商品貸款，是指借款人向民間融資公司，申請商品貸款的服務。借款人不需要真的購買商品，也能進行借款，並且在申請的過程中，不會調閱借款人的聯徵紀錄，即使是信用小白，或信用有瑕疵的人，也能夠順利申請。屬於審核條件低，過件率高的借款方式。
商品貸款是什麼？
商品貸款，因為沒有限定商品的類型，任何物品皆可以貸款，所以又稱「萬物貸」，並且是用「購物分期」的名義，進行小額貸款。
以下將逐一介紹，商品貸款適合用什麼類型的商品進行申請，以及貸款的特色、條件、利率，以及申請的方式。
商品貸款要購買什麼商品？
商品貸款在申請時，為了要有一個貸款名義，會需要填寫「商品」的類型，但借款人不需要真的購買物品。
簡單來說，借款人只是用購買名義並辦理分期的方式，向融資公司借出等價值的現金。常見有幾個類別：
- 一般家電、3C 電子產品
- 小型電器：手機、平板或筆記型電腦、音響、除濕機⋯⋯等。
- 大型電器：電視、冰箱、冷氣、洗衣機⋯⋯等。
- 精品、奢侈品
- 飾品類：珠寶、金飾、鑽石、鐘錶⋯⋯等。
- 衣物類：名牌包、皮夾、鞋、衣服、皮帶⋯⋯等。
- 常見生活用品
- 家具類：沙發、床架、衣櫃⋯⋯等。
- 交通類：機車、打擋車⋯⋯等。
商品貸款的特色
- 無須購買商品
商品貸款雖然是用「購物分期」的方式，進行小額貸款，但實際上，借款人並不需要購入商品。
舉例來說：A 先生有 8 萬元的資金需求，他用購買「冰箱」的名義，向融資公司提出申請，最後融資公司會將 A 先生所提出申請的金額，扣除掉手續費後，進行撥款。而 A 先生是用購買冰箱分期的方式，進行還款。商品不限任何物品，融資公司也不會要求 A 先生拿到借款後，一定要購買。
- 免提供擔保品
商品貸款屬於信用貸款，融資公司看的是，借款人是否有償債的能力，因此借款人只需要提供，個人薪資轉帳的證明，就可向融資公司申請。
- 借款不留紀錄
商品貸款不調閱聯徵，相對的，也不會在聯徵上留下紀錄。甚至借款人有信用瑕疵，或信用小白的情況，也都能辦理。
- 不看負債比
只要借款人在 6 個月內，沒有向其他融資公司貸款，即便有房貸、車貸、信貸，或曾經被銀行評估負債比過高，也不影響商品貸款的申辦。
- 審核速度快
商品貸款因不用調閱聯徵，也不需要提供擔保品，因此在審核上相對速度也較快。
商品貸款的額度及利率是多少？可以分幾期償還？
商品貸款屬於向融資公司申請的小額信貸，因為審核門檻低，因此在利率上有別於一般信貸，並且也因為金額不高，所以可分的期數較少。
- 額度： 3 萬 ~ 最高 45 萬。
- 利率：通常介於 12 ~ 15 %。
- 期限：最高可分 42 期償還。
商品貸款的申請條件
商品貸款，向融資公司提出申請時，須符合以下條件：
- 年齡滿 18 ~ 20 歲 ，且部分融資公司會要求需要監護人，請依實際諮詢結果為準。
- 有固定的收入來源達 3 個月以上。
- 近 6 月個內，沒有向其他融資公司借款。
- 擁有信用卡且正常按時繳納，能夠加分。
商品貸款跟一般信貸有什麼差異？
商品貸款與一般信貸，都是屬於「免擔保品」的小額貸款，但商品貸款與一般信貸最大的差異，在於「是否調閱聯徵」以及「借款人的信用、借款狀況評估」。
通常銀行在審核一般信貸時，無論借款金額多少，都必須調閱聯徵紀錄，確保借款人的信用狀況，也評估借款人的負債比。
商品貸款與一般信貸的比較
*資料僅供參考，最新利率及貸款資訊，請以實際諮詢結果為準。
| 商品貸款 | 一般小額信貸 | |
| 額度 | 3 ~ 45 萬 | 依個人償債能力並且受 DBR22 倍的限制 |
| 利率 | 12 ~ 15 % | 4 ~ 16% |
| 期限 | 3 ~ 42 個月 | 24 ~ 84 個月 |
| 調閱聯徵 | 不需要 | 需要 |
| 信用狀況 | 可以接受信用瑕疵、信用小白 | 聯徵信用必須評分良好 |
