全面解析汽車增貸:申請管道、額度、利率及風險一次搞懂!

汽車增貸是指,原本的汽車貸款正常繳納一陣子後,因為借款人產生資金缺口,有調度及周轉的需求,所以再次利用汽車向銀行、民間借款機構、當鋪等,作為有擔保品的貸款申請

本文除了介紹汽車增貸的申請管道、利率、額度之外,也會針對一般民眾,對於汽車增貸的常見提問,進行彚整與解答。

圖 / JKL SEO 團隊

汽車增貸是什麼?用什麼方式申請?

汽車增貸,坊間也稱為「二胎車貸」。但事實上,根據政府規範,汽、機車無法做二順位設定。因此如果要利用汽車來借款,除了在已繳清車貸的狀況下,做「原車融資」。針對未繳清車貸則可以用其他方式提出申請,大致可歸類為以下兩種方式:

  • 「原額度融資」或「回復融資」
  • 指的是汽車仍在繳納車貸的情況下,向「原本」申請車貸的銀行、借款機構,再次申請借款。此方式的申請難度較高,因為汽車如果原先是全額貸款,銀行或借款機構通常會考量汽車的折舊而拒絕增貸。

    除非原先的汽車貸款,並非全額貸款,並且借款人的信用、財力狀況極優,甚至汽車保值性高,具有殘餘價值,才有較高的申貸成功率。

    舉例來說:

  • 黃先生原本的車貸,是由 A 銀行辦理,原本的車貸尚未繳清,後續又一樣找 A 銀行提出申請。
  • 「汽車轉增貸」
  • 指的是汽車仍在繳納車貸,但不是向原本的銀行或借款機構申請,而是「其他」的銀行、借款機構申請貸款。此方式的成功機率較高,因為其他銀行或借款機構會傾向於「轉增貸」,不僅有擔保品的保障,也可以透過「移轉貸款」的方式,增加利息收入

    舉例來說:

  • 黃先生原本的車貸是由 A 銀行辦理(貸 90 萬),原先的汽車貸款也尚未清償,後續改向 B 銀行或借款機構,再次申請貸款(貸 10 萬),這樣就稱為轉增貸。「轉增貸」除了借款 10 萬之外,還有 B 銀行代償 90 萬給原銀行,所以對 B 銀行來說,貸款總額最終為 100 萬。
  • 此兩種方式,最大的差異在於,在原本的銀行或貸款機構申請汽車增貸時,會省去動產塗銷的作業及手續;若不是在原本的銀行或貸款機構申請,則需要將原本的動產設定,進行塗銷,並且重新設定抵押給新的貸款銀行、機構。

    汽車增貸後可以拿到多少錢?

    汽車增貸,從上面的說明可得知,不限於向「原本的」汽車貸款機構申請,也可以向「其他的」貸款機構,進行申請。但要特別注意的是,無論是任何管道,都是用汽車當下被鑑估的價值,扣除未還款的本金餘額後,才是真正能拿到的金額

    台新銀行的車貸試算舉例:

    截圖 / 台新銀行汽車貸款試算

  • 王先生的汽車為熱門車款,原先貸款金額為 250 萬,分 60 期,年利率 3.5 %,每期繳 45,479 元,正常繳納 12 期後,剩餘貸款金額為 2,034,325 元。
  • 根據資料顯示,熱門車款一年後折舊為 15~20 %,我們以 15% 做評估,可計算王先生汽車的現值為 2,125,000 元,那麼扣除剩餘應還的本金 2,034,325 元後,王先生實際可拿到的借款金額為 90,675 元

    但是折舊的計算方式,也會因每輛汽車的車種、車齡,而有不同。建議在借款前,與專人聯繫,進行評估試算。

    汽車增貸的管道

    汽車增貸除了向銀行申請之外,也可以向民間借款機構、當鋪申請。以下將介紹各個管道的條件、利率,以及評估條件等。

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    銀行

    汽車增貸並不是任何銀行都有受理,目前有辦理車貸的銀行有三信銀行、新光銀行、台新銀行,聯邦銀行等。銀行在評估時,最優先評估的是借款人的信用狀況,因此在申請條件上,相對嚴苛

  • 利率:3% ~ 15%
  • 審核時間:7 ~ 14 天
  • 額度:最高 300 萬
  • 評估條件:不限車種,但會要求調閱聯徵、財力證明,穩定薪資收入。
  • 申請難度:高
  • 當鋪

    當鋪是各種管道中,條件要求最寬鬆、審核速度最快,但也是利率最高的

  • 利率:以日或以月計算,月息最高 2.5%(換算成年息為 30%)
  • 審核時間:1 ~ 3 天
  • 額度:無限制
  • 評估條件:無須調閱聯徵紀錄,且車種、車齡皆無限制。
  • 申請難度:低
  • 其他民間借款機構

    通常民間融資公司評估的汽車價值,會比銀行評估的價值高,並且可接受信用小白、信用瑕疵,條件相對寬鬆。即便評估後,與銀行評估的價值相同,民間融資也可能會以汽車貸款的名義,辦理信用貸款,但前提是需要提供汽車作擔保

  • 利率:5% ~ 15%
  • 審核時間:3 ~ 7 天
  • 額度:最高 350 萬
  • 評估條件:不限車種,也無須調閱聯徵紀錄,但部分融資公司會限制車齡需在 14 年以內。
  • 申請難度:中
  • 汽車增貸各管道的比較

    管道 銀行 民間借款機構 當鋪
    利率 3 ~ 15% 5 ~ 15% 以日或以月計算
    月息最高 2.5%
    額度 最高 300 萬 最高 350 萬 無特別限制
    評估條件 不限車種
    調閱聯徵
    穩定收入
    財力證明
    不限車種
    不調聯徵
    部分限制車齡 14 年以下
    不限車種、車齡
    不調聯徵
    審核時間 7 ~ 14 天 3 ~ 7 天 1 ~ 3 天
    申請難度
    資料僅供參考,最新利率及貸款資訊,請以實際諮詢結果為準。

    表 / JKL SEO 團隊

    汽車增貸額外的費用

    汽車增貸時,會產生三項相關費用,這些成本建議也要納入申請貸款前的評估當中:

  • 違約金
  • 汽車增貸,若是原車貸尚未繳清的情況下,就會產生「違約金」。而違約金的金額,通常是 3 ~ 12% 之間,會依照綁約的期數,以及各家規範而不同。

  • 設定費
  • 汽車增貸向其他銀行、貸款機構申請者(轉增貸),須要進行動產塗銷及重新抵押設定,塗銷不需要規費,但重新設定依政府規範是新台幣 900 元。

  • 代辦費、開辦費或額度設立費
  • 汽車增貸的代辦費、開辦費或額度設立費,主要是人工作業的費用,其中包含送動產抵押設定的作業費,手續金額會依各家機構的規範而有所不同。

    汽車增貸如何申請

    汽車增貸的管道多元,且申請的門檻低,流程上也不複雜,以下將逐一進行介紹:

    汽車增貸的申辦流程

  • 申請管道評估
  • 由借款人依據各類型管道,進行評估跟選擇。建議一開始,先向原貸款銀行、借款機構詢問,並瞭解自己目前的還款狀況,以及是否需要支付違約金。

  • 送件估價
  • 確定管道後,提供汽車資訊及個人的基本資料,由銀行或借款機構進行貸款評估。在審核通過後,銀行或借款機構會提供額度、利率、相關費用等資料。

  • 照會及清償作業
  • 審核完成後,銀行或借款機構,會進行電話語音照會。若是向其他銀行或借款機構申請,則會多一個清償、塗銷及重新設定的程序

  • 動產抵押設定
  • 向原銀行或借款機構申請者,則不需要此步驟。

  • 撥款
  • 案件完成,扣除相關費用後,會撥款至借款人所提供的收款帳戶。

    申請汽車增貸要準備的文件

  • 基本資料
  • 雙證件:身分證、駕照或健保卡,擇二。
  • 行照或車主聯(牌照登記書),擇一。
  • 財力證明或薪資轉帳證明
  • 原車貸繳款紀錄
  • 原動產設定文件(向原銀行或貸款機構申請者,不需提供)
  • 提高汽車增貸過件率的方法

