該平台的聯名信用卡,節省手續費的同時把回饋賺好賺滿。

刷卡手續費優惠信用卡推薦

※詳細資料請以各銀行公告為準

信用卡最高回饋其他優惠
富邦 Costco 聯名卡Costco 店內消費 2 % 回饋、線上購物 3 % 回饋新卡滿額禮 500 元好多金會員續約禮 200 元好多金Costco 自助加油站最高 3 % 好多金回饋店外一般消費 1 % 好多金回饋無上限1 元 Costco 好多金可折抵 1 元消費
玉山家樂福悠遊聯名卡2024/03/01~2024/06/30家樂福線上購物最高享 10  % 回饋11 月家樂福線上購物滿 2,000 元,享 100 元線上折價卷每週一到週六都有不同的回饋優惠每月 13 日聯名卡會員日,特定商品 1 元加購刷卡分期 0 利率家樂福紅利點數 2 倍送
國泰蝦皮購物聯名卡蝦皮購物站內最高 10 % 回饋海外消費免手續費蝦皮購物消費滿額最高享 1,800 蝦幣月月享 0 元免運券
富邦 Momo 卡指定通路最高享 10 % 回饋Momo 通路刷 Momo 卡,筆筆享 3 % 回饋無上限千大精選品牌最高 7 % 回饋無上限週六會員日 單筆滿 3,000 元送 200
中國信託 LINEPay 卡指定通路最高享 LINE Points 17 % 回饋海外消費享 LINE Points 5 % 回饋指定商店享 5 % 回饋

為什麼刷卡要付手續費?

刷卡手續費是為了處理和維護信用卡交易流程。

在使用信用卡進行金融交易時,需要經過發卡銀行、交易處理中心、收單銀行、消費商家等機構的驗證和授權,才能刷卡成功。

刷卡的金額在經過銀行彙整後,就成為每月收到的信用卡帳單,而刷卡手續費正是為了負擔交易過程中產生的各種成本

刷卡手續費通常以交易金額的百分比方式計算,不同消費類型和方式會影響手續費的高低。

刷卡手續費注意事項

國內刷卡不需要負擔手續費

消費者在國內的信用卡特約商店刷卡,無論線上線下,都不需要負擔手續費

根據信用卡業務機構管理辦法第 27 條規定:「特約商店非有正當理由不得拒絕持卡人簽帳交易、限制簽帳金額或加收手續費。」

某些實體商店,商品價格會有「現金價」和「刷卡價」的區別,付現和刷卡是兩種價錢。

如果要刷卡消費,店家就會要求你額外負擔刷卡手續費 2 % ~ 5 %,而這其實是違法行為

舉例來說,一件商品的現金價是 5,000 元,如果刷卡的話店家要求多付手續費 3 %,那刷卡價就是 5,150 元,比現金價多了 150 元。

圖 / JKL SEO 編輯團隊

在國內刷卡消費時,所謂信用卡手續費,是由店家付給銀行的

無論是實體刷卡消費或是線上信用卡支付,店家都要給銀行 2 % ~ 3 % 的手續費,這筆手續費屬於店家的營業成本,消費者不需要負擔

如果遇到店家加收手續費,可以向發卡銀行、財政部、消基會金管會檢舉,並在消費時保留收據,以利之後退費。

刷卡分期零利率可能需要繳手續費

圖 / JKL SEO 編輯團隊

要注意的是,零利率 ≠ 零手續費,有些信用卡雖然主打分期零利率,但還是要付手續費,而手續費累積下來的成本說不定比利率更高

如果消費物品金額較高,多數人會採取單筆消費分期的方式,也就是將消費金額平均分攤到 3、6、9、12 等期數來償還。

有些信用卡單筆消費分期需要負擔分期利率,有些則是零利率。

刷卡分期手續費計算方式

一般來說,刷卡分期的手續費是以當期應付金額乘以手續費 % 數來計算,% 數範圍約為 1 % ~ 5 %,通常分越多期手續費會越高。

舉例來說,刷卡消費金額為 6000 元,零利率分 6 期,每期手續費 3 %,每期的月付金為 1030 元,付款總額為 6180 元,比不分期多出了 180 元。

刷卡手續費相關 Q&A

圖 / JKL SEO 編輯團隊

有免刷卡手續費的方法嗎?

沒有。

刷卡手續費屬於信用卡消費必須負擔的成本,除非發卡銀行有免手續費的優惠,不然無法直接免除。

如果想要減輕刷卡手續費的負擔,可以善用信用卡回饋,選擇回饋高的通路來消費。

出國消費時刷卡好還是付現好?

刷卡或付現可以依照個人習慣來選擇,但如果台幣升值,建議刷卡會更優惠,這樣實際付帳單的錢會相對更少。

現金支付和刷卡各有優缺點:

  • 現金支付:
    • 優點:每個地方都可以使用現金、沒有手續費或是匯率變動的問題、有多少現金花多少,不會超額支出。
    • 缺點:出國能帶的現金有限制額度、買東西時拿現金較麻煩。
  • 刷卡支付:
    • 優點:可以賺信用卡回饋、方便安全、消費紀錄可以更清楚掌握支出。
    • 缺點:有手續費和匯率變動的問題。

海外刷卡刷 Visa、MasterCard、JCB 哪個比較優惠?

可以依照出國地點、個人需求來選擇合適的信用卡組織。

  • Visa:全球通路最多、幾乎各地都可以使用。
  • MasterCard:通路比 Visa 少,歐洲較多,但刷退通常可以退手續費。
  • JCB:通路最少,多在日韓,日圓匯率優,適合日韓旅行。

線上刷卡換現金手續費怎麼算?

線上刷卡換現金的手續費和實體一樣是 10 % 左右。

線上刷卡換現金要特別留意個資的安全性,務必找合法的業者,否則可能會面臨信用卡資料外洩、造到盜刷等狀況,借款不成還造成個人財物損失。

信用卡刷卡之後無法按時繳帳單會怎樣?

信用卡卡費未繳或遲繳的話,會導致信用不良和循環利息。

如果發現自己沒辦法負擔刷卡金額,可以先申請刷卡消費分期帳單分期,但要負擔分期利率或手續費。

假若沒有分期也沒有按時繳款的話,就會影響到信用評分,會面臨高利率的信用卡循環利息,同時也會影響之後的貸款申請。

信用卡遭海外盜刷怎麼處理?

馬上致電信用卡所屬銀行掛失或停卡。

交易產生的 24 小時內致電客服,無須負擔盜刷的金額;如果超過 24 小時,根據所屬銀行相關規定,需要支付部分盜刷責任, 1,000 至 3,000 台幣費用。

信用卡帳單通知要繳已刷退的款項?

如果刷退的時間在「結帳日」之後,當期還是要負擔未退的金額,而多付的金額會變成下期帳單的溢繳款。


已發佈

分類:

作者:

標籤: