商品貸款的頁面標題通常標榜著「輕鬆借到錢」，以極低的條件門檻和方便性，成功營造出小事一樁的感覺，加上貸款額度不高，容易說服急需用錢的人決定申辦。
在足以眼花撩亂的廣告投放結果中，所有商品貸款皆可盡信？其中充斥著哪些陷阱？究竟商品貸款該符合哪些要點才算合理？本篇文章將從新聞實例觀察分析，彚整不肖業者的誘騙手段，避免急用錢時還雪上加霜，遭受商品貸詐騙。
商品貸詐騙手法案例分析
業主非法經營應注意是商品貸詐騙
案例：依鏡週刊實際採訪的結果表示，有民眾在申辦商品貸後，沒有拿到合約書及相關商品貸的證明文件，附加費用和收費細目皆不透明。
解析：坊間通常都是以融資公司的名義提供商品貸服務，但並非所有打著融資公司名號的業主，都是合法或具備可信度，民眾如果未先釐清融資公司的借貸規範，很容易被魚目混珠的不肖商家利用。
合法經營的融資公司應具備以下特點：
- 依公司法設立法人，應完成登記公司商業資料，可到全國商工行政服務入口網直接查詢公司名、統一編號或公司營業編號，確認是否真實存在及登記現況。
- 雖然融資公司法草案尚未正式通過，但該草案擬定融資公司放款給民眾的年利率不得超過 20%。目前民法與銀行法的年利率上限皆調整為 16%，除了當舖法特立的 30%，其餘放款利息皆應有跟隨市場的默契，若年利率超過上述範圍太多，都是不合理的收費標準。
- 有實體店面及長期經營的公司為優先選擇，保有在地永續服務的理念，相較之下比較不必擔心變動性太高，也不怕交易結束後就突然失聯。
- 選擇上市上櫃的規模企業會更有保障，確保公司營運資金充足。
結論：民眾在申辦商品貸前，更應放慢腳步停看聽，只要依照上述挑選業主的要訣，就能有效避開不合理的情境。
超額貸款有可能是商品貸詐騙
案例：卡債受害人自救會顧問吳宗昇表示，業主常教唆民眾以高單價的家電、手機作為貸款標的物，但市價大約五萬的冷氣卻可以借到三十萬元，另外最常見的手機，也可以借到好幾萬，貸款額度明顯都超出標的物本身價值很多倍，造成年輕人很容易去借。
解析：對借錢的人來說，能一次性處理資金缺口最為理想，但實際申請的商品金額，往往不一定能滿足所需，若要劃分多次借款也非常不便，這時放貸者若主動提高申貸金額，往往能釣魚成功。
對放貸者而言，貸款的金額愈多也愈有利潤，因為通常都是以複利計算，也就是利滾利。若申貸者帳單還不出來，積欠的本金利息會重複加總計算，相對能收取的懲罰性利息就會更多。或是明明有按時繳款，但不允許提早清償債務，業主拉長還款期數，確保賺取足夠的利息費用。
結論：雖然解決手頭問題是迫在眉睫的事，能理解想要借滿、借夠，趕緊將眼前的缺口暫時填補的心理，但其實超額貸款的代價，有可能會在日後的每一個月，變成再度擊垮生活的回馬槍。超貸本身就不合理，所以主動提出可滿足超貸需求的業主，皆必須慎思考量。
貸款額度愈高，利息也必然會像雪球一樣愈滾愈多，如果沒有事先估算自己的財力，或檢視未來收支情況是否足以應付，冒然的申辦高利息的商品貸，反而只是讓自己身陷到另一個「不止息」的債務風波。
利息本金一起滾，有可能是商品貸詐騙
案例：新聞案例提到有民眾貸款借 50 萬，利息和本金最後卻累積到 102 萬。民眾期間無力繼續還款時，積欠的本金和利息隨之一起複利計算，造成債款愈積愈多。
解析：融資公司由於目前無法可管，若以銀行法年利率 16%，或早期融資公司法草案擬定的年利率 20% 來看，合理的「年利率」不應超過 20%。
若以「月」、「日」為計息時間單位，應記得再乘以 12 個月，或乘以 365 天，以合理的年利率作為參考標準，超過太多則不合乎市場利率行情。
結論：利息的計算方式，則應在諮詢時，以及雙方合約上記載清楚，計算方式、利率、每期應繳多少錢，都應該在對保簽約前充份理解，若有模糊地帶，或是合約內無載明相關資訊，都要特別小心。
教唆假買賣有可能是商品貸詐騙
