為什麼刷卡要付手續費？
刷卡手續費是為了處理和維護信用卡交易流程。
在使用信用卡進行金融交易時，需要經過發卡銀行、交易處理中心、收單銀行、消費商家等機構的驗證和授權，才能刷卡成功。
刷卡的金額在經過銀行彙整後，就成為每月收到的信用卡帳單，而刷卡手續費正是為了負擔交易過程中產生的各種成本。
刷卡手續費通常以交易金額的百分比方式計算，不同消費類型和方式會影響手續費的高低。但無論無何，只要是國內刷卡消費，不論線上線下都不需要付手續費，而海外刷卡無論線上線下都要付大約 1.5 ％ 的手續費。
常見刷卡手續費比較
| 種類 | 手續費 |
| 國內刷卡手續費 | 無 |
| 海外刷卡手續費 | 約交易金額的 1.5 % |
| 刷卡分期手續費 | 不一定，範圍約交易金額的 1 % ～ 5 % |
| 預借現金手續費 | 交易金額的 2.5 % ～ 3.5 ％ |
| 刷卡換現金手續費 | 約交易金額的 10 % |
國內刷卡手續費
消費者在國內的信用卡特約商店刷卡，無論線上線下，都不需要負擔手續費！
根據信用卡業務機構管理辦法第 27 條規定：「特約商店非有正當理由不得拒絕持卡人簽帳交易、限制簽帳金額或加收手續費。」
在國內刷卡消費時，所謂信用卡手續費，是由店家付給銀行的。無論是實體刷卡消費或是線上信用卡支付，店家都要給銀行 2 % ～ 3 % 的手續費，這筆手續費屬於店家的營業成本，消費者不需要負擔。
國內刷卡手續費陷阱
在某些實體商店消費時，商品價格會有「現金價」和「刷卡價」的區別，付現和刷卡是兩種價錢，如果要刷卡消費，店家就會要求你額外負擔刷卡手續費 2 % ～ 5 %。
舉例來說，一件商品的現金價是 5000 元，如果刷卡的話店家要求多付手續費 3 ％，那刷卡價就是 5150 元，比現金價多了 150 元。
要注意的是，國內刷卡手續費是店家需要負擔的營運成本，要求消費者負擔手續費的行為是違法的。
如果遇到店家加收手續費，可以向發卡銀行、財政部、消基會、金管會檢舉，並在消費時保留收據，以利之後退費。
海外刷卡手續費
消費者在國內刷卡不需要手續費，但海外刷卡就需要自行負擔部分手續費了。
進行海外刷卡消費時，國際信用卡組織（包括 Visa、MasterCard、JCB 等機構）會向國內銀行收取「跨境交易手續費」，除此之外，由於海外信用卡交易過程較複雜，銀行也會另外向消費者收取交易服務費，兩者加起來就是所謂的海外刷卡手續費。
海外刷卡的定義
多數人會以為出國使用信用卡＝海外刷卡，但海外刷卡的定義並非在國外消費。
海外刷卡的定義包含以下三種：
- 消費地點在海外
- 使用外幣付款
- 消費的對象屬於海外企業
只要滿足這三點的其中一點，就屬於海外消費。
所以即使你沒有出國，但在國內使用外幣交易，或者在國外網站上消費，都算是海外消費，需要負擔手續費。
海外刷卡手續費計算方式
多數信用卡海外刷卡手續費是交易金額的 1.5 ％，這 1.5 ％ 主要由兩部分構成：
- 國際信用卡組織：海外交易需要經過更複雜的授權流程，在過程中，國際信用卡組織（包括 Visa、MasterCard、JCB 等機構）會向發卡銀行收取 1 ％ 跨境交易手續費。
- 國內銀行：根據金管會規定，國內信用卡發卡銀行最高可以向消費者收取 0.5 ％ 的海外交易服務費。
舉例來說，如果海外消費金額是 50000 元，收取 1.5 ％ 手續費 750 元，那下個月需要繳的信用卡帳單金額就是 50750 元。
海外刷卡手續費注意事項
相較於國內消費，海外刷卡涉及不同貨幣間的匯率轉換、國際信用卡組織規定等問題，因此手續費計算方式也比較複雜，以下列舉一些常見的注意事項。
使用當地貨幣結帳更划算
在國外刷卡時，如果店員問要用當地貨幣還是台幣結帳時，建議以當地貨幣來結帳更划算。
以當地貨幣結帳的話，匯率是根國際信用卡組織公布的匯率來計算，每日的匯率都不一定，不同信用卡組織的匯率差異不大，常見的信用卡組織匯率如下：
如果選擇用台幣結帳，匯率計算則是根據當地銀行的 DCC（動態貨幣轉換機制） 即時匯率來計算，也就是交易當下確認匯率。這種做法雖然可避免交易後的匯率波動，但 DCC 需要額外收取服務費，算下來沒有比較划算，反而提高成本。
刷卡當下的金額可能會和帳單金額不同
信用卡帳單的應繳金額是以店家向銀行請款的金額計算，通常刷卡日和店家向銀行請款的日期會不同，不一定是當天，有可能是 2、3 天後，如果這段期間內匯率有波動，就會導致消費時的金額和帳單的金額不同。
以美元消費為例，假如刷卡消費 100 元美金，刷卡當下的匯率是 32.10，換成台幣就是 3210 元。然而過幾天店家向銀行請款的時候匯率變成 32.86，那帳單上的應繳金額就會變成 3286 元，比消費當下多出 76 元。
海外消費退貨不一定會退手續費
無論實體或線上消費，刷卡失敗的話都不會收手續費。如果是刷卡成功之後想要退款，雖然不需要再付退款的手續費，但大多數銀行也不會退回購物時已收取之手續費。
舉例來說，海外消費時刷了 10000 元，同時付了手續費 150 元，加起來 10150 元，之後退貨時多數信用卡組織或銀行只會退商品本身的 10000 元，而不會退手續費 150 元。
雖然多數銀行和信用卡組織不會退手續費，但仍有少數可以退，目前台灣會退手續費的銀行為永豐銀行和富邦銀行，而國際信用卡組織的話 MasterCard 退手續費的機率較高。
如何降低海外刷卡手續費？
善用信用卡回饋
手續費是海外刷卡交易過程中一定會支付的費用，沒辦法避免，然而消費者可以善用「信用卡回饋」的機制來降低手續費的支出，把花掉的手續費再賺回來。
常見的信用卡回饋包括：
- 現金回饋：直接回饋現金匯入帳戶，或是折抵帳單，直覺又方便。
- 紅利回饋：依照消費金額給予一定比例的紅利點數，累積紅利後可兌換現金或商品，但回饋率較低，僅 0.3 % ～ 0.5 % 左右。
- 點數回饋：依照消費金額回饋點數，通常 1 點 ＝ 新台幣 1 元。
- 哩程回饋：消費可兌換飛行哩程，適合經常出國旅遊和搭飛機的人。
選擇海外優惠通路
信用卡類型百百種，各有不同的指定優惠通路，消費者可以根據自己的消費習慣選擇合適的信用卡，譬如常到歐美旅行的人可以選擇有相應優惠的信用卡，常到日韓旅行的人可以使用日韓消費回饋較高的信用哪。
舉例來說，喜歡日本旅行，或是常買日本商品的人，就可以選擇富邦 J 卡，有日韓實體消費最高 6 ％ 回饋、樂天 VISA 卡則有日本實體消費最高 5 % 回饋。
省下海外刷卡手續費的信用卡推薦
詳細資料請以各銀行公告為準
| 信用卡 | 最高回饋 | 其他優惠 |
富邦 J 卡 | 日韓實體消費 最高 6 ％ 回饋 | 日本、韓國實體商店消費最高 6 % 回饋無上限指定通路最高 10 ％ 回饋國內一般消費最高 1.7 % 回饋回饋 LINE Points、現金二選一 |
元大鑽金智富卡  | 海外實體消費 最高 6 % 回饋 | 海外消費基本回饋 2.2 %、設定自動扣繳和綁定外幣帳戶享外幣回饋 2.8 %、新戶另享 1 % 外幣回饋，加總最高 6%Agoda 訂房折扣限量最高 16 ％線上換匯享美金 3 分、日圓 0.04 分匯率優惠 |
滙豐匯鑽卡 | 指定通路海外網購 最高 6 % 回饋 | 一般消費回饋 1 % 、指定通路消費回饋 3 ％累積 5000 點現金積點 + 滙豐銀行帳戶存款 30 萬元以上，享指定通路 6 % 回饋 |
樂天 VISA 卡（含玫瑰金、桃猿卡及樂虎卡）   | 日本實體消費 最高 5 ％ 回饋 | 日本實體商店刷樂天 VISA 卡享 5 % 刷卡金回饋國內指定通路最高享 3 ％ 回饋 |
中國信託 MUJ I無印良品聯名卡 | 指定通路 最高 5 % 回饋 | JCB 聯名卡享海外消費免手續費無印良品週間 9 折最高 3 倍紅利點數回饋 |
刷卡分期手續費
如果消費物品金額較高，多數人會採取單筆消費分期的方式，也就是將消費金額平均分攤到 3、6、9、12 等期數來償還。
有些信用卡單筆消費分期需要負擔分期利率，有些則是零利率。要注意的是，零利率 ≠ 零手續費，有些信用卡雖然主打分期零利率，但還是要付手續費，而手續費累積下來的成本說不定比利率更高。
刷卡分期手續費計算方式
一般來說，刷卡分期的手續費是以當期應付金額乘以手續費 % 數來計算，範圍約為 1 ％ ～ 5 ％，通常分越多期手續費會越高。
舉例來說，刷卡消費金額為 6000 元，零利率分 6 期，每期手續費 3 %，每期的月付金為 1030 元，付款總額為 6180 元，比不分期多出了 180 元。
預借現金手續費
預借現金是指利用信用卡的額度來換取現金，可以通過 ATM、網路銀行、客服電話等方式操作，快速取得資金應急。
預借現金的額度通常為持卡人信用額度的 10 %左右，如果信用條件優秀可借額度會更高。一般來說，假設信用卡額度是 10 萬，那預借現金的可借額度可能才 1 萬元。
預借現金手續費計算方式
信用卡預借現金不需要負擔利息，但要負擔 2.5 % ～ 3.5 % 的手續費，除了手續費之外，通常還要多繳 100 ～ 150 元的固定費用。
舉例來說，如果預借現金 5000 元，手續費 3 ％，固定費用 150 元，那下期帳單要還的錢總共是 5000（本金） + 5000 × 3 ％（手續費） + 150（固定費用） = 5300。
預借現金會影響信用嗎？
會！
預借現金屬於負債，對聯徵中心來說，使用預借現金顯示借款人當下缺錢又急需用錢，屬於經濟狀況不佳的行為，因此會影響信用評分，導致貸款的條件變差。
另外如果沒有按時繳帳單還款，則會導致信用不良，不僅後續要負擔高額的信用卡循環利率，更會影響之後的貸款過件率。
刷卡換現金手續費
刷卡換現金指的是先用信用卡額度進行購物，再把刷卡買到的物品賣給刷卡換現金業者，藉此取得現金。
刷卡換現金能夠快速解決急需現金的情況，雖然手續費較高，但可以拿到和信用額度差不多的現金，同時又不會在聯徵上留下紀錄。
只要找到好業者，刷卡換現金不失為一個籌措資金的好方法。
刷卡換現金手續費計算方式
刷卡換現金的手續費行情為 10 ％，也就是要負擔交易金額約 10 ％ 的手續費。假設刷卡 3 萬元，扣除手續費 10 %，也就是3000 元，實際拿到的錢為 27000 元。
而這 10 % 手續費當中主要包含兩部分：
- 營業稅：根據政府法規，合法商品消費只要有開立發票，就需要負擔 5 % 的營業稅。而合法的刷卡換現金本質上就屬於消費行為的一環，所以會收取 5 ％ 的營業稅成本。
- 業者利潤：除了納稅成本，業者也需要賺取利潤，利潤範圍約為 1.5 % ～ 5 % 左右，但 1.5 ％ ～ 2 % 基本上是大額刷卡換現金才有的行情，一般不會這麼低。
將上述兩部分加起來就會是刷卡換現金的手續費，多數手續費為 10 %，便宜一點的可能 9 %，但低於 7 ％ 就要小心，除非刷卡金額超過百萬，不然手續費 7 % 以下可能有問題。
如何降低刷卡換現金手續費？
刷卡換現金表面上屬於購物消費行為，因此在刷卡消費時，可以善用信用卡回饋來補貼刷卡換現金需要的手續費。
選擇國內實體或線上優惠通路
如果選擇實體刷卡換現金，就需要到賣場購物進行交易，像是好市多、家樂福等賣場都是常見的交易地點，可以選擇在這些賣場消費有回饋的信用卡，例如富邦 Costco 聯名卡、玉山家樂福悠遊聯名卡，都很適合補貼實體刷卡換現金的手續費支出。
刷卡換現金也可以使用線上通路，線上刷卡後，業者再將款項匯到消費者帳戶。這時候如果選擇和線上通路合作的信用卡，就可以賺到許多回饋，例如蝦皮、PChome、Ｍomo 等購物平台的聯名信用卡。
在優惠的時段消費
信用卡的優惠通常都有特定時間，可能是某幾週或是星期幾有特別優惠，如果時間允許，可以在有特別優惠的時間刷卡，這樣賺到的回饋會更多，減少手續費負擔。
例如玉山家樂福聯名信用卡每週六享 6 % 回饋，可以利用週六來刷卡購物換現金，直接省下超過一半的手續費。
綁定支付平台
有些信用卡回饋會綁定特殊的支付平台，使用特定支付平台的回饋會更高，在消費時也可以使用特定的支付系統，這樣更好賺回饋。
例如中國信託 LINE Pay 卡，最高可享 LINE Points 15 % 的回饋，對使用 LINE Pay 消費的人來說特別友好。
省下刷卡換現金手續費的信用卡推薦
詳細資料請以各銀行公告為準
| 信用卡 | 最高回饋 | 其他優惠 |
