信用卡預借現金能借多少?與刷卡換現金的詳細比較介紹

生活中總會遇到急需現金的狀況,如果只是需要幾千塊或幾萬塊應急,但又不好意思跟親友開口借錢,其實我們手邊的信用卡就可以用來「預借現金」,或是找提供「刷卡換現金」的業者來進行小額融資。

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「信用卡預借現金」跟「刷卡換現金」有什麼不同?

同樣是取得現金,信用卡預借現金面對的窗口不同

「信用卡預借現金」指的是向發卡銀行辦理「預借現金」的服務;而「刷卡換現金」則需要找提供該服務且合法經營的業者進行。

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信用卡預借現金的借款金額大小有差

與「刷卡換現金」不同的是,「信用卡預借現金」可以預借的金額較小,一般只落在信用額度的 10% 內,如果持卡人的信用額度只有 20 萬,那就只能借到 2 萬塊。

「刷卡換現金」能夠換取的現金總額相對較多,因為「刷卡換現金」其實就是一般刷卡消費的行為,因此如果持卡人的信用額度是 20 萬,可以借到近乎 20 萬的金額

因此「刷卡換現金」較適合金額需求較大的人,而借款金額沒那麼高的人可以選擇「信用卡預借現金」。

信用卡預借現金的方式

大多數的信用卡都有提供「預借現金」的服務,只要透過 ATM、電話語音、開卡銀行網銀或分行臨櫃,無論你人在國內國外,都可以 24 小時進行借款 。

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「預借現金」和一般貸款並不一樣,持卡人不需要額外提供財力證明,也不用經過冗長的款項審核程序,只要擁有本人名下的信用卡就可以借款,銀行會即時提供現金或是撥款至持卡人的活存帳戶中,不需要等待程序就能快速解決持卡人臨時的現金需要,以下是常見的「信用卡預借現金」方式:

ATM 提領

找到具有下圖識別標示的 ATM 提款機,插入信用卡,選擇預借現金的服務,接著輸入「預借現金密碼」,領取現金。

以台新銀行為例,只要前往台新銀行 ATM,或貼有財金公司聯合信用卡中心或 VISA 與 MASTERCARD 等信用卡國際組織標誌的 ATM,就可以申請預借現金服務。

網路銀行

以國泰世華銀行為例,操作流程如下:

  1. 登入進去你的網銀後,點選「貸款」
  2. 點選預借現金申請服務
  3. 輸入相關資料
  4. 同時填寫詳細借款需求金額

電話語音

查詢發卡銀行的客服電話,撥打客服專線,依照指示選擇「信用卡業務」,點選「預借現金」相關的數字。

以國泰世華銀行為例,操作流程如下:

  1. 需要先索取預借現金申辦簡訊
  2. 輸入手機號碼接收申辦簡訊
  3. 點選簡訊連結
  4. 依指示輸入驗證碼
  5. 即可完成借款

臨櫃分行申請

並不是所有銀行的分行皆有提供臨櫃預借現金服務,預借現金前請先向各發卡銀行確認

信用卡預借現金額度需在信用卡可用額度內嗎?

沒錯!使用「信用卡預借現金」服務前,持卡人需要先注意信用卡額度當月的消費額度,以及預借金額是否在每月信用卡額度之內,如此一來便可以向銀行借到一筆小額資金周轉。

經常忘記要檢查的就是當月的消費額度,例如:你每期的信用卡額度有 20 萬元,但你已經在這一期刷卡消費 8 萬,那你本期的信用額度就只剩餘 12 萬。
向銀行預借的款項會出現在當期的信用卡帳單中,只要照常繳交卡費就能還錢給銀行,而使用銀行提供的「信用卡預借現金」服務需支付手續費,因此帳單中也會包含預借現金的手續費

信用卡預借現金手續費多少?

