商品貸款是什麼?不需聯徵,最高可借 45 萬!

商品貸款是什麼?

圖 / JKL SEO 團隊

商品貸款是用「購物分期」的名義,實際上是以借款人的「信用」進行小額借貸。沒有限定商品的類型,任何物品皆可以貸款,又稱「萬物貸」。

商品貸款最高可以貸到 45 萬的資金,年利率通常介於 2-16% 之間。

並且在申請的過程,不會調閱借款人的聯徵紀錄,所以即使是信用小白,或信用有瑕疵的人,也有機會申請。屬於審核條件低,過件率高的借款方式。

團隊實訪,業者表示:「不用真的去買商品也能進行借款。」

截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話

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商品貸款的額度及利率是多少?可以分幾期償還?

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  • 額度:3 萬 ~ 最高 45 萬,依申請人條件不同,可分次申請。
  • 利率:2%~16%,部分超過 16%。
  • 期限:最高可分 42 期償還,普遍落在 24 期。

雖然市面上大部分業者,都表示利率在 2 ~ 16% 之間,但我們逐一實訪後發現,網路上的業者,大多數都是「代辦公司」,除了會收取額外的「代辦服務費」之外,所提供的利率,都是接近法定利率 16%,甚至超過

為了讓實訪內容更具參考性,我們循線找到「非代辦公司」的業者,並與大多數的代辦公司進行比較。以資金需求 10 萬為例:

業者實拿金額(扣除開辦費、手續費、對保費、代辦服務費)最高期數每期繳納金換算利率
代辦公司-21 世紀數位82,000 元245,435 元15.2%
代辦公司-得俋數位科技76,500 元245,480 元15.8%
代辦公司-富士旺約 70,000 元(需依借款人條件)245,500 元16%
代辦公司-鈔好貸70,000 元246,500 元28%
代辦公司-和潤金融72,000 元245,438 元15.25%

商品貸款月繳分期表

商品貸款每個月要繳多少?以最高合法利率上限 16% 計算:

分期期數貸 5 萬,月付貸 10 萬,月付貸 20 萬,月付
1214,8339,66619,333
2422,7505,50011,000
3632,0554,1118,222

商品貸款的申請條件

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商品貸款,向融資公司提出申請時,須符合以下條件:

  • 年齡滿 18 ~ 20 歲 ,且部分融資公司會要求需要監護人,請依實際諮詢結果為準。
  • 有固定的收入來源達 3 個月以上
  • 近 6 月個內,沒有向其他融資公司借款。
  • 擁有信用卡且正常按時繳納,能夠加分。

實訪的業者表示:「條件是一定會看的,每個人的額度也不一樣。」而條件包含申請人的財力及信用。

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商品貸款的申請手續

商品貸款申辦流程

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  1. 找到可以商品貸款的融資公司:在網上先查看各家融資公司的評價,以及是否有提供商品貸款服務。
  2. 諮詢專員:由融資公司進行評估,針對借款人的資金需求,以及目前工作、信用狀況等,擬訂適合的方案,填寫符合預想的商品。
  3. 資料繳交:借款人確認方案後,融資公司向借款人收取資料,並進一步針對「薪資收入」進行審核,最後由專員告知利率、期限,以及相關手續費。
  4. 對保簽約:商品貸款通過後,借款人與融資公司,雙方達成共識,進行對保及簽約。
  5. 撥款:於借款人對保且照會完成後,融資公司會將款項扣除手續費,剩餘的金額,匯入借款人所提供的銀行帳戶。

準備申請商品貸款的文件

商品貸款需準備的文件,可分為三大類:

  • 基本資料
    • 身分證
    • 健保卡
    • 存摺封面(審核通過後,融資公司撥款用)
  • 財力證明
    • 3 ~ 6 個月以上的薪轉證明
    • 其它能證明財力的文件(如財產所得清單、扣繳憑單)
  • 其它加分項目
    • 勞保明細
    • 信用卡近 1 年對帳單(適用正常繳納者)

商品貸款有哪些優點?

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  • 無須購買商品

商品貸款雖然是用「購物分期」的方式,進行小額貸款,但實際上,借款人並不需要購入商品。

舉例來說:

A 先生有 8 萬元的資金需求,他用購買「冰箱」的名義,向融資公司提出申請,最後融資公司會將 A 先生所提出申請的金額,扣除掉手續費後,進行撥款。

 A 先生的還款方式類似於購買冰箱時分期付款,將借的錢平均到每個月還給融資公司,然而實際上 A 先生並沒有購買任何冰箱。

商品貸款不限任何物品,融資公司也不會要求 A 先生拿到借款後,一定要購買商品。

  • 免提供擔保品

商品貸款屬於信用貸款,融資公司看的是,借款人是否有償債的能力,因此借款人只需要提供,個人薪資轉帳的證明,就可向融資公司申請。

  • 借款不留紀錄

商品貸款不調閱聯徵,相對的,也不會在聯徵上留下紀錄。甚至借款人有信用瑕疵,或信用小白的情況,也有機會辦理成功。

  • 不看負債比

只要借款人在 6 個月內沒有向其他融資公司貸款,即便有房貸、車貸、信貸,或曾經被銀行評估負債比過高,也不影響商品貸款的申辦。

  • 審核速度快

商品貸款因不用調閱聯徵,也不需要提供擔保品,因此在審核上相對速度也較快。

商品貸款的缺點和注意事項

商品貸款有哪些缺點?

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  • 借貸風險較高
    多數人對商品貸款不熟悉,網路資訊不夠完整,容易成為有心人士詐騙的工具,因此建議在貸款前要詳細了解過規則、利率和優缺點,以免受騙。
  • 利率通常較高
    商品貸款審核雖然寬鬆,但利率有機會高達 16%,也就是借款 10 萬台幣,利息高達 1.6 萬,建議借款前謹慎評估自己的還款能力。
  • 實際拿到金額有落差

商品貸款在撥款時,會先扣除開辦費、手續費、對保費等,如果遇上代辦公司,還會額外收取代辦服務費,實際拿到的金額,比原先想要借的金額更少。

  • 分期期數較低
    商品貸款通常可以分到 42 期,也就是 3 年 6 個月。相較於信貸提供 2~7 年的還款期,需要在比較短的時間內還款,每個月需要繳納的金額也會比較高。實訪後發現,大多數商品貸款的業者,普遍還是以分 24 期,也就是 2 年為限。

商品貸款注意事項

  • 篩選融資公司

利用網路,到經濟部全國商工登記公示資料,查詢融資公司是否合法立案,正常營業的公司。

  • 拒絕事前匯款

無論是銀行,還是融資公司,都不會在撥款前,要求借款人先繳納相關費用

通常手續相關費用,都是在撥款到借款人帳戶的當下,一併扣除。如果對方要求先匯款過去,務必多加留意。

商品貸款跟一般信貸有什麼差異?

商品貸款與信貸,都是屬於「免擔保品」的小額貸款,但兩者最大差異,在於:

  • 是否調閱聯徵
  • 過件難易度

通常銀行在審核信貸時,無論借款金額多少,都必須調閱聯徵紀錄,確保借款人的信用狀況,也評估借款人的負債比。

商品貸款與一般信貸的比較

商品貸款一般小額信貸
額度3 ~ 45 萬依申請人條件不同,可分次申請。依個人償債能力,最高 800 萬元,但受 DBR22 倍的限制
利率2%~16%,部分超過16%。4 ~ 16%
期限3 ~ 42 個月普遍落在 24 期24 ~ 84 個月
調閱聯徵不需要需要
信用狀況可以接受信用瑕疵、信用小白聯徵信用必須評分良好
申請條件年滿 18 ~ 20 歲固定薪資收入達 3 個月以上近 6 月個內,沒有向其他融資公司借款。有信用卡且正常繳納者,可加分。年滿 18 歲以上有勞保、薪資轉帳證明職業年資滿 6 個月以上
過件難易度相較容易相較困難

*資料僅供參考,最新利率及貸款資訊,請以實際諮詢結果為準。

商品貸款適合什麼人?