富邦 Costco 聯名卡  | Costco 店內消費 2 ％ 回饋、線上購物 3 ％ 回饋 | 新卡滿額禮 500 元好多金Costco 自助加油站最高 3 % 好多金回饋店外一般消費 1 % 好多金回饋無上限1 元 Costco 好多金可折抵 1 元消費 |
玉山家樂福悠遊聯名卡 | 11 月家樂福線上購物 最高享 12.5 % 回饋 | 11 月家樂福線上購物滿 2000 元，享 250 元線上折價卷每週一到週六都有不同的回饋優惠每月 13 日聯名卡會員日，特定商品 1 元加購刷卡分期 0 利率家樂福紅利點數 2 倍送 |
國泰蝦皮購物聯名卡  | 蝦皮購物站內 最高 10 % 回饋 | 海外消費免手續費蝦皮購物消費滿額最高享 5000 蝦幣月月享 0 元免運券 |
富邦 Ｍomo 卡 | 指定通路 最高享 10 % 回饋 | Ｍomo 通路刷 Ｍomo 卡，筆筆享 4 % 回饋無上限千大精選品牌最高 8 % 回饋無上限週六會員日 單筆滿 3000 元送 200 |
中國信託 LINEPay 卡   | 指定通路 最高享 LINE Points 15 % 回饋 | 海外消費享 LINE Points 2.8 % 回饋每週一中信卡刷滿 888 元現折 100 元 |
線上刷卡手續費怎麼算？
只要是國內刷卡消費，不論線上線下都不需要付手續費，手續費是由商家付給銀行或信用卡金流公司的，消費者不需要付。
而海外刷卡無論線上線下都要付約 1.5 ％ 的手續費。
要注意的是，有時候在國內線上消費，但收到帳帶卻顯示海外交易，需要付手續費。這種狀況是因為線上消費的對象是海外企業。
以下列出幾種屬於海外消費的線上通路，在這些平台刷卡皆需要付 1.5 % 手續費：
- 電商購物平台：Amazon、樂天、YOOX. COM、SkinStore
- 旅遊訂房平台：Agoda、Trivago、Hotels.com
- 串流影音平台：Netflix、Disney+、Spotify、Apple TV+、YouTube Premium
- 電玩遊戲平台：Apple、Google、Sony、Blizzard、Bandai
如果有某個常使用的線上購物平台，可以考慮辦該平台的聯名信用卡，節省手續費的同時把回饋賺好賺滿。
刷卡手續費相關 Q&A
Q1：有直接免除刷卡手續費的方法嗎？
沒有。
刷卡手續費屬於信用卡消費必須負擔的成本，除非發卡銀行有免手續費的優惠，不然無法直接免除。
如果想要減輕刷卡手續費的負擔，可以善用信用卡回饋，選擇回饋高的通路來消費。
Q2：出國消費時刷卡好還是付現好？
刷卡或付現可以依照個人習慣來選擇，但如果台幣升值，建議刷卡會更優惠，這樣實際付帳單的錢會相對更少。
現金支付和刷卡各有優缺點：
- 現金支付：
- 優點：每個地方都可以使用現金、沒有手續費或是匯率變動的問題、有多少現金花多少，不會超額支出。
- 缺點：出國能帶的現金有限制額度、買東西時拿現金較麻煩。
- 刷卡支付：
- 優點：可以賺信用卡回饋、方便安全、消費紀錄可以更清楚掌握支出。
- 缺點：有手續費和匯率變動的問題。
Q3：海外刷卡刷 Visa、MasterCard、JCB 哪個比較優惠？
可以依照出國地點、個人需求來選擇合適的信用卡組織。
- Visa：全球通路最多、幾乎各地都可以使用。
- MasterCard：通路比 Visa 少，歐洲較多，但刷退通常可以退手續費。
- JCB：通路最少，多在日韓，日圓匯率優，適合日韓旅行。
Q4：線上刷卡換現金手續費怎麼算？
線上刷卡換現金的手續費和實體一樣是 10 ％ 左右。
線上刷卡換現金要特別留意個資的安全性，務必找合法的業者，否則可能會面臨信用卡資料外洩、造到盜刷等狀況，借款不成還造成個人財物損失。
Q5：信用卡刷卡之後無法按時繳帳單會怎樣？
信用卡卡費未繳或遲繳的話，會導致信用不良和循環利息。
如果發現自己沒辦法負擔刷卡金額，可以先申請刷卡消費分期或帳單分期，但要負擔分期利率或手續費。
如果沒有分期也沒有按時繳款的話，就會影響到信用評分，會面臨高利率的信用卡循環利息，同時也會影響之後的貸款申請。