案例：鏡週刊採訪身受其害的民眾表示，業主教唆他去賣場拍高級進口冰箱，畫面不可帶到價格標籤，而且還有指定的品牌，回傳照片後就能等過件。而且拆分成多筆商品，還能方便湊滿民眾需求的額度。
解析：沒有實質的買賣行為，僅是拍攝商品照片作為買賣幌子，將違反公司法第 15 條。可分期付款的放款業務，目前僅允許銀行與合法融資公司承辦，其他借貸機構則必須要有實質商品的存在才可以。所以當業主指使民眾，為達目的必須進行假買賣或假裝有商品時，都已觸犯法律條例，民眾不應隨意以身試法。
結論：目前《融資公司法草案》尚未通過，並且也無法歸納至金融業，因此不屬於金管會的管制範圍，連帶著也不適用於《金融消費者保護法》，所以在法律灰色地帶，不肖業者緊抓商機，自訂遊戲規則的情況並不罕見。
民眾只能事前再三確認，保留有揭露各種詳細條例的合約，不應著急借款而便宜行事。若對方教唆進行一些不符合常理的行為，此時就應提高警覺心，勿隨性配合。
刻意取銀行名稱，有可能是商品貸詐騙
舉例：玉山商品貸款、滙豐商品貸。此為假設舉例，若有雷同實屬巧合，並非確切意指本範例為非法詐騙公司。
解析：商品貸款絕大部分都是透過網路線上辦理，所以有些業者會刻意將公司名字取得令人混淆，讓人乍看之下誤以為是銀行或較知名的融資公司，民眾容易在沒有戒備的情況下，就輕易付出信任。
結論：銀行沒有商品貸款業務。
而大型知名融資公司也請盡量以官方網站申辦為主，許多代辦業者會打著大型融資公司的名號成立申辦網頁，但通常可以發現該網站資訊量過少，也與融資公司的官方網站有些許差異，申辦前請務必確認網頁內容是否合理。
商品貸詐騙鎖定的目標族群
容易被商品貸業主盯上的目標族群，通常在個人信用程度上應相對弱勢，所第一時間在銀行端難以實現貸款需求。當身邊的親友也無法對自己伸出援手時，又害怕向地下錢莊借高利貸的後果，這時候商品貸款、機車貸款、手機貸款等名義的小額輕鬆貸，就格外吸引正無助徬徨、為錢愁的人。
下列條件皆是有可能、有意願想嘗試商品貸的族群：
- 信用小白：也就是與銀行端沒有信用往來紀錄的關係戶，通常指沒有申辦過信用卡的人，所以聯徵紀錄裡，雖然沒有負面扣分的評價，但也因為完全沒有可供參考的信用指標，所以對銀行端而言，屬於信用程度未知的存在，無法直接預設良好信用，所以也無法輕鬆申辦貸款成功。
- 信用瑕疵：個人聯徵紀錄中，若信用分數低於 400 分，就屬於信用不良，通常向銀行申辦任何貸款都不會成功，所以必須轉向民間機構籌借資金。
- 家庭經濟支柱：此類群族的人，年紀大多居於中年，大約 45 ~ 60 歲，主要擔任家裡經濟支柱的角色，但有可能遭受突發或意外狀況，導致生活吃緊，必須另外想辦法借支處理問題。
- 學生：因商品貸款是近幾年才發展出來的商業模式，所以通常都是透過網路廣告宣傳，搭配誇大不實的各種誘惑，吸引沒有財力的年輕人嘗試，藉以滿足生活上無法負擔的消費欲望。
商品貸詐騙特徵大彚整
申辦商品貸款前，請小心停看聽，查看業主是否有這些特徵，務必避開詐騙陷阱。
- 仿銀行名或知名融資公司名。
- 公司資訊不公開，無法搜尋到實體地址、營業登記、電話等。
- 事前要求提供證件或存摺正本。
- 事前要求支付相關規費。
- 不斷標榜「一定過」。
- 利率過低，不符合市場平均。
- 教唆假商品買賣。
- 貸款額度超過標的物的市值太多，明顯促成超貸行為。
- 官網形式為一頁式臉書廣告、假網頁等。
- 只提供 LINE 資訊，要求加好友後再細談，其他資訊不透明公開。
- 主動投放手機簡訊及來電推銷商品貸。
若已遭商品貸詐騙該怎麼辦？
如果懷疑自己已遭受詐騙，可以進行下列補救措施：
- 已提供證件、存摺者，請先向警局及銀行申報掛失。
- 搜集所有證據，包含 LINE 對話紀錄、電話通話紀錄、電子申請書、申辦網頁等。
- 撥打以下任何一支專線進行申訴：
- 反詐騙專線：165
- 警政署反詐騙專線：0800-018-110
- 警察局：110