一般來說,信用卡預借現金手續費通常會比信用卡消費的手續費高出許多,而且分期利率也高,可以借的金額也有限制,除非你真的相當急迫需要用錢,否則別輕易使用信用卡預借現金。

預借現金手續費的計算方式因發卡行而有所不同,通常是以預借金額乘上約定的手續費百分比(大約 2.5%~3.5%),再額外加上固定金額 100 ~ 150 元不等。此外,有些信用卡會對預借現金的手續費存有最低金額的限制。

除了手續費之外,預借現金還可能須要支付利息費用,如果下期帳單未在期限內繳清,則會開始進入循環利息,利率最高可以達到 15%,從預借現金入帳日開始以日計算。

因此,建議大家在使用信用卡預借現金功能前,要先仔細評估自己的財務狀況,並且確認自己有能力償還預借的金額數目、相關手續費和利息。

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信用卡預借現金的額度怎麼查?

你可以透過以下幾種方式查詢信用卡預借現金額度:

  • 查看信用卡帳單:
    信用卡帳單通常會註明每一期能預借的金額上限,額度會分國內與國外。
  • 檢查卡片背面資訊:
    有些信用卡可能會在上面標註預借現金額度的金額限制。
  • 登入網銀查看:
    進入信用卡網路銀行,或下載銀行的手機 APP,查看相關訊息或卡片明細,其中應該會列出信用卡預借現金額度的相關資訊。
  • 致電客服詢問:
    撥打電話至發卡銀行的客服中心,詢問信用卡預借現金額度上限,客服人員就會提供相關協助。
  • 臨櫃詢問:
    直接前往信用卡發卡行的分行或營業據點,向專業人員詢問信用卡預借現金額度的詳細資訊。

出借金額通常以千為單位,不同的發卡行對於預借現金的最低金額可能有不同的規定,因此建議,可以查看持有信用卡的相關資訊,或是聯繫發卡行的客服中心,以了解詳情。

銀行通常會依據持卡人的消費狀況與信用評分調整預借現金額度,如果信用紀錄等條件優良,銀行就有機會給你更高的借貸額度。

信用卡預借現金最低金額是多少? 有無相關法規規定?

根據金管會「用卡業務機構管理辦法」第 25 條第 1 、2 、2 項的規定,用卡機構應依下列原則控管持卡人辦理預借現金之額度:

一、以持卡人信用評等為基礎,訂定持卡人預借現金額度。

二、預借現金額度應以持卡人信用評等、已用額度、應付款項及其他有關因素為考量因素,設定其最高金額。

三、用卡機構應對持卡人辦理預借現金之金額,依照第二款所訂定之預借現金額度之限制,並應以事後管理方式進行核對。

也就是說,金管會要求銀行在持卡人辦理預借現金時,應以持卡人的信用評等、已用額度、應付款項等因素為考量,訂定其借款金額限制,確保持卡人在使用預借現金時不會超出其信用額度和還款能力。

信用卡預借現金的最低金額為一定範圍比例的信用卡額度,通常是每月信用額度的 10% 到 20%,或是訂定一個最低金額的數字,例如  1000 元或 2000 元不等。

舉例來說,像現在有許多新辦卡的年輕族群,由於怕錢花太兇淪為卡奴,信用卡的額度通常會落在 3 萬到 5 萬左右,以 10% 預借金額比例計算,可以預借到 3000 – 5000 元左右。

當持卡人使用國外 ATM 申辦預借現金,銀行會考慮到你可能是因為在國外臨時有狀況而急需現金,通常都會給到信用額度的 100%。

信用卡預借現金可以分期嗎?

可以,申請時分為兩種,通常分為 6~30 期:

以上是否能夠提前還款,依各家銀行規定。有些銀行會酌收提前清償違約金。

信用卡預借現金會影響信用評分嗎?