| 申請條件 | 年滿 18 ~ 20 歲固定薪資收入達 3 個月以上近 6 月個內，沒有向其他融資公司借款。有信用卡且正常繳納者，可加分。 | 年滿 18 歲以上有勞保、薪資轉帳證明職業年資滿 6 個月以上。 |
| 過件難易度 | 容易 | 困難 |
商品貸款適合什麼人？
- 有小額資金需求
商品貸款的額度最高為 45 萬元，免擔保品、審核快速，適合需要小額資金周轉的人。
- 信用小白或有信用瑕疵者
商品貸款，是向融資公司提出申請，而融資公司與銀行體系不同，因不看聯徵紀錄，信用小白或有瑕疵者，都不會受影響，有很高的機會，可以貸款成功。
- 受限於 DBR22 原則
銀行評估受限於 DBR22 原則，也就是無擔保品的借款金額，最多不能超過平均月收入的 22 倍，但是向融資公司申請商品貸款時，金額不受這個規則影響。
- 不想影響聯徵紀錄
近期已經多次調閱聯徵，或不想因為借款而影響聯徵紀錄、留下紀錄的人。
- 沒有薪資轉帳證明
商品貸款，建議還是任職滿 3 個月以上，過件率比較高。但沒有固定薪資收入者，可提供能夠證明償債能力的財力證明文件，並補上一位保人加強信用，可提高過件率。
商品貸款的申請手續
商品貸款因為減少了調閱聯徵、評估擔保品價值的過程，僅須提供融資公司基本必要的申請文件，所以在審核手續上較容易也快速。
準備申請商品貸款的文件
商品貸款需準備的文件，可分為三大類：
- 基本資料
- 身分證
- 健保卡
- 存摺封面（審核通過後，融資公司撥款用）
- 財力證明
- 3 ~ 6 個月以上的薪轉證明
- 其它能證明財力的文件（如財產所得清單、扣繳憑單）
- 其它加分項目
- 勞保明細
- 信用卡近 1 年對帳單（適用正常繳納者）
商品貸款申辦流程
- 諮詢專員：由融資公司進行評估，針對借款人的資金需求，以及目前工作、信用狀況等，擬訂適合的方案，填寫符合預想的商品。
- 資料繳交：借款人確認方案後，融資公司向借款人收取資料，並進一步針對「薪資收入」進行審核，最後由專員告知利率、期限，以及相關手續費。
- 對保簽約：商品貸款通過後，借款人與融資公司，雙方達成共識，進行對保及簽約。
- 撥款：於借款人對保且照會完成後，融資公司會將款項扣除手續費，剩餘的金額，匯入借款人所提供的銀行帳戶。
申請商品貸款的注意事項
商品貸款是新形態的貸款方式，並且都是由民間融資公司辦理，難免有詐騙集團混入其中。因此在找尋相關的貸款服務時，要特別留意以下幾點：
- 篩選融資公司
利用網路，到經濟部全國商工登記公示資料，查詢融資公司是否合法立案，正常營業的公司。
- 拒絕事前匯款
無論是銀行，還是融資公司，都不會在撥款前，要求借款人先繳納相關費用。
通常手續相關費用，都是在撥款到借款人帳戶的當下，一併扣除。也就是說，真正收到的借款金額，已經扣除該負擔的手續費。如果對方要求先匯款過去，務必多加留意。
商品貸款款常見問題 Q&A
商品貸款是高利貸嗎？
不是。
商品貸款是向合法立案的融資公司申請，年利率在法令規定的 16 % 以下，並且融資公司是依借款人的薪資轉帳作為評估，而不是完全沒有門檻限制，又標榜低利率。
商品貸款的過件率高嗎？
通常只要有 3 個月以上的薪資收入證明，過件率就很高。但沒有薪轉證明的人，也可以提供其它的財力證明。
調閱聯徵很多次，還能申請商品貸款嗎？
由於聯徵紀錄並不在商品貸款的評估內，所以即便近期有多次調閱聯徵的紀錄，也不受影響。
商品貸款會遇到詐騙嗎？
不一定。
近幾年詐騙事件層出不窮，建議在與融資公司接洽時，可先到經濟部工商登記的網站搜尋，確定融資公司的合法性，同時也上網搜尋公司的評價，謹慎篩選。
商品貸款繳不出來怎麼辦？
貸款繳不出來，不僅需要負擔額外的遲繳利息、違約金，如果積欠太久，融資公司也會向法院聲請支付命令。經法院許可後，將會在您每個月的薪資中，扣除三分之一的金額，強制償還。建議貸款繳不出來的話，還是提前與融資公司進行協商。