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  • 有小額資金需求

商品貸款的額度最高為 45 萬元,免擔保品、審核快速,適合需要小額資金周轉的人。

  • 信用小白或有信用瑕疵者

商品貸款,是向融資公司提出申請,而融資公司與銀行體系不同,因不看聯徵紀錄,信用小白或有瑕疵者,有機會可以貸款成功。

  • 受限於 DBR22 原則

銀行評估受限於 DBR22 原則,也就是無擔保品的借款金額,最多不能超過平均月收入的 22 倍,但是向融資公司申請商品貸款時,金額不受這個規則影響。

  • 不想影響聯徵紀錄

近期已經多次調閱聯徵,或不想因為借款而影響聯徵紀錄、留下紀錄的人。

  • 沒有薪資轉帳證明

建議還是任職滿 3 個月以上,過件率比較高。沒有固定薪資收入者,可提供能夠證明償債能力的財力證明文件,並補上一位保人加強信用,可提高過件率。

為了瞭解商品貸款適合的族群,實訪以「熊貓外送員」為例,向業者詢問。而業者表示,外送員有外送員的條件,商品貸款最主要還是要符合兩個原則

  • 有公司勞保。
  • 有薪資轉帳紀錄。

截圖 / JKL SEO 團隊實訪業者對話

如果「熊貓外送員」是用朋友的名義進行跑單,那可能無法申請商品貸款,或是能借的金額會比較少。

商品貸款款常見問題 Q&A

商品貸款利息多少是合理的?

商品貸款利率大約 12~16%,但經實訪發現,大多數業者提供的利率,都接近法定利率 16%,甚至超過。

民法 205 條規定,貸款年利息超過 16% 者,超過部分約定無效,如果業者想要強收更高的利息,屬於違法。

商品貸款哪些情況下可能無法過件?

商品貸款雖然通過率高,但依然有其限制,以下情況可能導致無法過件:

  • 無法提供工作或是收入證明
  • 近六個月內有向其他融資公司貸款,且尚未繳清
  • 有其他貸款欠繳或是遲繳
  • 有太多未繳納的罰鍰或是罰金
  • 借款人身上有民事或是刑事訴訟或刑責
  • 近期有向當鋪借款

商品貸款是高利貸嗎?

不是。

商品貸款是向合法立案的融資公司申請,年利率在法令規定的 16  % 以下,並且融資公司是依借款人的薪資轉帳作為評估,不是完全沒有門檻限制。

商品貸款的過件率高嗎?

通常只要有 3 個月以上的薪資收入證明過件率高達 80-90%。沒有薪轉證明的人,也可以提供其它的財力證明。

調閱聯徵很多次,還能申請商品貸款嗎?

由於聯徵紀錄並不在商品貸款的評估內,所以即便近期有多次調閱聯徵的紀錄也不受影響

商品貸款會遇到詐騙嗎?

不一定。

近幾年詐騙事件層出不窮,建議在與融資公司接洽時,可先到經濟部工商登記的網站搜尋,確定融資公司的合法性,同時也上網搜尋公司的評價,謹慎篩選。

商品貸款繳不出來怎麼辦?

貸款繳不出來,不僅需要負擔額外的遲繳利息、違約金,如果積欠太久,融資公司也會向法院聲請支付命令

經法院許可後,融資公司可以在您每個月的薪資中扣除三分之一的金額強制償還

建議貸款繳不出來的話,還是提前與融資公司進行協商。

※本篇文章僅供參考,內容不可以做為法律訴訟或實際申請貸款的依據,商品貸款實際額度、利率及收費依各家貸款業者自訂為準。如果對商品貸款有任何疑慮,請務必多方洽詢相關業者並謹慎評估。

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