答案是會。

信用卡預借現金的確會對信用評分產生負面影響,因為預借現金屬於一種高風險的貸款方式,其手續費和利息通常較高,如果無法按時償還會產生逾期費用和罰息,可能會對信用評分造成負面的影響。信用卡預借現金分期則是會直接影響信用評分。

因此如果不是情況相當急迫,我們並不太建議使用信用卡預借現金,如果借款次數太頻繁,將對信用評分產生負面影響。

另外,使用信用卡預借現金會增加債務負擔,如果債務過大,未能按時償還相關款項,可能會影響持卡人的還款能力,也會對信用評分產生負面影響。值得注意的是,未來如果你有申請其他貸款的需求,例如房貸、車貸、創業貸款、一般信貸等等, 如果銀行調查後,發現你曾經頻繁使用信用卡預借現金,那麼在審核新貸款的標準肯定會格外嚴格

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強烈建議持卡人在使用信用卡預借現金前,要先評估自己的財務狀況和還款能力,並儘量避免頻繁使用預借現金功能,以免影響自己的信用評等。

刷卡換現金不須擔心信用評分受影響

相比之下,「刷卡換現金」猶如使用信用卡在商店購物,然後再將購買的物品轉售給第三方業者,以換取「現金」,用這樣的方式將信用卡上的額度轉換為現金。這種方法的好處是可以取得現金,又能享受信用卡的購物福利和點數回饋

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綜合以上所述,信用卡預借現金和刷卡換現金都有其優點和缺點。如果需要快速獲得現金並能夠償還債務,刷卡換現金可能是更好的選擇。但是,無論選擇哪種方法,請務必了解相關費用和風險,以免影響你的財務狀況。

信用卡預借現金和刷卡換現金的比較

1. 交易手續費的差異

信用卡預借現金的手續費依不同的發卡銀行存在些許差異,通常是預借金額 x(2.5%~3.5%)+(100 ~150 元);而刷卡換現金則需要支付大約 10% 的手續費給業者。

信用卡預借現金刷卡換現金
借支&條件借10,000→信用額度必須達100,000借10,000→可支配信用額度確保有10,000
手續費借支成本10,000 x 3.5% + 150 = 500→給銀行10,000 x 10% = 1,000→給業者
帳單卡費本期卡費 10,500本期卡費 10,000

2. 借貸金額有限制

信用卡預借現金能運用的金額一般只落在信用額度的 10% 內。

而「刷卡換現金」其實就是一般刷卡消費的行為,能夠換取的現金總額是信用額度的 100%,舉例而言,如果持卡人的信用額度是 20 萬,刷卡換現金幾乎可以讓你借到近 20 萬的金額。

3. 貸款申請成功率

如果在信用卡預借現金後,將來要申請貸款時,銀行會透過聯徵看到你的紀錄,可能導致貸款的申請難以通過。

若是選擇刷卡換現金並且按時繳納帳單款項,不但不會對信用評分產生影響,還能因為使用信用卡購物來累積信用點數。

4. 方便性

不是所有信用卡都有「預借現金」的功能,而刷卡換現金通常只要有信用卡,就絕對可行,因此,刷卡換現金更加便利。

5. 回饋和福利

在回饋和福利方面,刷卡換現金更具優勢,因為可以在購物時,同時獲得信用卡的點數回饋和福利。而信用卡預借現金則不會產生回饋或福利。

6. 申辦流程

信用卡預借現金流程刷卡換現金流程
1. 確認可預借額度
2. 申請信用卡預借現金專用密碼
3. 選擇申請方式進行認證
4. 輸入預借金額
5. 提領現金
1. 尋找合法經營的業者
2. 約在公開場合或合法安全的商店進行交易
3. 選擇要購買的物品
4. 使用信用卡支付
5. 完成結帳後,將商品交給刷卡換現金業者。
6. 一手交錢、一手交貨,業者交付現金,現場點清。

結論

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總而言之,信用卡預借現金和刷卡換現金都有其優點和缺點。如果你需要現金,這兩種方法都可以考慮。

但是,請確保在使用這些方法之前,務必先了解利率、費用和影響信用評分的相關風險。最重要的是,請確保你有足夠的財務計劃和能力償還任何欠款。

同時,請注意使用信用卡的責任和紀律,避免因為財務管理不當,而導致負債和信用評分受損的風險。

透過這篇文章,你現在已經了解信用卡預借現金和刷卡換現金之間的差異和相似之處。是時候自行評估這兩種方法的風險,選擇最適合你的財務工具。

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