    汽車增貸申請時,各家規範要求不同。建議在申請之前,先評估自己是否符合以下情況

  • 車貸繳息正常
  • 原本的汽車貸款繳息正常的話,對銀行或借款機關的評估來說,會因為借款人的還款正常,而認為信用程度較高。

  • 車齡越年輕越好
  • 汽車落地使用後,都會有所損耗。因此越年輕的汽車,在各方面的損耗相對較低,評估剩餘價值時,通常也會比舊車高

    汽車增貸的過件率,除了事前評估自己的信用及車況之外,也有其他方式可以在申請過程中,與銀行或借款機關討論,增加過件率

  • 提供保人
  • 汽車增貸時,如果有薪轉證明、財力不足的情況,可提供擔保人,增加自己的信用

  • 額外的財力證明
  • 透過額外的財力證明,讓銀行或借款機關,認為借款人有足夠的償還能力,提高借款的成功率。

    汽車增貸的三大風險

    汽車增貸,雖然門檻低,但是在借款前,也要審慎評估風險。以下為三大風險

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    遇到詐騙

    由於網路資訊發達,許多銀行、融資公司等,都會在網路上刊登廣告。根據過往的新聞報導指出,曾有詐騙集團混入其中,並且利用「高額借貸」的方式,收取大筆金額的代辦費。

    建議在選擇申請時,先到商工登記公示資料查詢服務,查詢對方是否為合法設立的公司,以及查看網路相關的評價。

    落入話術陷阱

    部分不肖業者會告訴借款人:「因為車貸增資的申請不容易,評估必須繳納評估費,或是收取代辦費」。

    但正常來說,只要原本的汽車貸款正常繳納,並且有增貸空間,都可以進行辦理,並且評估通常不需要收費。建議辦理前謹慎評估,以免支出不必要的費用。

    過高的利息負擔

    坊間的說法是:「汽車從落地就開始掉價。」。

    由於汽車有損耗問題,擔保價值較低,加上汽車增貸通常是中古車,對於銀行、借款機構來說,風險較高,因此利率相對會較高

    常見「汽車增貸」的疑問一次懂!

    手頭突然很緊,半年前我用裕隆車貸買車,應該聯絡裕隆業務幫忙申請汽車增貸嗎?

    可以。

    一般會先聯繫原貸款的銀行、借款機構,詢問是否有增貸空間,並且瞭解當初簽約的「期數」及「違約金」等,才會再尋求其他銀行、借款機構等進行申請。

    目前有兩台車正在繳貸款,而且都有正常繳款,可以辦理汽車增貸嗎?用哪一台申請比較好?

    視情況而定。

    在正常繳息的狀況下,確實有助於提高汽車增貸的過件率,但最主要還是會依據汽車的車種、車齡、剩餘未還款的本金,以及是否為熱門車種等條件來評估。建議提供汽車的相關資訊,由專人進行實際協助評估。

    之前申請汽車增貸被銀行婉拒,後來又送第二家,一樣再度被婉拒,後續再借款,會有什麼影響嗎?

    聯徵多查會影響信用評分

    如果兩次都是送銀行申請,並且在三個月內超過三次查詢,會造成「聯徵多查」的情況。

    要特別留意的是,一般申辦信用卡、信用貸款等,都是會查詢聯徵的。建議等三個月過後,再進行申請較為妥當。

    車貸繳多久可以增貸?

    因各管道而有不同規範。

    銀行通常會要求,汽車已繳清貸款,或是借款人擁有優秀的財力及信用,過件率會較高;

    而民間借款機構則規定,原貸款須繳納 6 ~ 12 個月以上;當鋪及私人則因為利率較高,部分僅要求繳納 3 ~ 6 個月,即可辦理。

    汽車增貸好嗎?有哪些優缺點?

    貸款的好壞視個人需求而定

    汽車貸款的優點在於,貸款門檻低、不限車種、審核速度快;

    缺點在於,貸款利率較高,以及若是向「非原貸款銀行」辦理,須要經過塗銷、重新抵押設定的過程,並且要額外支付設定規費及違約金

    汽車增貸需要提供保人嗎?

    通常不用。

    汽車增貸屬於有擔保品的借貸方式,一般不需要提供保證人。除非在財力不足的情況下,可提供保人,為自己的財力加分,提高過件率

    汽車增貸如何評估額度?

    汽車增貸的額度,是依汽車目前的價值,扣除尚未繳納的貸款金額。因此原本的繳納金額的多寡,也會影響可借額度。

    汽車的價值,會依照「天書」進行評估。所謂的天書,指的是「權威車訊」,裡面記載車商多年買賣、鑑定的經歷資料


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